2020年，有些房贷可能撑不过疫情这一关。。。
你不知道的事比你知道的事更有意义。在人类社会发展的进程中，对我们的历史和社会产生重大影响的，通常都不是我们已知或可以预见的东西。股市会突然崩盘，美国地产泡沫会引发谁都没有预料到的次贷危机，一场突如其来的大雪会使得大半个中国陷入瘫痪状态，带来上千亿的损失……我们其实每一天都被“黑天鹅”环绕着。即使你足不出户，认识到黑天鹅事件的影响力也并不难。审视一下你自己的生存环境，数一数自你出生以来，周围发生的重大事件、技术变革和发明，它们有多少在你预料之中？看看你自己的生活，你的职业选择、与爱人的邂逅、朋友的背叛、暴富或潦倒、股市大涨或崩盘……这些事有多少是按照计划发生的？
在发现澳大利亚的黑天鹅之前，17世纪之前的欧洲人认为天鹅都是白色的。但随着第一只黑天鹅的出现，这个不可动摇的信念崩溃了。
就像你在2020年的1月以前从不会相信，一只口罩能涨价30倍，一瓶消毒水跑遍所有超市也买不到，一支额温枪比真的“黑星”还要难买。
就像你以前从不会相信，自己摇号抢完房之后，还要再摇号抢口罩。
就像你以前从不会相信，有一天十四亿中国人会全部宅在家中，春节假期千城空巷。
而现在它确实发生了，与你我息息相关，这次疫情，就是彻头彻尾的“黑天鹅事件”。
这样的事件，是足以颠覆任何一个行业的，而对于房地产的影响恐怕更加严重，因为整个房贷的基本面都在备受考验，更关键的是——
疫情对房贷的影响，恐怕比大家想象得还要严重。
其一，房地产销售基本接近零。疫情直接冲击春节前后返乡置业潮和“金三银四”旺销期，对销售的影响视疫情防控形势而定，短则三个月，长则可能持续到年底。根据CRIC监测，春节期间88个重点城市商品房成交量相比2018年春节假期减少63%，部分三四线城市零成交。节后至今30城日均商品房成交面积仅为个位数（万平方米计），远低于2019年同期水平。预计2020年1-2月、一季度和上半年的全国商品房销售面积分别为0.9、2.0和6.7亿平，受疫情影响分别减少38%、34%和10%。
其二，房地产企业财务风险和金融风险大幅上升。销售回款大幅下降，短期基本为零，但房企还本付息、商票兑付、工资等各类刚性支出规模较大，未来房地产行业的财务风险、金融风险等形势更趋严峻。
其三，房地产投资大幅下降，增加经济下行压力。销售低迷导致房企回款减少，现金流压力加大，拿地已显著放缓。根据中指院，2020年1月300城住宅用地招拍挂成交金额2221亿元、同比下降21%。
而对于个人，有人说，不用担心，国家不是说可以延迟还贷吗？
没错，在本轮疫情早期，国家银保监会已经做出“各大银行延迟还贷”的建议，而且早在30号，就已经有申请成功的案例出现。
目前，几个大行基本都可以通过打电话的方式来进行申请，只要你是“受疫情影响而失去收入的个体”，申请一旦通过，最长可以延期一个月之久。
这样一来，疫情虽然减去了我们一个月的收入，但银行只要减去我们一个月的房贷，简单的加减法之后，一切，好像都没什么问题了？
乐观是解决问题的唯一方法，但盲目乐观不是。
这个逻辑里，有几个问题很容易被乐观地忽略。
首先，如何判断你是“受疫情影响而失去收入的个体”？
如果只看微博上的舆论环境，大家抢完口罩抢双黄连，特别魔幻现实，大家人人自危都待在家里，从而失去收入来源。好像整个中国都被疫情影响得特别严重。可惜，这个判断标准并非掌握在微博网民手中，而在银行自己。
银行是要盈利的金融机构，“晴天借伞，雨天收伞”是银行在做业务风险把控的不二法门，所以各大银行延迟还贷的“特殊人群”其实范围很小。
比如工商银行：
只有参加疫情防控的医疗工作者、确诊患者以及疑似患者及其配偶能够申请延期。
比如中国银行：
只有湖北省、参加疫情防控的医疗工作者、工作人员、确诊患者、疑似患者及其配偶可以申请延迟11天还款。
比如建设银行：
目前大家都可以登记，但符不符合要求，还需要个贷部门审核。
大家如果都是有延期还贷的需求，那么我们可以自行对比下，心里好有个底，自己真的会在这个名单之上吗？
当然，也还有比较宽松的银行，比如光大和浦发：
