今天給大家講講金融機構所面臨的風險類型及其分類。
下面是一張比較完整的風險分類圖
總體來說，金融機構所面臨的風險分為兩大類，財務風險和非財務風險，簡單來說，前者風險的發生可以直接用金錢來衡量，而後者往往無法直接和金錢數字掛鉤，所導致的可能只是非財務影響，比如聲譽受損，發生擠兌等。
財務風險有三大類：也是《商業銀行資本管理辦法（試行）》中明確界定的幾個主要風險類型：信用風險、市場風險和資產負債風險
信用風險
指對方無法按照約定承諾履行其義務的風險，最常見的就是貸款到期無法償還。
信用風險按照主體類型分為四種：
借款人風險——借款人無法按照約定的時間和金額償還借款的風險。
擔保人風險——為借款人提供擔保的主體不能在借款出現問題時履行其擔保義務的風險。
交易對手風險——持有除貸款以外的其它面臨信用風險的產品（比如債券、信用衍生品等）時，對手方無法履約的風險。
信貸集中度風險——不要把雞蛋放在一個籃子裡！不要把所有籃子都裝在一輛卡車上！
市場風險
指市場價格因素的不利波動帶來損失的風險。最讓大家痛徹心扉的就是股災帶來的股民資金損失。
市場風險按照風險因子分為四種：
利率風險——主要受市場利率波動影響導致損失的風險。常見的是國債，其價格最主要就是受基準利率波動的反向影響。
股價風險——股票價格是所有股民心中的痛啊！
匯率風險——受匯率波動影響帶來損失的風險。比如：人民幣最近貶值，外資計算在我國境內持有的人民幣資產價格時（注意，他們在財務上是要計成美元的哦）就會有賬面損失。
期權風險——基於上述基礎標的資產所構造出來的衍生產品，它們的價格波動所帶來的風險。美國次貸危機就是由次級貸款的大面積違約所導致的衍生產品價格連鎖反應引發的系統性事件。
資產負債風險
是指金融機構在資產和負債方面的期限錯配所導致的風險。主要分兩類：
流動性風險——直觀理解，如果金融機構長貸短借，就有可能在某個時點上出現無法兌付負債的風險。從大了說，整個金融市場如果因為某個系統性因素而導致交易量驟減，這也是一種流動性風險，叫做市場流動性枯竭。
銀行賬戶下的利率風險——這個概念解釋起來更麻煩，需費一番口舌。我用一個案例來解釋：我們的房貸通常要還十幾年，銀行會每一年重新約定一個新的貸款利率，隨行就市更新，這就是銀行想要避免貸款利率和市場基準利率不匹配所吃的虧。
非財務風險主要有兩類：操作風險和其它風險
操作風險
也是金融機構面臨的一個大雜燴風險，其包羅萬象的程度也是讓人驚歎的。當然簡單來說，操作風險可以按照風險主體來區分，包括：人員操作失誤、不健全的制度流程和IT系統問題。
需要說明的是，有些操作風險是可計量的，比如：櫃檯上算錯帳，而有些是難以量化的，比如自然災害。
其他風險
除了上述風險意外，金融機構還面臨著一些風險，主要包括：聲譽風險、戰略風險和法律合規風險。
這些風險的特點是發生頻率不高，但影響可能巨大，且難以量化，目前以提前防範和管控為主。
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其實不論是選擇了什麼樣的途徑，學習到風險管理的知識才是最終目標，知識學到了終身都是自己的，最終成為更優秀的自己！
