數字貨幣的進展一直頗受關注。日前有消息稱“中國農業銀行正在內測央行數字貨幣錢包”。對此，農行相關人士表示，正在央行的統一安排下有序進行，具體信息尚待央行發佈。
分析人士稱，數字貨幣對民眾而言，與第三方支付工具在使用方式上並沒什麼太大的不同；對商業銀行而言，則面臨被搶奪客戶、分流存款的挑戰。銀行會按照央行數字貨幣、數字錢包的標準，抓緊研發、推出數字錢包服務。
相關研發持續推進
近日，疑似“中國農業銀行正在內測央行數字貨幣錢包”的截圖流出。截圖信息顯示，央行數字貨幣錢包主要有四大功能：數字貨幣兌換、錢包管理、數字貨幣查詢和錢包掛靠，內測城市包括深圳、雄安、成都和蘇州四個城市。
2019年10月，網上就有關於工商銀行內測數字貨幣錢包的傳言。彼時工行金融科技部副總經理陳滿才對中國證券報記者表示：“建議以相關部門正式發佈的信息為準，目前工行沒有關於這方面需要正式發佈的信息。”
事實上，自2014年起央行就開始數字貨幣的研發。2014年，央行成立法定數字貨幣專門研究小組；2016年1月，首次對外公開發行數字貨幣的目標；2017年，央行正式成立數字貨幣研究所；2019年8月，中國人民銀行支付結算司副司長穆長春表示，從2014年起，央行數字貨幣的研究已進行五年，可謂“呼之欲出”；今年1月10日，央行微信公眾號內容顯示，2019年已基本完成法定數字貨幣頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。
不僅央行在有序推進，商業銀行也在積極配合備戰。國家知識產權局信息顯示，工行獲得了一項“一種數字貨幣代理發行額度控制系統及方法”的專利。據悉，此發明能夠有效且可靠地對數字貨幣的投放總量進行有效監管，並能夠有效控制數字貨幣投放額度，防止數字貨幣超發。
除工行外，農業銀行曾推出基於區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統“e鏈貸”，同時積極推動金融數字積分系統的建設；中行於2017年上線了基於分佈式賬本技術的BOCwallet電子錢包；建行在2018年上線區塊鏈貿易金融平臺。
銀行將直面“搶客戰”
據央行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，中國版數字貨幣項目稱之為“DC/EP”，即數字貨幣和電子支付工具。
數字貨幣與我們日常用的貨幣有何區別？“央行數字貨幣最簡單的理解就是電子現金，把法定貨幣的載體由紙質形式變為電子形式。而我們在日常生活中常用的貨幣多是紙幣或硬幣。”歐科雲鏈集團研究員李煉炫說。
李煉炫表示，從民眾的體驗角度看，其實DC/EP和支付寶/微信等第三方支付工具在使用方式上並沒什麼太大的不同。不過DC/EP在一定程度上可以打破支付行業的壁壘，比如支付寶和微信之間是不能相互轉賬的，但DC/EP既可以存入銀行，也可以放入支付寶和微信的錢包。
對於商業銀行的影響而言，國信證券認為，央行只負責制定數字貨幣、數字錢包的行業標準，運營任務還是要交給市場微觀主體，即運營方，可能包括銀行、中國銀聯等，以便於讓市場自由競爭，提升服務。因此，銀行會按照央行數字貨幣、數字錢包的標準，抓緊研發、推出數字錢包服務。而當銀行、銀聯甚至其他機構運營新式數字貨幣後，會形成複雜的競爭關係。一方面，結算存款是銀行最為寶貴的負債資源，優質的數字錢包服務，除了搶奪其他銀行的客戶外，也可能會分流本行的存款；其次，與紙幣、硬幣不同的是，居民持有紙幣、硬幣時便與銀行完全無關了，但居民在使用本行數字錢包時，雖然不再貢獻存款，甚至不明顯貢獻收入，但依然是本行的客戶，依然有一定的黏性，銀行依然有多種營銷渠道，推介本行的其他產品與服務。
來源：中國證券報
