木汐空间/文
“我日子过不下去了，你能借我点钱吗？1000元、2000元都行！”这是我的远房侄子，昨天向我借钱时说的话。2020年的疫情之下，许多过去不攒钱的“月光族”、“透支族”，已经放下身段，开始向周边的人借钱寻求帮助了。
新冠疫情持续时日，一些人的财务风险也在悄然而至。作为普通的老百姓，在抗击疫情的同时，你了解自己和家庭抗击财务风险的状况吗？走向财务自由之路分为3个阶段，你在哪一“段”？
最近，我看了《财务自由之路—7年内赚到你的第一个1000万》。这本书的作者博多.舍费尔，被誉为欧洲的“巴菲特”。他16岁只身赴美求学，26岁陷入财务危机，后来成功摆脱债务，成为亿万富翁。
博多.舍费尔在书中告诉我们，财富是人与生俱来的权利，但是不会从天而降。需要我们改变金钱观，制订长期计划，重塑人格，持续行动，使自己获得财务保障。
他认为，作为普通人通过20年的努力，可以积累大笔财富，之后仅靠利息就能衣食无忧。如果再勇敢一些，大胆离开舒适区，经过充足的准备，通过7年的时间，就可以赚得自己的第一个1000万。
博多.舍费尔书在中告诉我们，实现财务自由由低到高要经过三个阶段：财务安全、财务保障、财务自由。
01.财务保障
财务保障:是指一个人经济来源突然中断后，仍然有钱能够支撑日常生活的能力。财务保障通常需要6-12个月的储备金。
比如，现在你每月基本生活支出是2000元，那么你手头需要持有12000元-24000元的储备金。有了这笔资金，你的生活就有保障，可以安心地寻找满意的工作，有安全感。
比如这次疫情，一些人失业，如果手头有6-12个月的储备金，就可以一边正常生活，一边从容地寻找新的工作，渡过眼下的危机，实现了财务保障。
反之，如果像我侄子这样，挣钱虽然不少，但是穿名牌、爱享受，每个月的工资，都吃光、花光，外加信用卡透支，没有资金积累，那失业后，生活将立刻捉襟见肘，难以为继，财务就没有保障。
02.财务安全
财务安全：是指积累了足够的资金，仅靠利息就能满足生活。通常需要持有150倍的每月日常支出资金。比如，你每月的基本生活支出是2000元，那么手头需要持有30万元。
需要特别说明的是，作者博多.舍费尔的财务测算，是以年收益率8%为基础，这需要有较强的投资和理财能力。
在我国，目前最新的银行存款利率，一年期是1.75%，2年期是2.25%，3年期和5年期均是2.75%。2019年发行的国债，3年期利率是4.0%，5年期利率是4.27%。
按照当下我国金融市场的收益水平，如果将储备金存入银行作3年定期储蓄，则需要88万元本金，一年利息是24200元，平均每月利息收入是2016元，可以覆盖每月基本生活支出。
如果购买3年期国债，则需要60万元本金，每年债券收益是24000元，平均每月收入2000元，刚好满足每月基本生活所需。
也就是说，假如因为这次新冠疫情，你不想工作，回家彻底休息了，如果手头有60万元资金，购买成3年期的国债，国债产生的收益，足够你的日常支出了。可以说你实现了财务安全。
当然，如果将储备金购买理财产品，或者信托资金计划，则年收益率会更高，一般在5%—8%之间。
如果你具备更强的理财能力，做到8%的收益率，刚好和博多.舍费尔的测算收益率水平相同，有30万元资金，也可以说实现了财务安全。
03.财务自由
财务自由：是指积累了足够的资金，不仅能满足基本生活开支，还可以支付诸如购买别墅、高档汽车、全球旅游等梦想愿望清单所需的资金。其所需储备金也是150倍。作者推测的前提是，如购买不动产，按照120期（10年）分摊成本，其他资产按照50期（4.2年）分摊成本。
比如，如果每月基本生活支出是8000元；购买别墅支出总额是1200万元，按照10年分摊，每月需支付10万元。每月需要储备金=基本生活开支+梦想愿望清单开支=8000元+100000=108000元，需要积累的储备金总额是
108000元*150=1620万元。
也就是说，如果你有较强的理财能力，持有1620万元，就可以过上你的梦想生活。
如果你追求风险可控，考虑到国债4%的收益水平只是8%的一半，那就需要1620*2=3240万元。也就是持有3240万元，能够助你实现梦想，也可以说实现了财务自由。
当然，社会在发展，时代在进步，人的追求也是不断变化，梦想清单会不断叠加，财务自由也会不断更新变化中。我们之所以要了解，不同时期所需的资金储备数额，就是便于清楚自己的财务坐标，制定奋斗目标和行动计划。
从以上财务自由的三个阶段，可以总结归纳出它们的共同点：在不同的阶段，持有不同金额的储备金，也就是说你先要有“资本”，让“钱”生“钱”，“资本”不动，用“利息”来支付日常开支，即先“攒本儿”，后“花（利）息”。
用通俗的话来说，就是要先养出个“鹅”，用鹅下的“蛋”，来满足日常生活。
看到这里，大家一定会清楚自己所处的“段位”了。
我想，绝大多数人，应该实现了财务保障，站在了第一个“段位”，正在争取第二个“段位”——财务安全的过程中。
如果你还没有做到财务保障这个最基础的“段位”上，这说明你抗风险的能力很低。危机发生时，需要到处求人借钱，必须抓紧时间积攒储备金了。
如果你已经实现了财务安全，说明你已经站在了第二个“段位”，你很厉害。
但是，你是否就此打住“小富即安，不思进取”了呢？因为你不需要工作，就可以保证基本的生活开支了。
我们需要想想，活着的目的和意义，还有哪些梦想没有实现，还有哪些人需要我们的帮助？可否为社会做出更大的贡献？我们应该勇敢地再向前迈进一步，争取实现财务自由。
如果你已经实现了财务自由，那么恭喜你！你就是中国的理财大师了!
变得富有的途径有很多，概括来说，一是开源，二是节流。书中介绍了4个开源的策略：储蓄一定比例的金钱，使用储蓄资金进行投资，提高自己的收入，从每次的加薪中提取一定比例进行储蓄等等。
本杰明.富兰克林说过:“有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富。聪明的人，会同时给自己创造两条道路。”
疫情之下，希望我们都做聪明的人！
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