阅读前请关注天线保，带你认识一个真实的保险世界
今天，小天线带大家来看看，人寿险中最简单也是，最重要的一个险：定期寿险。
业内戏称，买了定期寿险，你站着是印钞机，倒下是人民币。
话不多说，文章主要讲以下三个内容：心急的同学，可以直接拉到最后看结论。
- 寿险是什么？谁适合买？
- 如何判断一款寿险的好坏？
- 11款产品测评
寿险是什么？谁适合买？
寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，包括生存保险、死亡保险、生死两全险，本文讲的寿险指死亡保险。
不管疾病、意外或其他原因，只要被保人身故或全残，保险公司就赔保额给受益人（收益人可以法定，也可指定，建议大家指定）。
寿险按保障时长分为终身寿险、定期寿险和一年期寿险。
人终有一死，终身寿险迟早要赔是确定性的，同时价格也相对较高，它的主要作用不在于风险保障，而是资产配置。这类资产有理财、债务隔离（避债）、传承资产（避税）的功能，如果家庭有这方面的需求，可以考虑配置。
对于大部分普通家庭而言，是为了责任而非传承，所以不建议花大价钱，买终身寿险。定期寿险即可，保障被保人身故后，家庭收入瞬间少了一半，转移家庭断流的风险。
定寿有纯保障，价格便宜杠杆高，以30岁男性为例，如果买100万保额、保20年的定寿，一年保费1000来块就够了。
一年期寿险，交一年保一年，价格便宜，但保费不固定，逐年升高。适合预算特别不足的年轻人，作为过渡保障。
为什么要买寿险呢?
小明，一个二三十岁的年轻人。可能刚刚成家，事业也才起步，下面有嗷嗷待哺的孩子，上面是即将或已经退休的双亲，再加上几十或几百万的房贷车贷，身上的压力不可小觑。
此时他若发生了不幸，那么整个家庭都将面临巨大的风险。
定期寿险，可以很好的帮助小明转嫁风险。
定期寿险是，家庭经济支柱的必备险种，但老人小孩不建议买。
因为定寿保障的是断流的风险，正常情况下，老人小孩身上没有家庭经济责任，所以不需要购买。
而且出于对儿童的保护，国家规定了未成年人身故赔付的最高保额。10岁前不超过20万，18岁以前不超过50万，防止为骗保而故意伤害。
那保额要多少呢？
看被保人承担的未来的家庭经济责任。
寿险保额 = 承担的家庭经济责任– 可变现资产
举个例子：家庭总资产是270万，其中银行存款50万，一套房自住、价值120万，一套房投资、价值100万，那可变现资产就是150万（=270-120）。
家庭经济责任 = 子女教育费 + 父母赡养费 + 家庭生活开销 + 债务（房贷、借款）
寿险保额，一般为被保人年收入的10-20倍左右。
如何判断一款寿险的好坏？
1、免责条款越少好
寿险的保障责任非常简单，身故和全残，保障好不好，就看免责条款少不少。
大部分寿险产品的免责条件是以下几条，
前面3条基本每款寿险都包含，对于4-7条，小天线认为酒驾和无效驾驶，容易引起纠纷。城镇常见的电动车属于机动车，但很少人有驾驶证。
2、健康告知等投保要求越低越好
不同产品的投保要求多少有些差异。不同产品的健康告知条款、体重指数、抽烟酗酒、职业的要求都不一样。另外，保额限制也不一样，比如有的产品投保超过100万、200万保额，就要求体检或提供财务证明。
3、价格越便宜越好
同样保额，保费当然越低越好。以前保险公司基本上只出终身寿险，市面上定期寿险产品少，这两年定期寿险产品越来越多了，价格也一直在创新低，目前来看很多好产品已经很便宜了。
4、等待期越短越好
意外原因出险是不用等待期的，疾病原因的等待期通常是180天/90天，如果可以我们尽可能选择90天的。
寿险责任简单，先选择符合投保要求的，再选免责条款最少，符合自己期待的；其次考虑等待期和价格。死亡和全残除了免责条款外，理赔无争议，能花500，决不花1000。
11款产品测评
今天，小天线选出了市场上热销优质的11款定寿产品，从不同角度为大家做个全面的对比，助大家选出最适合自己的产品。
- 臻爱优选定寿
- 麦满分
- 擎天柱3号
- 大麦正青春
- 大麦甜蜜家
- 爱相随定寿
- 瑞和定寿（升级版）
- 祯爱优选定期寿险(2019版)
- 小安定期寿险
- 简爱定期寿险
- 定海柱1号
1.健康告知
健康告知是投保的准入门槛之一，如果身体条件满足不了，那说再多也是没有用的。
这11个产品之中，除了擎天柱3号优选版的健康告知有8条，其他的健康条款都在3-5条之间。但是呢，天线想提醒大家的是，不能只看条数，要看内容！看内容！看内容！
这里列举了一些需要看的重点：
华贵的大麦正青春、甜蜜家；擎天柱3号，爱相随，臻爱优选，简爱定寿这六款仅询问了2年内拒保，延期的情况，有过加费或除外记录的小伙伴可以选择这6款产品。
