繁兮物語
要不要轉LPR，我們只要看將來的利率趨勢就好了。
從全球來看，美國2019年就進行了三次降息，日本現在是負利率，歐洲很多國家也都是負利率，因此，世界經濟發展到現在，大趨勢已經很明顯了。加之疫情過後各國都要重振經濟了，一定會進行比較寬鬆的貨幣量化來刺激經濟，因此利率會在一個很低水平。
全球的利率水平也會營銷到我國的利率走勢。我國同樣需要在疫情過後恢復經濟，因此在接下來的一段時間內，利率肯定會降低，而且隨著全球的經濟走勢，很可能越來越低。
因此，對於還剩大部分沒有還完的貸款合同，選擇轉LPR是比較有利的。
比如說你有一個貸款合同，利率按4.9%上浮20%，也就是5.88%。如果是固定匯率的話，今後的利率都按照這個5.88%進行還貸。
但是如果選擇了轉換LPR，按照4月20日最新公佈的LPR，5年期為4.65%，則今後的利率就是LPR+（5.88%-4.65%）。注意，這個加點，也就是5.88%-4.65%這個差值，在今後的利率中是不變的，變化的只是前面的LPR。
因此，從大趨勢來看，越早進行LPR轉換，你以後執行的利率就會越低。
供你參考。
這有點尷尬
以前，我們說房貸利率的時候，說的都是“基準利率打多少折”或“基準利率上浮多少”;現在，再來說房貸利率的時候，說的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。我受不受影響?上哪兒去辦?怎麼辦?疫情期間難道還得跑一趟銀行?
一、為啥要換?
這是利率市場化改革的重要一步。2019年8月，央行改革貸款市場報價利率(LPR)。2020年3月起，各家銀行開始將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。
二、哪些人受影響?
一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：
1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;
2、固定利率貸款;
3、2020年底前到期的個人住房貸款。
三、房貸利率高了還是低了?
1、2020年，存量房貸利率跟以前一樣，央行規定，轉換時點利率水平保持不變。也就是說，在2020年全年，你的房貸利率水平和以前是一樣的，沒有變化。
2、那以後呢?會變化。因為LPR利率是會變化的。
2019年，個人房貸掛鉤的5年期LPR利率下調了5個基點。2020年2月20日，5年期LPR利率再度下調了5個基點。央行規定，房貸可以由個人和銀行約定一個重新定價的週期，最短為一年。也就是說，從2021年1月1日開始，房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。
3、選固定利率還是浮動利率?
在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：
第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變。
第二個是，選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化。
那麼，選哪個好?
無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助於控制上升較快的居民部門槓桿率。
未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準(浮動利率)將可能是普遍的方式。
Mr丶Niffer
去年12月28日，央行發佈公告，要求各大銀行將存量浮動利率貸款利率的定價基準轉換為LPR。2020年3月1日起，所有存量房貸利率要“重新定價”。
那麼大家一直在糾結到底該怎麼來選擇市場利率定價，接下來我就說說我個人的一些看法，希望可以對大家有所幫助。
首先，先說一下固定利率，如果大家在LPR出臺後一直沒有申請轉換，那麼銀行直接默認你選擇執行原合同，也就是固定利率，你的利率被永恆的鎖定在2020年3月1日的那一刻，直到合同終結。樓主現在的利率如果是7%,那一直到貸款結清都會是這個利率。
其次，選擇了LPR，那麼未來你的貸款利率是隨著市場變化而變化的，但你可以選擇是一年一調，兩年一調，三年一調，五年一調…只要不是半年或每月變化都可以。要注意的是調整週期一旦確定是不可更改的，也就是說一個人只有一次機會，一旦確定了就不能再次更改了。
說完固定利率和LPR利率，那麼該如何選擇呢，我建議選擇LPR利率，因為利率長期走低是世界性趨勢，中國的利率，大概率是長期走低的。所以，最好選擇1年重新定價一次，這樣更有利於自己的錢袋子。
最後總結一下，受疫情等各方面因素影響，當下處於降息週期，LPR在最近3-5年內大概率是下行的，所以，肯定是優選浮動利率。LPR調整的週期越小越好，最好選擇一年調整一次。作為一個普通的還貸人，選擇LPR利率相信用不了多久你就會發現你每月還的貸款會肉眼可見地減少了。
