自2017年1月1日起，上海市職工醫保參保人員就可以自願使用個人醫保賬戶歷年結餘資金，用來為本人購買上海醫保賬戶商業保險了。
其中的商業保險包含了：* 重大疾病保險
* 醫療保險
* 住院自費醫療險
* 意外傷害醫療保險
上一篇講了“重大疾病保險”和“意外傷害醫療保險”，這篇接著講“百萬醫療保險”和“住院自費醫療保險”。
------上海職工醫保個人賬戶-醫療保險------
1、產品形態
產品名稱：平安上海醫保賬戶醫療保險
承保公司：平安養老保險股份有限公司上海分公司
投保條件：參保上海職工醫療保險，年齡在16-65歲之間，醫保個人賬戶餘額要大於首期保費，僅限於為本人投保。
續保條件：最高續保至100週歲，若在年滿55週歲之後，存在未續保情形的，則最高續保至75週歲。投保人可以在首次投保時同意自動申請續保，本公司有權對投保人的續保申請進行審核。
2、產品責任
保險期間：1年
繳費期間：1年
等待期：30天（續保無等待期）
基本保額：100萬元
免賠額：1萬元
3、保障內容：
* 住院醫療保險金：在指定醫療機構普通部接受治理，發生的合理且必要的住院費用（包含藥品費及其他住院醫療費用，如檢查費、治療費、床位費、手術費、材料費、護理費、會診費、救護車費）
* 特殊門診醫療：在指定醫療機構普通部接受治理，發生的合理且必要的門診腎透析費、門診惡性腫瘤治療費及器官移植後的門診亢排異治療費
* 質子重離子醫療保險金：在上海市質子重離子醫院的專門治療室內接受質子重離子治療，發生的合理且必要的定位及制定放療計劃費用及質子、重離子放射治療實施費用 (不包括床位費等其他費用)
住院醫療保險金、特殊門診醫療保險金及質子重離子醫療保險金，以基本保險金額（100萬）為限。
4、賠付方式：
（1）申請賠付時，已從社保或其他公費醫療報銷的：
應當賠付的保險金=（醫療費用金額總和-從公費醫療/社保取得的醫療費用補償-約定的年免賠額餘額）*100%
如：總共花了20萬，社保給報銷了8萬，那麼本醫療保險可以報銷的金額為：（200000-80000-10000）*100%=11萬
（2）申請賠付時，未從社保或其他公費醫療報銷的：
應當賠付的保險金=（醫療費用金額總和-從公費醫療/社保取得的醫療費用補償-約定的年免賠額餘額）*60%
如：總共花了20萬，沒有用社保報銷，那麼本醫療保險可以報銷的金額為：（200000-10000）*60%=11.4萬
5、產品費率
首次參保費率與續保費率不同。
如30歲首次參保，那麼費率為299元一年，等到31歲時續保，續保費率為323元一年。
如果31歲首次參保，那麼費率為359元一年，等到32歲時續保，續保費率為323元一年。
六、優劣分析
首先說一下優勢：
* 可以用來盤活醫保個人賬戶餘額
* 保費便宜
* 花一點看不到用不著的錢，可以順便擁有一些保障，挺好
* 可報銷社保內及社保外用藥，如自費藥、外購藥、靶向藥等
然後說一下不足：
* 續保條件差：續保時，保險公司有權對投保人的續保申請進行審核，意味著如果投保人當年身體情況有某些異常的話，很有可能被拒保。對比部分商業百萬醫療險，續保時不用再審核，且就算理賠過還可繼續續保，可以說這款產品的續保條件有點苛刻了。
* 核保嚴格：不支持智能核保或人工核保，購買本產品，需要身體情況完全滿足健康告知的要求，否則不予承保。
最後總結：
如果手頭上不缺這點小錢，建議購買其他續保條件好的醫療險產品。
------上海職工醫保個人賬戶-住院自費醫療保險------
1、產品形態
產品名稱：平安上海醫保賬戶住院自費醫療保險
承保公司：平安養老保險股份有限公司上海分公司
