在中国，不管是结婚，还是想给孩子一个稳定的生活，或给父母一个良好的养老环境，买房都是我们必须经历的人生大事。然而，身为一个工薪阶层，没有中彩票的话，全款买房比较困难，这时候商业贷款就是一个不错的选择。
今天，我们就来说说怎么办理商业贷款？贷款额度不够怎么办？
一、公积金贷款vs商业贷款哪家强？
买过房的人都知道，比起公积金贷款，开发商更喜欢向我们推荐商业贷款。为什么呢？
因为商业贷款比较方便，没有额度限制、地域限制、也不需要提前缴存。最重要的是放款时间也比公积金快，开发商可以尽早收到款项。
可能很多朋友会问，公积金贷款利率比商业贷款低，为什么还要推荐商业贷款呢？难道你跟银行有一腿？
中国虽然大，但能符合办理公积金贷款的人并不多，特别是小城市，很多人连都没有交五险一金，又何来公积金一说呢？
另外是，如果公积金贷款额不够，商业贷款作为补充也是个不错的选择，必要时候，这两辆马车一起驱使前进，岂不是更完美。
二、怎么办理商业贷款？
1、买房贷款的申请条件：有购买住房合同或协议，借款人能支付符合规定的首付款，年龄在18－65周岁之间，首房贷款，申请人年龄+借款期限来小于70。二手房贷款，银行一般会要求二手房的房龄＋借款人的年龄小于65岁。
2、认证材料的准备：要证明自己具有还款能力，最好月收入证明是每月贷款的两倍，因为规定了月还款能力不能超过家庭收入的50%，另外是流水证明至少需要半年，有些银行要求一年。
3、办理过程：
①、准备相关信息（身份证号码、户籍证明、稳定合法的收入证明）
②、银行初步审查：主要是对贷款申请人提交的《申请表》及提供的信息进行调查。
③、买保险：银行申请财产保险减低贷款风险。
④、签署《住房抵押贷款合同》。
⑤、贷款人到房屋管理局办理产权转让。并像银行提供相关资料（买卖双方的身份证、房产证、契税证、商品房销售合同）
⑥、抵押登记手续。
⑦、银行贷款。
三、买房商业贷款的利率
这个说起来比较复杂，每个城市，每个银行都不同，根据相关数据显示，全国首套房平均利率为5.38%，利率普遍上浮5%-20%。二套房贷款利率普遍上浮10%-30%。
图中是我国首套房贷平均利率最低的十座城市，其中最低的城市是厦门，为4.9，为了不辜负这个低利率，18年厦门简直是炒房者的天堂。
不过，近年来国家为了抑制房价，避免过度炒房，也不断推出限购政策，比如，首套房和二套房的利率就不一样。
商业贷款二套房贷款利率执行基准利率上浮20%-25%，一套房贷款利率执行基准利率上浮15%-20%，因此第二套房贷款利率比第一套高5%。这是什么概念呢？假如两套房都贷款200万，则第二套房光利率就要比第一套房多花10万。
商业贷款基准利率为：短期贷款1年以下为4.35% ，中长期贷款1-3年(含3年) 为4.75%，中长期贷款3-5年(含5年) 为4.75%，中长期贷款5年以上为4.9% 。
四、怎么计算商业贷款额度
根据中国人民银行的最新规定商业贷款额度最高可达房产价值的80%，以实际贷款机构规定为准。开发商的经济实力、项目的建设情况、个人的经济情况等都会影响到贷款额度。这样看来，找有实力的开发商好像蛮重要的，别的不说，至少在买房贷款这一块可以起到很好的助力作用。
计算公式： 商业贷款额度=贷款比例*房产价值
五、房贷额度不够怎么办？
①、放弃公积金贷款，最大限额申请商业贷款
相比起公积金贷款，商业贷款的额度更大，只要符合银行相关条件，都能贷到期望的额度。所以放弃公积金贷款，直接申请商业贷款，之后提取公积金偿还房贷月供是个不错的选择，如果对未来收入有很高的预期，甚至可以高额度贷款，先还利息，后还本金。不过这样做很危险，所以一定要建立在未来有高收入的情况下，比如一些作家，书本畅销，版权费很高，只是还没有领到款项；又或者大老板，资金暂时被一些项目牵绊了，两三年内能解套……
②、贷款组合
所谓的贷款组合，就是两辆马车同时跑，商业贷款和公积金贷款双管齐下。不过要注意的是，一般一套房产不能同时抵押给两家银行，所以贷款组合要在同一家银行办理。另外，因为涉及公积金中心、银行等多个机构，办理周期会比较长，至少要3个月以上，着急贷款的话就不用考虑了。
房子是中国人的希望，它承载了爱情、婚姻、家庭、甚至是孩子和教育。在这里，小编祝大家都能买到合乎心意的房子，平安喜乐，岁月静好。