只要是受疫情影响的人员都可以申请延期还款。
但是，什么程度才算是受疫情影响？
不在湖北省内，但小区出现疑似后被整体隔离的算不算？
不是志愿者，自己开个网吧因为是容易发生聚集风险的场所，无限期停业算不算？
不是医疗工作者 ，但自己开的餐饮店一个月没收入的算不算？
不是配偶，但是是父子母女、兄弟姐妹算不算？
这一切的背后，都存在一个有待细化的审核机制，而且必须存在。
因为2017年的时候，我国贷款买房的人数就已经达到4亿人，债务总额高达37.6万亿，而且这些钱也是银行借来的，集体延迟一个月的贷款意味着失去数万亿的流水，这无异于是在自己的脑袋上建立一座危墙。
危墙一旦倒塌，随之而来的会是更加要命的金融危机。
所以，实际能够享受到这个政策的人，只能是很少一部分。
但实际上，因为疫情而失去收入来源的人却有很多。
原本，春节是中国人口从大城市向县城迁徙的日子，庞大的人流带来的经济效益，是很多小城市的商贩们一年中最重要的收入。
但这一次春节，中国几乎所有县城的零售业、服务业都失去了这笔收入。
而且，延迟复工再加上部分县城封路封城，原本在大城市务工的人被锁在家乡，其中受冲击最大的无疑是二手房租赁这个行当。
租客非自然退租后，那些以租养贷的房东自然也会失去收入来源。
如果你拥有一纸劳务合同，也许还有公司为你买单，但如今中国有太多个体户、自由职业者，在受冲击最为严重的消费服务行业，自由职业者就占到总数的17%。
此外，还有很多工资供不起房贷，靠兼职收入的人。
危机一旦来临，失去收入供不上房贷的人有很多，恐怕只靠银行，是无暇顾及这么多人的。
而且对于白领们来说，疫情之下公司照常发工资，也不意味着自己就可以高枕无忧。
因为很多公司真的，已经自身难保了。
覆巢之下无完卵，中国的餐饮公司，首当其冲。
恒大研究院在最近发布的一份疫情报告中估算，受此次疫情影响，餐饮零售业仅在春节7天内的损失就可能高达5000亿元。
以西贝餐饮为例，全国60多个城市400多家西贝莜面村堂食业务基本都已暂停，只保留100多家外卖业务，但外卖的量非常小，只能达到正常营收的5-10%。
西贝餐饮董事长贾国龙预计，春节前后的一个月时间将损失营收7-8亿元，公司有两万多员工要养，目前账上的现金加上贷款最多也只能再发3个月工资。
魅KTV投资人，桔子水晶酒店、桔子酒店创始人吴海发文《我只是个做中小微企业的，我活不到四月份》魅KTV有100家店，50多家营业，一旦破产实际失业人数有1500人之巨，总投资损失大概4亿元。而更麻烦的是，他们的加盟商大部分是做酒店加盟的，而酒店这次受得损失更大，要是破产的话也可能会引起他们做得酒店也破产的连锁反应。
就算大如西贝和魅KTV这样的公司，可能连3个月都撑不过，如果疫情持续下去，中国的所有餐饮公司，大多都活不过2个月。
而中国多如牛毛的各大民营企业，在这次疫情的冲击下，恐怕10~15%都会面临生存的危机。
所以，就算员工靠公司照常发工资撑过了疫情，恐怕到那个时候，因为公司倒闭而失去收入来源的人更多。
当然，后续政府一定会针对企业和个人推出更多金融上的扶持政策，好帮大家渡过难关。
比如所得税、增值税减免、提供低成本的贷款、发放稳岗补贴。
再比如央也发文，鼓励银行在延迟还贷的基础上，进一步下调贷款利率。为小微企业提供临时性延期还本付息。
但这些终归是外因，能拯救自己的，只有自己。
反正现在大家也没事，为什么不重新审视一下自己——
在面对危机的时候，平日里引以为傲的核心竞争力还在不在？
除了在公司里拿死工资，自己有没有另一笔还算不错的收入？
在失去主要收入的时候，自己的现金流能不能稳定支撑房贷这样的大额支出？
再加上自己以前的一些消费决策，又是否正确？
要知道，虽然平时的吃喝玩乐要不了多少钱，虽然兼职收入也没有多少钱，但面对这样的“黑天鹅事件”，也许只有过往不断积累的细节才能拯救自己。
疫情给到的假期，有人用它来在家码字，有人用它来与爸妈相处，但更重要的，我想是利用假期给自己多一些思考的时间。
不妨思考一下——
如果抛开那些外力，我们能顺利完成自救吗？
如果只靠银行和公司，你的房贷，真能撑过疫情这一关吗？
