随着经济的飞速发展，信用卡也越来越普遍，但随之而来的问题是银行也越来越多的坏账出现，为了防止部分消费者恶意贷款不还的现象，有关法律明确规定了当消费者贷款的金额达到一定额度，并经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，可认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”，即该消费者可能触犯信用卡诈骗罪，严重的可能要坐牢。
而认定为“恶意透支”的一个重要因素是判定持卡人具有非法占有的目的，因该目的属于主观因素，现实中对其认定较为困难，故应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。
但值得注意的是，持卡人具有以下情形之一的，应认定为“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；
（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。
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