投保條件：參保上海職工醫療保險，年齡在16-65歲之間，醫保個人賬戶餘額要大於首期保費，僅限於為本人投保。
續保條件：首次投保年齡小於55週歲且連續續保的，無最高年齡限制；首次投保年齡大於55週歲小於65歲且連續續保的，無最高年齡限制；除以上兩種情況以外的，最高續保至65週歲。投保人可以在首次投保時同意自動申請續保，本公司有權對投保人的續保申請進行審核。本產品的保額為20萬元，所有保險期限內累計賠付達到20萬元的，不再具有續保資格。
2、產品責任
保險期間：1年
繳費期間：1年
等待期：90天（續保無等待期）
基本保額：10萬元（累計最高賠付20萬）
免賠額：0
3、保障內容：
在指定醫療機構普通病房及質子重離子醫院進行住院治療期間，發生的合理且必要的自費醫療費用。（不包括被保險人自負的醫療費用和分類自負部分的醫療費用）
* 自費醫療費用：指在住院期間實際發生的、在當地社會基本醫療保險支付範圍外 的藥品費、住院手術費、床位費和其他費用（如化驗費、檢查費、注射費、診療費、材料費等）
* 自負醫療費用：指被保險人在使用符合社會基本醫療保險支付範圍內的診療項目、材料和藥品等時，按基本醫療保險規定必須個人負擔的費用，一般是起付線加起付線以上費用的一定比例。
* 分類自負醫療費用：指被保險人在使用社會基本醫療保險支付部分費用的診療項目、材料和藥品時，按基本醫療保險規定由被保險人自負部分的醫療費用。
4、賠付方式：
住院自費醫療費用=自費醫療費用總和×50%。
5、住院自費醫療和醫療保險的差別
醫保個賬住院自費醫療保險僅報銷社保範圍外的自費部分，而醫保個賬醫療保險不僅可以報銷社保範圍外的自費部分，還可以報銷社保內的自負部分和分類自負部分。
舉一個例子：
（1）只購買了醫保個賬住院自費醫療：
社保報銷：8.5萬
住院自費醫療報銷=8萬*50%=4萬元
總計報銷12.5萬
（2）只購買了醫保個賬醫療保險：
社保報銷：8.5萬
醫療保險報銷=（20萬-8.5萬-1萬）*100%=10.5萬
總計報銷19萬，1萬為免賠額
（3）購買了醫保個賬住院自費醫療+醫保個賬醫療保險
社保報銷：8.5萬
* 先用住院自費醫療報銷：8萬*50%=4萬
* 再用醫療保險報銷：（20萬-8.5萬-4萬-1萬）*100%=6.5萬
總計報銷19萬。
嗯？和只買了醫保個賬醫療險一樣？對的。
換個報銷姿勢：
社保報銷：8.5萬
* 先用醫療保險報銷：（20萬-8.5萬-1萬）*100%=10.5萬
* 再用住院自費醫療報銷：8萬*50%=4萬，由於已有3萬被醫療保險報銷，所以最後只能報銷1萬。
總計報銷20萬。
嗯？也就多報個1萬塊？對的。
六、產品費率
首次參保費率與續保費率不同。
如35歲以下首次參保，那麼費率為360元一年，等到35歲時續保，續保費率為432元一年。
如果35歲首次參保，那麼費率為480元一年，等到36歲時續保，續保費率為432元一年。
七、優劣分析
首先說一下優勢：
* 可以用來盤活醫保個人賬戶餘額
* 保費便宜
* 花一點看不到用不著的錢，可以順便擁有一些保障，挺好
* 自費醫療費用0免賠，可有效補充百萬醫療險的1萬免賠額
然後說一下不足：
* 最高賠付20萬：這款產品年度賠付限額為10萬元，只要不超過20萬元，就可以繼續續保，一旦超過20萬元，便不再享有續保條件。
* 作用不大：如果已經購買了醫保個賬醫療保險或者其他百萬醫療保險，且先用百萬醫療保險進行報銷，本產品在單一年度內，能發揮的最大價值為1萬元。
最後總結：
買不買，自己看著辦吧。
保小姐
同濟大學碩士，明亞保險經紀人
家庭/個人保險方案設計、企業/團體福利保障計劃
