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近期的理財收益都很一般，中行的原油寶還直接讓我們小夥伴一夜變成負資產。
“就當是一場夢，醒來很久還是很感動”
所以也很多小夥伴過來了解，現在基金收益也一般了，餘額寶收益也跌破2%了，自己辛辛苦苦賺回來的錢，怎麼放才是比較好的呢？
題外音：“哈哈哈，是不是又要開始推銷你的保險了~”
是的，其實真正意義上來說
如果今天我們把保障型保險跟理財型保險都當作保險，我覺得是沒有問題的，我也會建議小夥伴優先配置保障型保險。
但我問小夥伴一個客觀的問題
當我們沒有買保障型保險的時候，請問你自己有做存錢或者理財規劃嗎？
如果今天你配置的保障型保險，你有沒有做存錢或理財規劃？也是有的，對嗎？
好了，無論你做沒做保障型保險，你都會做存錢規劃所以今天我跟小夥伴分享的是：在存錢計劃裡怎麼樣子做的一個觀念。
所以跟你是否配置的保障型保險是沒有關係的。
當然如果你沒有配置保障型保險，我也會優先建議你配置保障型保險。
但是你要明白這兩個其實是不衝突的
所以我現在是跟你分享“到底是應該怎麼做理財配置，如何培養我們的財商思維”
這裡沒有關係到什麼產品，只是配置中的其中一塊而已。
在開始之前，我想讓小夥伴們思考一個問題：
其實很多人是先花後存，或者是先存後花，您是屬於哪一種呢？
那其實我們一般建議先存後花，這樣才會比較有錢，無論是哪個大咖都是這樣說。我舉一個例子，如果今天我們的月薪是1萬塊，突然有一天公司跟我們說市場行情不好，所有人的工資都要打9折，也就說你的月薪1萬會變成月薪九千。
那我問你一個問題，今天少了這1000塊，對你生活會有什麼實質性很大的影響嗎？
其實不是不差這1000，是不差這10%對嗎？
所以你會發現，但是你有沒有想過這1000塊如果我們直接存起來呢？1000存個10年，不算利息的話，也有12萬對吧？有沒有想過，這12萬是額外多出來的，你有沒有考慮過這個問題？這是第1點
第2點，你有沒有考慮過，每個月存多少是因人而異的，如果一個人一個月可以存2000，因為可以存2000到10年後加上利息可能都接近30萬了，對嗎？ 如果可以存3000，存4000存5000呢？
所以也就意味著如果我們收入下來不先存錢，而是放在那想花就花的話，會不會經常容易沒有錢，對不對？
所以收入下來我們都應該是先存錢的，至於怎麼存，該怎麼樣子做，相信每個人都有不同做法。
您之前有存錢嗎？還是？經常處於月光，想花就花？
其實我今天跟小夥伴們分享的更多是理財配置
那麼所有的理財配置應該是分為短期、中期跟長期的，
而這裡我講的都是短期、中期、長期都要有。
我說的存錢已經是剔除小夥伴的剛性支出的其他存錢了。
那麼短期、中期、長期先跟你分享一下概念。
短期
為什麼要存短期？很簡單，短期的錢用來幹嘛？
比如說及時行樂，今天我們年輕人一起去逛個街，一起去看到某個好好看的衣服，或者男生看到很多自己喜歡的東西，會不會想買就買，對不對？
畢竟我們都是年輕人，讓自己活得快樂一點不好嗎？對嗎？
所以第1個叫做及時行樂的錢，短期的存錢第1個作用叫及時行樂
第2個叫定期小目標。
你有沒有考慮過每個季度或者每半年，甚至每工作辛苦一年給自己去一下旅遊，或者犒勞一下自己一些比較昂貴的東西呢？
對的，所以短期存錢的第2個目標是什麼？
第2個目標就是為了讓我們可以實現我們定期小目標給自己一些犒勞，去一下旅遊也好，去一下幹嘛都好，這就是短期存錢的定期小目標。
第3個叫風險投資。
比如說投資就是風險大，收益大的，比如說股票或者基金也很多人存對嗎？這些都屬於短期的，為什麼是屬於短期呢？
這個也很因人而異
但是對於絕大部分人來說，問各位小夥伴一個問題：
如果今天你的股票在虧，你會被止損，或者今天你的股票在贏，你會不會想辦法止贏？
你會不會想有可能想隨時把它取出來？
你試想一下，股票基金，在虧損的時候你會被取出來？
會，對嗎？一般都是會的
