新聞事件
前期，人民銀行杭州中心支行召開全省金融機構打擊治理電信網絡新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進會，對違規銀行採取通報批評、暫停開戶資格、追責相關機構和人員、降級等問責措施，掀起了銀行業的軒然大波。具體問責措施如下：
- 對管理不善，存在重大違規行為的4家銀行予以通報批評，並約見其行領導進行監管談話。
- 暫停4家銀行網點3個月的新開立單位銀行賬戶業務，暫停18家銀行網點1個月的新開立單位銀行賬戶業務。
- 責令各涉案銀行省內最高管轄行內部嚴肅追究相關機構和人員責任。責令嚴肅追究開戶網點主要負責人、分管負責人、客戶經理以及負責開戶審核、非櫃面業務管理、交易監測、對賬管理、實名制動態複核等的相關機構和人員責任。責令四家銀行機構嚴肅追究管轄行相關管理部門和人員責任。
- 將涉案企業銀行賬戶情況納入對銀行機構“兩管理、兩綜合”評價內容，降低涉案銀行評價等級。
監管要求
事實上，近年來為了支持小微提升銀行賬戶服務，中國人民銀行已取消銀行開戶許可證，要求銀行優化企業開戶流程，壓縮企業開戶時間。但另一方面，不法分子非法開立、買賣銀行賬戶和支付賬戶，繼而實施電信詐騙、非法集資、逃稅騙稅、貪汙受賄、洗錢等違法犯罪活動案件頻發。
從部分案件顯示，一些銀行業金融機構和非銀行支付機構在開戶環節存在著一定的業務管理和風險防控漏洞，例如客戶身份識別制度落實不嚴，未能對可疑報告涉及的客戶、賬戶及資金採取必要控制措施等等。為優化企業開戶服務，切實維護社會經濟金融秩序，保護人民群眾財產安全和合法權益，人行也出臺了系列政策法規，包括：
- 《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2016〕261號）;
- 《中國人民銀行關於加強開戶管理及可疑交易易報告後續控制措施的通知》(銀髮〔2017〕117 號);
- 《中國人民銀行關於加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》(銀髮〔2017〕235號)；
- 《中國人民銀行關於優化企業開戶服務，提升營商環境的指導意見》(銀髮〔2017〕288號)
- 《中國人民銀行關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2019〕85號）
前文提到的人行杭州中心支行對違規銀行採取的問責措施，處罰依據為《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2016〕261號）第七章節的第二十條款：
（二十）嚴格處罰，實行責任追究。人民銀行分支機構、銀行和支付機構應當履職盡責，確保打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作取得實效。凡是發生電信網絡新型違法犯罪案件的，應當倒查銀行、支付機構的責任落實情況。銀行和支付機構違反相關制度以及本通知規定的，應當按照有關規定進行處罰；情節嚴重的，人民銀行依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定予以處罰，並可採取暫停1個月至6個月新開立賬戶和辦理支付業務的監管措施。
此外，人行在《關於優化企業開戶服務，提升營商環境的指導意見》中也提出，鼓勵銀行業金融機構引入人臉識別、光學字符識別（OCR）等新技術作為開戶處理輔助手段，積極推進與工商部門信息共享，豐富銀行核驗企業身份技術手段。
在此背景下，銀行業金融機構需要遵循效率提高與風險防範並重的思路，優化企業開戶服務，強化企業開戶管理，助力營造良好的營商環境，推動企業高質量發展。
企業開戶流程解析
企業銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專
