導讀：重疾險竟是標準品
出於對重大疾病的擔憂，很多人在考慮購買保險時，會重點考慮重大疾病保險。
不過重疾險五花八門，保司在設計產品時還會加上一些沒有什麼意義的責任來混淆視聽，對於非專業的消費者而言，不知道怎麼挑選很正常。
今天仍然不聊任何產品，來聊聊重疾險的底層邏輯。
什麼是重疾險？
說的簡單點，發生重疾，符合理賠標準，賠一筆錢，這筆錢就叫保額，主要作用是補償發生重疾後的收入損失。
重疾險的起源就不再講，網上一大堆，重疾險的歷史，不到 40 年，95 年進入中國，是我國商業保險中發展最成熟的險種，沒有之一。
從最早只保幾種疾病，到後來規範疾病定義，近幾年快速的發展，每次進化都是對消費者的利好。
重疾險保什麼 ＆ 不保什麼
重疾險和醫學密不可分，講重疾險就得講病種，講到病種有一個文件繞不開，2007 年 8 月起施行的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，在此之後所有的重疾險都符合此文件。
在詳細介紹它之前，有一段歷史你們有必要了解：
最初的重疾險只保 7 種重大疾病，在這個文件實施之前，重大疾病的數量和理賠標準都是保險公司自己制定的。
2006 年，出了兩件大事，一篇《在中國千萬不要買大病保險》的文章被瘋狂轉載。文中控訴了他買的重疾險賠付標準太嚴苛。
（原文已經找不到了，感興趣的朋友可自行搜索）
第二，友邦重疾險集體訴訟案
（圖源：網易財經）
最終這起轟轟烈烈的 case 以庭外和解而告終。
這兩件其實是一回事兒，就是說重疾險理賠標準太苛刻，完全起不到其應有的作用。
這兩件事兒影響力太大，引發了全國民眾對於重疾險“保死不保生”的爭論。
最後，監管部門不得不出面為重疾險“正名”，並啟動了重疾險行業標準定義的制定工作。
2007 年，中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定完成此《規範》
（圖源：保監會官網）
歷史講完了，我們來講講《規範》
相信大家都聽說過所謂重疾險前 25 種重疾險是完全一樣的，所指的是《規範》對 25 種重大疾病進行了統一和規範。
其實，這樣的說法不完全正確，《規範》中只規定重疾險必須包含前 6 種重疾，即：
- 惡性腫瘤
- 急性心肌梗塞
- 腦中風後遺症
- 重大器官移植術或造血幹細胞移植術
- 冠狀動脈搭橋術
- 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）
但對於剩餘 19 種重疾，不強制要求，如果選擇使用，賠付標準必須使用《規範》中的名稱和定義。
但在實操中，保司都會加入這 25 種重大疾病，現在訊息如此發達，如果哪家公司敢“偷工減料”，大概率被網友一頓噴。
無論你在國內哪一家保險公司購買了重疾產品，這 25 種重疾都是一模一樣的。
從發生率來講，前 6 種重疾發生率就達到 9 成，前 25 種重疾基本涵蓋所有的重疾理賠，遇到 25 種以外的其他重疾實在微乎其微。
我知道現在很多重疾超過 100 種，更多是噱頭，對價格幾乎沒有影響。
PS:此《規範》畢竟是 12 年前制定的，隨著醫學的進步，很多定義可能無法跟上時代的要求，比如冠狀動脈搭橋，要求開胸，但是現在微創技術越來越成熟，不必再大動干戈。
預計這兩年《規範》會修訂完成，幾乎可以肯定的是，輕度的甲癌會挪到輕症裡，其他的可能也會修改，最新的《規範》究竟長啥樣，只有到時才知道。
更加細緻的定義，一定是未來的趨勢。
重疾險不保什麼？
重疾險不保事項，就是免責條款唄。
重疾險連免責條款都幫我們規定好了，沒想到吧
《規範》中對於除外責任也有規定，可以翻看你們買的重疾險，免責條款一定不超過以下 9 條：
- 投保人對被保人故意傷害、殺害
- 2 年內自殺
- 被保人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法採取的刑事措施
- 被保人服用、吸食或注射毒品
- 被保人酒後駕駛、無證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車
- 戰爭、軍事衝突、暴亂
- 核爆炸、核輻射、核汙染
- 被保人患艾滋病期間
- 遺傳性疾病、先天性畸形、染色體異常
發生以上 9 種情況，重疾險是不賠的，各家都差不多。
監管部門重疾險保什麼和不保什麼都幫咋們規定好了，所以說：
重疾險竟然是標準品！
雖然核心保障責任都相同，但價格卻不標準。
目前市場上同類重疾險可以差到 1 倍價格，舉個例子，花一筆錢買 A 重疾可以買 50 萬保額，買 B 重疾可以買接近 100 萬保額，差別很大吧。
除此之外，其他附加值也有差異，以下是我整理的挑選重疾險的四大維度：
（排名不分先後）
這些都是合同以外，非常重要的參數。
比如說核保，一款重疾險非常便宜，但是健康告知嚴格，因為身體的原因無法購買，只能扼腕嘆息。
是否存在買了重疾險最後不賠的情況？
除非投保時故意隱瞞既往嚴重病史，否則如達到重疾理賠標準，必須要理賠，概無例外！
無論多少年之前，過多久之後，重疾險的保額都是首要考慮的！
最後，附上重疾險的發展史，並展望未來：
1995. 重疾進入中國
初期重疾險只保幾種重疾，疾病數量和標準不盡相同
2007. 《規範》實施
重要的里程碑，重疾險變成標準品
2007～2012年
出現輕症、重疾多次給付等創新
2013年～
預定利率市場化，價格大幅下降
輕症豁免，重疾多次成為主流，病種突破 100 種
未來
價格已無下行空間
針對特定人群可能成為突破點，附加值服務成為競爭要素
以上
希望大家對於重疾險有更深刻的認識，如果覺得有幫助，歡迎點贊、轉發、收藏。
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