所以我更多想跟你表達的是，如果你取出來了，怎麼還叫中長期？
所以短期它很重要的一個點就是它的流動性非常的強。所以投資因為你經常看得到盈利或者虧損，所以會取出來。
第4個叫短期理財。
我們一般說其實三年以內，一年兩年的都屬於短期。
短期理財最重要的目的是什麼？最重要目的是滿足我們的流動性。
所以你會發現很多人會做三個月、半年、一年、一年半，為了滿足自己流動性等等之類的。
所以你會發現所有存短期的人，他都有這些特點，但是這些特點都應該在我的短期存錢裡去消費，而不應該佔用中長期的額度。
所以我們來回顧一下，短期存錢它的屬性目的是什麼？
第1個是及時消費跟娛樂；
第2個就是它的短期存錢，最核心的目的是流動性非常的強。
第3個是可冒一定的風險
所以這就是短期存錢的目的。
這裡我跟你分享清楚，我今天更多跟你分享理財思維。
所以短期你理解清楚之後，我們就要明白我們哪些工具屬於短期的
比如說很簡單
支付寶的餘額寶是不是短期的，銀行卡本身屬於短期的嗎？
包括我在支付寶買的一些理財配置屬於短期的嗎？
小夥伴你思考一下，你有做過什麼短期理財的配置呢？
中期
那麼為什麼做了短期理財配置之後，還要做中期的存錢呢？
目標是什麼呢？
比如說第1個，小夥伴你有沒有考慮過買房買車呢？
相信大家都是有這個想法的吧~
那我想問一下你，如果買房買車的話，有一個問題很簡單
有沒有可能會讓很多的人雙引號的傾家蕩產，甚至每個月背上鉅額的房貸跟車貸，對嗎？
每個月都在為還房貸車貸操心。
好，我問小夥伴一個很實在的問題，每個月存5000，你自己有信心嗎？
但是你有沒有想過一個問題
即使是每個月5000塊錢，5年下來也就30萬，還不算利息，就算有利息也就30多萬，你覺得在深圳買一套房30萬夠嗎？
但是你有沒有考慮到，你現在連一個月5000塊錢都沒有存呢？
所以我更加想跟小夥伴分享的是，對於年輕人來說，最核心的目標應該是屬於中期存錢。
原因很簡單，原因是什麼？
原因是因為中期目標才是我們實現真正人生目標，甚至讓我們很有滿足感很有收穫感的地方。
所以想買房買車的話，有沒有發現，其實目標比較遠。
如果今天我們不存中期的，我舉個典型的例子給你聽：
你不強制存中期的話。
你今天去逛街，銀行卡里有1000塊，跟銀行卡里有5000塊。
請問一下，您逛街的時候花銷會一樣嗎？
應該多少會有一點不同，對嗎？
所以如果我們沒有刻意去存中期，全部都放在短期
你會發現，我就會很難抑制住我的消費，會經常去買一些其他東西。
中期的第2個目標叫夢想的婚禮。
你有沒有想過把自己的婚禮舉辦成自己想要的樣子？
比如說去國外旅遊，去度個蜜月半個月、一個月，總要有吧，畢竟人生才有一次，對嗎？
但是如果去辦夢想婚禮，沒有十幾萬，能搞的定嗎？能舉辦成自己想要的樣子嗎？也很難，對不對？
第3個，有些人可能真的是很棒，這兩個都搞定了。
對，都搞定了，那是不是還要有個人生目標？
什麼叫人生目標？就是那總有3~5年，我們要一個小小想法吧？
其實每個人都會有，即使沒有用到中期這筆錢
對我們來說，未來有機會機遇到的時候，我們都可以解決，對嗎？
所以這裡中期存錢就很重要了
所以我們來講一下中期存錢主要的目的是什麼？
第1個叫強制儲蓄，它跟短期的流動性最大的區別在於強制儲蓄
什麼叫強制儲蓄？
就是如果我中間隨便取出來有損失的，就叫強制儲蓄。
不然的話跟我放在銀行卡、支付寶、餘額寶那些有什麼很大的區別呢？
也不會有很大的區別，對嗎？所以中期存錢最核心的是什麼？
就是強制儲蓄，就是存中期的過程中取出來會有一定手續費啊，或者符合什麼樣的要求的時候，才能取出來
第2個收益性相對還OK，會好一點
第3個一定要相對安全，因為我們年輕人本來最核心的目標應該是中期的，那他一定要相對安全才是最好的，不然的話等到時候發現有虧損本金，或者說收益不是很高，對於我們的夢想會更遙遠，反而會不太舒服，對嗎？
所以小夥伴你覺得中期存錢是我們需要的嗎？
中期存錢更多是為了實現我們人生小夢想的。
