從事保險業的這些年來，錢叔給很多家庭配置過保險方案。
不同的家庭情況和身體情況的配置方案確實是會有很大的差距。
正是這樣才造就了中國的保險產品多種多樣。
不過，在做保險配置時，我總能發現，有很多人買了不合適的保險，還不自知。
所以，今天我彙總了從業以來的經驗，和大家聊聊保險規劃！
01 哪些不該碰的保險！
1、長期意外險
這類產品多見於捆綁銷售的線下組合產品，也有部分公司打著“百萬XX”的名頭單獨銷售，你懂得。
這類保險的主要特徵是： 保障期間長、較低的（通常為10或20萬）普通意外身故/全殘保障、百萬保額級別的交通工具意外保障、保費非常昂貴（上千元每年）、滿期可以返還保費。
總結起來就一個字——“坑”。價格又貴，保障又低，誰買誰後悔！
2、萬能險
萬能險的產品形態不像長期意外險那樣一眼就可以看出來。
不過一般有以下幾個特點。
保險名稱常見：終身壽險、終身重疾險、兩全保險等等。
剛接觸保險的朋友，想要弄懂之間的區別還是比較困難的，經常出現想要買一份重疾險，但是最後卻買成了萬能險附加重疾險的情況。
其實這類產品本質上是一個萬能險的收益賬戶，每年需要往賬戶中存錢，而各類保障則是每年從賬戶中扣錢作為保費。
很多朋友看到萬能險的本質之後可能會覺得：“多好啊，又有收益可以賺，又有保障可以享受！”
但是你要搞搞清楚！
首先萬能險賬戶的保底收益一般很低，大多在2%左右，各種業務員推銷告訴你的4%、5%的收益率都是基本不可能達到的中檔收益。
其次萬能險的附加保障都是採取自然費率，也就是被保人年齡越高，當年所扣的保費越高，到最後賬戶價值扣完了，所謂的“終身”保障也就終止了。
所以，這類保險，我建議你千萬別買！
3、返還型保險
“有病治病，沒病返本”這句話給這款保險，帶來了很多客戶。
但其實返還型保險的本質：就是30%的保費買了一份純保障消費型產品，剩下70%的保費買了一份年收益在2.5%左右的理財。
而且一旦被保險人在保障期間內出險，理財的本息就都歸保險公司了，我們只能拿到正常保障的理賠金。
不過如果你覺得有保障也不錯，那就大錯特錯了。
你想30%的保費拿來買消費型的保險，那你能得到的保額有多少？出險基本上就傻眼。
對於大多數的家庭，錢叔一般的建議是買消費型的保險，當然買保險時最重要的一定是買足保額。
02 大部分家庭適用的保險規劃
大部分家庭，建議先考慮健康險。
重疾險：如果罹患重疾，一次賠付幾十萬，可用來彌補鉅額醫療支出，以及無法工作的收入損失。
醫療險：可以補充國家醫保報銷的不足，應對大額醫療費用開支。
意外險：如果家庭成員意外受傷或去世，可以得到一筆高額賠償，槓桿非常高。
定期壽險：如果家裡掙錢最多的人突然離世，壽險賠款可以用來還房貸、贍養父母子女，不用擔心家人的生計。
一般的一家三口，可以參考以下配置。
當然在不同的家庭狀況、以及不同的身體條件的情況下，適合的保險會有所不同。
所以，我們在買保險時，要明確每款保險的保障情況，看懂保險的健康告知、保障內容、保險合同等，從而更好地獲取理賠。
當然不少朋友和我反饋，保險專業性太強，研究很久也無法完全研究透徹。
所以專業的事還是要找專業的人！
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