养老金，大家提及到这个词并不陌生。有些人肯定会说，交了那么多养老金，未来也未必能满足养老的需求。
老龄化压力下，丰富养老保险产品供给政策红利密集释放。2019年12月30日召开的国务院常务会议明确提出，加快发展商业养老保险，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害、长护险等保险产品。1月2日，银保监会相关负责人在国务院政策例行吹风会上表示，要积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。1月4日银保监会官网发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，谈及未来五年银行保险行业发展目标时也提到，要“大力发展企业年金、职业年金、各类健康和养老保险业务”。
养老险VS其他金融产品
金融是的战场，证券是短，银行是中，保险则擅长“长”管理。
银行储蓄到期后只能转存，而商业养老保险金则是长达数十年，一直伴随投保人生命结束。银行采用的是单利，而养老金则采用的是复利+时间。那么很显然银行利率是低于商业养老金的定价利率的。随着老龄化加剧，市场发展，未来商业养老金的收益也会越来越乐观。
提到复利，应该就会想到巴菲特说“人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡”。复利可以让人快速实现财务自由，让钱为人工作。
商业养老险比公募基金定期更长，收益更稳定。公募基金是一次性领取，而商业养老金是国家规定投保人退休后分期领取，长达终身领取，更好地养老。
神奇的复利公式
所谓的复利，也就是俗话说的利滚利。就是上一次的利息计入到本次的本金，本次的利息是以上一次的本金与利息之和来计算。
公式表达就是F=A*(1+i)^n，其中F为最终金额，A为初始本金，i为收益率，n为时间周期。n越大，财富获取的指数效应就越高。所以，撬动复利杠杆的最重要因素是时间。
这个公式是非常可怕的。我来举个例子：篮子同学40岁开始买商业养老险，一年1万，交10年。投保的这款养老金年
化收益率是6%，65岁退休后，按月终身领取养老保险金。缴纳的保费本金是10万，账户价值是23.3万元，本金增加了13.3万元。到70岁账户价值是31.5万，80岁账户价值57.3万元，90岁是账户价值104.2万元。举例：A：一个月给你30万元，每天给你1万元
B：按天发放，第一天给你一分钱，然后，后一天是前一天的2倍
请问你是选A还是选B？
可能你会说，一天1万和一天1分，当然是前者更有吸引力。然而我们按照选项B的逻辑详细计算后，简直让你惊讶到怀疑人生：
第1天：0.01元
第2天：0.02元
第3天：0.04元
第4天：0.08元
第5天：0.16元
第6天：0.32元
第7天：0.64元
第8天：1.28元
第9天：2.56元
第10天：5.12元
第11天：10.24元
第12天：20.48元
第13天：40.96元
第14天：81.92元
第15天：163.84元
第16天：327.68元
第17天：655.36元
第18天：1310.72元
第19天：2621.44元
第20天：5242.88元
第21天：10485.76元
第22天：20971.52元
第23天：41943.04元
第24天：83886.08元
第25天：167772.16元
第26天：335544.32元
第27天：671088.64元
第28天：1342177.28元
第29天：2684354.56元
第30天：5368709.12元
30天合计：10737418.23元
看过后是不是感觉很不可思议？这就是复利的“魔力”
这就是倍增的力量，这就是复利。投资越早越容易创造财富。市面上越高的投资品类风险越高，最稳妥的还是保险投资。商业养老金保险和少儿教育金都是复利形式的。当然了每家保险公司的复利收益率不一样，越大的保险公司，它的收益率越高，投资收益越好。
当然养老金不是随便买，还是要注意一些点。
1、养老险保障全面有必要的
随着年龄的增长和身体机能退化，主要的风险是来自疾病和意外，随时产生的医疗费用会吞噬养老计划，购买全面的养老保障是非常重要的。购买商业养老险时建议选择相应的养老附加重疾险、意外险、医疗险或产品组合，从而规避重疾和意外带来的风险。
2、养老要量力而行
养老保险是养老必不可少的一项，养老投入并不是越多越好，投保要结合家庭的实际情况，量力而行。投保前要先分析一下家庭的收入水平，日常开支和社保的缴纳情况。然后再计算出合理的投保费用。
如果养老投入过高，可能会产生无力续保的情况，这就和养老防老的初衷背道而驰。如果你需要了解自己如何配置养老保障。可以随时咨询你身边的保险专业人员，合理规划养老保障。