畢竟不可能現在很多人就直接能夠存夠錢的，所以這是中期存錢的目標。
當然我並沒有跟你說短期、中期、長期的比例是多少。
我只是告訴你，什麼是我們要去做的事，我們需要強制儲蓄。
讓我們未來可以有一定的資金去找實現我們想要的夢想，這個是很核心的。
長期
好了，我們再來看一下一個問題，為什麼存了中期之後要存長期的？
原因很簡單
好，我問你一個問題
我剛剛也說了，有很多年輕人買房、買車會被雙引號的傾家蕩產
現在的很多年輕人，為了買房、買車，有沒有變成掏儘自己的積蓄？
每月要還上鉅額的房貸跟車貸
如果小夥伴只是做短期中期的存錢，你一定會把這兩筆錢都花完
有沒有一種感覺會是一夜回到解放前？
如果我沒有一筆長期的存款，我依然會面臨沒有安全感，我依然會面臨存不了錢，我依然會面臨一直壓力很大的負債感，對不對？
所以長期的錢叫什麼？
長期的錢叫埋在地下的錢。什麼叫埋在地下的錢？
就是說就像古代的商人，他每年都會從自己的盈利中拿出5%~10%的黃金埋在地下
不是說我們真的缺這筆錢，而是未來家庭真的發生什麼問題，這時候可以從地下拿出這筆錢來去拯救家庭。所以這批人叫埋在地下的錢是給未來的自己
長期的錢它有什麼特點？
第1個叫強制儲蓄是一定要的
第2個一定要是安全的，對於安全來說它就是有區分的，什麼叫安全？
因為安全性來說其實有三個層面
第1個叫個人擔保；
第2個叫機構擔保；
第3個叫國家擔保。
所以每個人存錢應該都會分為短期、中期跟長期，應該都要有，只是比例問題是因人而異的。
好了，我問小夥伴們一個有趣的問題
如果中長期的存錢沒有額外獲利，您自己會存嗎？
大家可以耐心思考一下
我作為一個賣保險的，本身就只做中長期存錢為主
但我不會建議你只做中長期，我一定要建議你短期、中期、長期都要有，所以中長期的存錢有一些必要屬性是一定要的。
中長期存錢的必要屬性
一、安全保本
而且是國家來承諾安全保本的。什麼意思？
什麼叫個人擔保？
舉個例子，今天您借我1萬塊錢，我承諾告訴你，我馮俊朗以人格擔保一定會還你這1萬塊錢，到期還你1萬1，連本帶息，這個叫個人擔保，對嗎？
就像民間借貸。
第2個機構擔保，什麼叫機構擔保？比如說之前的P2P是最典型的，P2公司告訴你這本金一定是安全的，這是機構擔保。
第3個，什麼叫國家擔保？在2018年的4月27號的時候，我國正式實施一個叫資管新規的，小夥伴你有聽過嗎？
資管新規主要兩大塊
第1個叫打破剛性兌付，針對銀行理財、基金、證券、信託、期貨這5樣個人能買的，打破剛性兌付，也就是打破保本保息，你買的任何理財都不能保本保息。 都是不可以的
唯有可以的是什麼？比如說銀行存款、國債跟保險這三個才是可以的。
資管新規的第2個影響就是從淨值型代替預期收益型，什麼概念？
就像過往你買理財，他告訴你預期4個點就能拿到4個點
現在是今天4個點，明天可以變成4.1，後天可以變成3.9
淨值型每天會有一定的更換，就像基金一樣
強調的是賣者盡責，買者自負的。
所以我們要明白，目前在我國金融體系，個人能買的裡面
只有三個是安全保本的金融工具
一個叫銀行存款，一個叫保險，一個叫國債
這三個是由國家來承擔的。
在目前來說，這三個都是符合我們安全保本概念的。
二、獲利確定且是複利的。
小夥伴如果存中長期，您是需要獲利確定，還是獲利不確定呢？
沒錯，我們既然要存中長期的，在不確定的未來有一筆確定的現金流會不會更好一些？
如果不確定，本來我存10萬，預期到時候有20萬的。
結果到時候10萬還是隻有10萬，會不會影響很大？
影響也會很大，對嗎？
所以獲利確定會好一點
總不能好的時候去吃茶餐廳，不好的時候喝白開水對嗎？
而且因為我們是中長期存錢嘛，對不對？
我們可能存10年，存15年，可能存20年，我們都不確定的，因為我們不知道什麼時候要用到這筆錢，如果他是複利的會不會更好一些？
就像滾雪球一樣越滾越大，對嗎？好，這是第2個特點。
三、存完錢後使用方便
因為我前面跟你小夥伴們講過