华贵的大麦正青春、甜蜜家；臻爱优选，瑞和升级版，小安定寿这5款未询问累计投保额度；麦满分，擎天柱3号为200万，爱相随，祯爱定寿，简爱定寿，定海柱1号为300万。大家可以根据自己以往的投保额度选择。
仅小安定寿未询问从事或爱好高风险运动，但他问了高风险职业，而且只保身故不保全残。爱好高风险运动的小伙伴可选小安，或者可申请人工核保的。
只有定海柱1号和简爱定寿，问了怀孕情况，准妈妈们可以选择其他9款产品。
只有定海柱1号问了吸烟情况，吸烟的小伙伴可以现在其他10款产品。
疾病询问情况复杂，普通人很难看懂专业的名词，如果有不明白的，不妨寻求专业人士的帮助。
其中最宽松的是瑞和定寿，肝炎和肺结节都未询问，可直接承保；
较严格的是麦满分和小安定寿，询问了不明原因的包块，这意味着有乳腺结节和甲状腺结节的小伙伴买不了。
定海柱1号最严格，不仅询问了息肉≥1CM、性质不明的肿块、结节，还询问了5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？
其他产品都较宽松。
以上就是健康告知中要注意的问题，如果大家核对的时候发现自己有这些情况也不要惊慌，很多产品都是有智能核保的，有的还可以人工核保，实在不清楚，可以在评论区留言。
2.职业类别
职业也是准入门槛之一。我们从上表可以看出，限制最宽松的是瑞和，不限制职业。而小安定寿虽然宣传的是没有职业限制，但其实它在健康告知条款中有要求。
其他的祯爱优选和定海柱1号限制稍微严格，是1-4类，其他的均为1-6类可投
最后要说明的是，每个保险公司的职业类别表会有区别，比如简爱定寿的职业限制是1—4类，但其实它的职业划分比较宽松，相当于有些保险公司的1-6类。
所以大家在投保的时候根据对应保险公司的职业类别表去查询。
3.免责条款
免责条款是出险之后的理赔门槛，非常值得注意，免责条款越少，定寿保障范围越广。
这11款产品的免责条款为3-7条不等。但是同样的，不能只看几条，还是要看里面的内容。
综上，华贵大麦正青春，甜蜜家，瑞和，祯爱定寿2019，这4款免责条款最少；
臻爱优选和小安定寿最严，其他的次之。
定海柱1号健康告知中已经询问乱危险地区，所以把它实际有6条健康告知。
酒驾和无效驾驶，容易引起纠纷。
城镇常见的电动车属于机动车，但很少人有驾驶证，骑电动车的小伙伴选择无这条免责的。
4.价格
有多少钱办多大事。以100万保额，交20年保30年为例。
男性价格排名前三的分别为：定海柱1号，臻爱优选定寿，麦满分。
女性价格排名前三的分别为：定海柱1号，臻爱优选定寿，瑞和升级版。
想保酒驾和无效驾驶的朋友：
男性价格排名前三的分别为：麦满分，简爱定寿，擎天柱3号。
女性价格排名前三的分别为：瑞和升级版，麦满分，简爱定寿。
5.保障内容特色
这里就是各个产品自由展示的地盘啦！
麦满分、祯爱优选定期寿险(2019版)、简爱定期寿险、定海柱1号都有加保权、定期转终身等附加权益。
麦满分、擎天柱3号、定海柱1号可加疾病豁免。
大麦甜蜜家，一张保单保两个人（不同于夫妻互投）；双豁免，一方不幸身故或全残，拿到保额之后另一方免交剩余的保费，但是仍然享有保障；如果夫妻因同一意外导致，双方身故或全残，受益人可以拿到4倍保额。
爱相随如果是18—40周岁身故或全残，额外赔付50%的保额 ，也就是买100万保额，实际赔付150万。
大麦正青春保费呈逐年递增，这样在前期经济、事业不稳定的时候，可以适当缓解压力。
小安定寿，除了有个众所周知的大品牌，其他方面都不及别的，价格贵、限制多。几乎所有定寿都是包含身故和全残的，而小安定寿只有身故，不保障全残。
目前价格最低：定海柱1号，臻爱优选定寿，麦满分。
不含酒驾与无效驾驶+价格综合考量。男性：麦满分，简爱定寿，擎天柱3号；女性：瑞和升级版，麦满分，简爱定寿。
高危职业：选择瑞和定寿升级版
追求大品牌：阳光麦满分，或者小安定寿。
夫妻：大麦甜蜜家。
想有定期转终身权，麦满分、祯爱优选定期寿险(2019版)、简爱定期寿险、定海柱1号。
可疾病豁免：麦满分、擎天柱3号、定海柱1号
如果身体有些小问题的，麦满分，简爱，爱相随、瑞和定寿升级版、定海柱1号，试试有智能核保和人工核保的。
乙肝或肺结节患者，瑞和定寿。
好啦，关于产品的部分就分析到这里啦，这里所选的每一个产品都有其特色，大家根据自己的实际情况去选择即可。定寿险种简单，但是架不住产品多，细节细，所以大家在挑选产品的时候一定要擦亮眼睛。
还有没说明白的地方，欢迎评论区留言。觉得有用，记得点赞，收藏，转发三连哦。
