中国银保监会近日印发了《普通型人身保险精算规定》 。
本次《规定》适用于普通型人身保险，其中包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害险等。可以说基本上涵盖了我们普通人常买的保险种类。《规定》对附加费用率等做出了一些调整，由此有新闻推测保险产品价格将下降3%-5%。
但你所关注的保险产品是否会降价呢？降多少呢？
首先，并不是所有产品都会降价。
这里要先向大家介绍“附加费用”这一概念，附加费用是影响保险定价的一个重要因素，它包括保险公司的各项经营成本及预期利润。附加费用率越低，同等情况下，保费就可以越便宜。
本次规定对年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限进行下调，这样直觉上会让人觉得保险价格会降低，客户会得到实惠。所以会有预测认为，年金保险、部分趸交产品价格将会下降。
但每个公司和产品的策略是不一样的，对于本身性价比就很高的产品，尤其是本身的附加费用率远低于16%的产品，新规规定附加费用率从18%降到16%对它们就没有任何影响，只是对于一些过去定价较高的产品，在新规下会有一定幅度的降价空间。
其次，有些产品即使降价也很难达到预测的水平。
对于一些保险产品来说，对附加费用率做出过多调整相当于用政策“有形的手”去干预市场“无形的手”，这未必会有理想的效果。
比如短期健康险，这一产品在市场上的实际费用率大致为50%左右，远超监管做出的35%规定，若强行降低费用率也许会难以满足保险公司的成本需求。所以也许会有保险公司在满足费用率监管的同时，从产品其他的方面做改变来满足自己的成本要求。这样一来，也许保费并不会降，即使降低也不会达到预测的水平。
总的来说，期待所有的保险产品都降价是不现实的。
在购买保险产品的时候，关键是从自身的需要出发，找自己信任的经纪人和平台，坦率地说，绝大多数朋友不具备比较保险产品的能力，而每个公司的代理人也不大会说自家的贵或是别家的好，所以，只要你需要，买贵一点也只能认了。
另一个有可能的方法是找信任的代理多家产品的平台，比如经纪公司，但是经纪人会不会更倾向于卖佣金更高的产品呢？而且有的经纪公司也不会卖佣金低保障性强的产品。
我们家族办公室的服务模式是“买手立场”，也就是您需要什么保险，我们满世界帮您去找最合适、性价比最优的产品，佣金却有可能很低。
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