中間比如說我存10年，我中間存的過程中是不能動的，因為叫強制儲蓄嘛
如果我能動，怎麼還叫強制儲蓄呢？
存完錢之後，我想用就用。我用剩下的錢，放在裡面，繼續按照中長期的收益給我，小夥伴們覺得好不好呢？
我為什麼需要存完錢以後使用方便呢？有兩個原因
第1個你沒道理存完10年，10年到期了，你再存個10年，你心裡會不會有點疙瘩？多少有點會疙瘩對嗎？
第2個到時候還有沒有這樣的利率，我們都不清楚，對嗎？
所以存完之後，想用就用，剩下的錢在裡面，繼續按照原有的中長期的複利給我，會不會更加可觀一點？
這種時候複利的利率大概要多少？大概3個點以上就是合理的。
四、豁免功能。
比如說5萬存20年，萬一在第5年發生什麼輕症重疾的時候
後面15年錢都不用交了，由公司幫你去交了。
這叫豁免功能。
也就是說我們中長期存錢其實跟重疾險有點類似，重疾險是以防萬一的，對嗎？萬一以後發生問題，我有一定的現金流可以用。
那理財中長期存錢的作用是什麼？有豁免功能
就是說無論我未來有沒有事情，我未來都一定有這筆錢讓我過得好。
所以這就是中長期存錢的目的，所以一定要有豁免功能。
所以總結一下，其實中長期的必要屬性是什麼？
第1個是安全保本
第2個是獲利確定且是複利的。
第3個是存完後使用方便
第4個要有豁免功能。
又來靈魂拷問了
好，那你覺得我們理財跟存錢到底是順序法還是並進法？
我說什麼叫順序法？就是完成一件，再完成一件，對嗎？
那我們想一件事情，今天你就像工作一樣的，今天你不安排工作，請問明天你有沒有工作要做？
一樣有的，那你明天也有自己的事情，你會發現永遠都有忙不完的事情。
所以理財不是順序法，理財是並進法。
並進法的意思是短期、中期、長期我都要一起做
就像一場足球賽，你不能只有前鋒，沒有中鋒、沒有後衛、沒有守門員
你也不可能把全部11個人都變成前鋒，對嗎？
一樣的道理的，每一場足球賽都有前鋒、中鋒、後衛跟守門員
你可以要求前鋒具備守門員的能力嗎？不會吧？
你也不會要求守門員具備前鋒的能力，對嗎？
所以每一個角色有它的固定的功能
那短期理財更多像前鋒、中鋒；
中長期的更多像後衛跟守門員，起到的是防守作用，強調的是防守。
所以我建議我們通過積小成多的方式，讓中長期存錢越來越多。
什麼叫積少成多方式？
你每個月存多少錢，你不會有壓力？把這些不會有壓力的錢，通過時間的力量讓它積少成多，就像水池一樣越挖越深，或者像建高樓大廈的地基一樣，地基越來越穩固是一樣的意思。
如果今天一次性讓你交很多錢肯定是不OK的。
實在不行，你一定要都開始做，500、800你都要開始做。
500、800的中長期都要開始做
因為你不做，永遠會是順序法，永遠都不會存得下錢來。
所以一定要開始做
所以這裡跟你分享的一個很重要觀點是什麼？
第1個
我希望您是通過積小成多的方式，通過每年或者每個月支出不大的方式，通過時間的力量讓這筆錢越積越多，這樣子對於我們會不會好一點呢？
因為我都不在乎，每個月我都不在乎，這筆錢的支出對我影響不大
通過時間就可以積少成多
就像我剛剛講的，每個月1000，10年下來十幾萬，
那2000 3000 4000呢？每個人都不同的，對嗎？
第2個
今天我們有錢只能存1000，沒有問題，明年你收入會高吧？
明年會高的時候，我們能不能額外再存多1000，相當於每個月存2000對嗎？
你後年再高一點，我們能不能額外再存多2000？
就相當於存了4000每個月，對嗎？
今天你跟我講股票投資收益非常高
這很好呀，但這是不是你的短期？對嗎？
所以你的短期的風險投資那一塊是屬於前鋒的
跟我後衛守門員沒有一點關係
你不能用要求前鋒的進攻能力去要求守門員也有進攻能力
你也不能用要求守門員的防守能力去要求前鋒也有防守能力，對嗎？
所以是一樣的概念。
所以通過積少成多的方式會不會更好？
羅裡吧嗦講了好多
希望小夥伴認真看完以後
能形成自己系統的財商思維
把自己的短中期存錢都規劃好
這樣我們才會越做越有錢！
