閱讀導航
- 前言
- CBA最低還款政策“一刀切”引非議
- “沒那麼簡單”：是疫情下給客戶的額外照顧，還是挖的坑？
- 結語
前言
這一場疫情，打斷了在澳洲太多人的生活節奏。
我們已經看到的，是自三月底以來，已有近80萬澳大利亞人失去了工作；
是數百萬人遭遇了工作時長的削減或工作性質的改變；
是社保中心Centrelink的門外，被申領JobSeeker（求職補貼）的人們圍堵得水洩不通。
來源：ABC NEWS
現狀已經如此的艱難，而我們肉眼可見的未來也仍然充滿荊棘。
根據Grattan研究所的分析模型，哪怕在JobKeeper（留職補貼）實施的前提下，澳大利亞今年第二季度的失業率預計將升至10-15%——也是上世紀30年代“大蕭條”過後的最高水平。
未來一段時間內收入來源的切斷或縮水，使許多肩負著房貸的不得不重新考慮自己的還款能力。
以澳新銀行（ANZ）為例，該銀行發言人表示共有18萬客戶申請延期還款，其中包括10.5萬個總規模達36億澳元的個人房貸（占房貸總額的14%），以及75億澳元的商業貸款。
在這一點上，澳大利亞聯邦銀行（CBA）做出的決定則更為“簡單粗暴”：
在5月1日-5月5日之間，CBA將會自動把75萬名客戶的月供砍至最低還款額。
也就是說，不管收入有沒有受到疫情的影響，也不管在還貸上到底有沒有遇到壓力，這些房貸客戶的每月還款額一律從本週起都將會自動被“一刀切”成最低還款。
據悉，這個措施最初在3月19日提出，是該銀行應對疫情危機採取一系列措施的其中之一。
上個星期，CBA向客戶發送了一封電子郵件，就上述變更進行了告知。如果客戶不願意參與這個改變，則需要自行聯繫銀行，或通過手機軟件與網上銀行在5月6日之後再自己改回來。
CBA的致客戶郵件
CBA的發言人稱，該措施將會影響該銀行一共170萬個房貸客戶中的其中約74.8萬人，每月可為每個客戶平均釋放400澳元，並在未來一年內可向澳洲經濟注入多達36億澳元的現金。
——但就是這麼一件聽起來明明似乎是銀行體諒客戶、提振經濟的“大好事”，卻遭到了該銀行約2600位客戶的投訴。
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最低還款政策“一刀切”引非議
Brooke O’Donnell（奧唐奈），就是對CBA此舉倍感失望的其中一個客戶。
“我有兩個孩子，我已經有了一個安排得非常詳密的預算，都已經安排好了”， 在該銀行擁有著3筆房貸的奧唐奈說，“我剩下的錢，都是我花在必需品上的錢。”
Brooke O’Donnell / 來源：ABC NEWS
她補充，“我不覺得這是為了客戶，這只是為了股東與股東的利益，通過試圖延長這些貸款並減少目前正受益於低利息的客戶數量。這太令人難受了。”
實際上，不少該銀行的客戶都在社交網絡上發表了對於這個措施的不滿。
一位名為Rebecca C的用戶在Twitter上曬出了收到的CBA郵件稱，“我不開心。如果我想要減少還款額度，那麼我自己會去做的。我本不用去不得不撤銷你的行動。這會在兩個方面都致我（以及其他顧客）於不利：讓我花更長的時間去付完貸款，付更多的利息。請澄清你的動機吧。”
澳洲金融諮詢組織首席執行官Fiona Guthrie（格思裡）評論稱，銀行在這個方面不應該採取“一刀切”的做法。在她看來：
CBA的此舉，也可能會使成千上萬名“房奴”最終支付更多的利息與更長的負債期。
Fiona Guthrie / 來源：ABC NEWS
“雖然我其實不想批評澳大利亞聯邦銀行或銀行業，因為它們在這個方面做了很多非常好的事情，也在努力提供幫助——但這可能並不是正確的決定。”
格思裡說，“有些人會錯過CBA的電子郵件。和往常一樣，他們可能會認為這封郵件只不過是一個平常的廣告，便不會點開來仔細看，甚至連看都不看就刪掉了——等到發現問題的時候就可能太晚了。”
“但等到他們發現到這一點，可能是幾個星期、幾個月之後甚至更晚，這也意味著他們最終將需要支付更多的利息，並且需要更長的時間才能還清全部貸款。”
“這筆錢可能是巨大的，對某些人來說可能是數萬澳元”，她說。
實際上，根據Canstar的研究分析師發現，從5月1日起，房貸用戶選擇支付最低還款額也可能導致最終多付利息總額約為40500澳元，並導致貸款期限延長近5年。
（注：該數據基於Canstar數據庫中的業主貸款者，在2019年年初向其發放40萬澳元三十年期住房貸款後從未調整月供直到現在，結合目前的平均可變利率計算）
格思裡表示，“雖然目前我們聽到一些消息說，‘進行延期還款吧，不用擔心它（會出現問題）’——但是，債總歸是要還的，不會憑空消失。無論是銀行貸款、私人貸款還是信用卡債，從長遠來看，根據你最大的能力去償還才是最佳的決定。”
她強調，“不管怎麼說，你的房子都是你最大的資產。如果你能付得起超過最低還款額的錢，那麼照這樣還款才往往是一個明智的選擇。”
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“沒那麼簡單”：是疫情下給客戶的額外照顧，還是挖的坑？
那麼在銀行的最新聲明中，對於採取最低還款調整“一刀切”的措施——這個被金融專家抨擊為很可能是“不正確”的決定，又是怎麼解釋的呢？
CBA表示，“在過去的幾個月裡，尤其是自從新冠肺炎進入全球大流行之後，有成千上萬的顧客聯繫到我們尋求幫助與經濟上的支持，尤其是那些在疫情中被停工或失去工作的人們。這對他們的收入帶來了嚴重與實質性的影響。”
“因此，我們宣佈了支持客戶的一系列方式，包括將近75萬房貸客戶的月供調整至最低還款額。”
“我們明白這項決定並不適合我們的所有客戶，也明白我們可能給他們帶來一些不便。” 該銀行承認，“對於那些在4月30日之前直接與我們聯絡的客戶，以及無法更改月供選項的客戶，我們都已將這些人排除在更改範圍之外。”
但這份聲明，仔細聽起來似乎還是覺得哪裡有些不太對勁：
“鑑於我們迄今受到的反饋只佔0.35%，因此我們可以合理推斷，絕大多數的用戶都能理解我們提議的這個改變，這個在新冠病毒前所未有的事態下發生的一次性的改變。”
？？？
這個邏輯可不可以理解成：
雖然暫時收到了2600起投訴，但不投訴也就意味著沒意見，而且是99.65%的人都沒有意見，都能欣然理解接受這個提議。
捫心自問一下，有多少人會仔細無漏地及時查看銀行發給你的每一封郵件？
END
“不管是信用卡還是房貸，最低還款都是一個坑，一個很大的坑。”
一位身在銀行業多年的不願透露姓名的人士諱莫如深地表示，“這才是資本家的本質，利益最大化，在合法的或者鑽法律空子的前提下，儘可能多的把你腰包裡的錢給掏出來。”
參考來源：
https://www.abc.net.au/news/2020-04-30/commonwealth-bank-coronavirus-changes-could-cost-borrowers/12197874?section=business
https://www.canstar.com.au/home-loans/cba-automatically-reduces-repayments/
