小米說：
2019年11月，我的微信接到了一個女性讀者的求助信，24歲，因為幫一個相親對象借錢，信用卡和網貸欠了很多錢。
看完之後，我意識到問題的嚴重性，提醒她，向朋友和家人求助，先把借的幾個平臺上的錢還了，要不然利息越來越高。
她告訴我，已經借遍了，大家各有各的難處。信用卡方面，她儘量還最低的，慢慢還。
可我沒想到2個月後，也就是前幾天，情況變得很糟糕了。
她給我發了2張截圖，一張是招商銀行信用卡中心的律師函，2張是刑事報案附帶民事訴訟警告函和訴前財產保全提示函。
上面寫的很清楚：“你於1月7日16點內清償上述欠款。不然，你不僅將承擔相應的刑事責任，還必須承擔民事賠償以及至你清償日為止的相應利息及手續費。”
她說：“姐姐，我還不上錢，要坐牢了嗎？我好害怕，目前的情況超出了我的認知了，現在就是7號了，我該怎麼辦？”
如果在規定時間內不還，就是信用卡詐騙，要付法律責任的。只有一個辦法，告訴父母，發動周圍的親戚，馬上還錢。
中間有一天，我給她留言，她沒有回，過了2天回我了，這件事，有了一個比較好的結果。
她給銀行內部電話，停息掛帳，協商到分期12個月，每個月還3900元，另一個交通銀行也協商。
她媽媽和妹妹願意給她提供幫助，她做了兩手準備，實在解決不了再求助家人。
這件事情上，我並沒有真正幫到她，我沒有真正解決這樣事情的經驗，真的是她自己一步步在解決問題。
我想說一點自己的看法，第一，不要逃避問題，積極去解決，目標明確了，只要去做，都不會太糟糕；第二，一定不要拖，本來一些事情，沒有那麼難，拖的時間越久，反而失去了最佳解決時機。
她還年輕，有一份工作，我相信通過這事，她一定會快速成長起來。
客觀講，我是信用卡的受益者，平常出差住酒店，都是刷信用卡，積分兌換禮品，利用還款期，錢放在支付寶裡，還能賺點利息。因為信用卡還款信譽好，買房時，銀行也願意貸款給你。
但信用卡用不好，就變成了卡奴，還不上，還面臨法律風險。
這件事後，我建議好朋友七七，寫一篇關於信用卡詐騙的文章，這幾年，她真處理過不少這方面的案子。
正文/七七
大家好，我是七七，又和大家見面了。
關於信用卡詐騙，客觀講，我覺得沒什麼好說的，是很簡單的一類案子，爭議點也很少。
米姐，給了三點建議：
① 講明白什麼是信用卡詐騙？
② 列舉至少3個我接過的真實案子，讓大家直觀感受到這件事情的嚴重性；
③ 給出建議。
這篇文章的邏輯也是這樣的。
1
信用卡詐騙罪，是一種特殊的詐騙罪，主要表現為四種形式：
一是使用偽造的信用卡或者提供假的身份證騙領的信用卡；
二是使用作廢的信用卡；
三是冒用他人信用卡；
四是惡意透支（最常見）。
前三種一般都是有預謀的犯罪，大家比較容易辨別，也很惡劣，不是我們討論的範疇了。
今天，我主要和大家講一下第四種情況，惡意透支，說的直接點，就是你刷了自己的信用卡，沒有按時還，什麼情況下構成犯罪。
惡意透支構成犯罪，需要滿足這樣幾個條件：
一是你欠的卡債本金達到50000元以上；
二是銀行兩次催收後超過三個月不還；
三是以非法佔有為目的，主要表現行為：失聯躲避催收、使用假的資信證明、使用信用卡資金進行犯罪、明知自己沒有償還能力還刷卡、轉移資產等。
簡單講，你不僅要有欠銀行錢多、期長的客觀事實，還要有不想還錢、非法佔有的主觀故意。
為了讓大家更好地理解這個問題，我和大家分享三個我接過的案子。
2
案例1:80後夫妻，創業開服裝店失敗
這個案子，夫妻倆都是80後，共同創業，開服裝店。但是啟動資金不夠，兩個人開了很多張信用卡，一張額度2-5萬不等，通過信用卡來回套新還舊，套現最高時，達到30萬。
但是兩個人創業失敗了，一開始，借錢還信用卡，後來，有10多萬，實在還不上了。
因為銀行經常打電話催收，他們夫妻倆就把手機號換掉，搬家，想著通過打工賺錢，有錢了再還。
期間銀行報案，男方被網上通緝，在高鐵站，被採取強制措施，被拘留。
女方找到我時，已經是法院階段了，信用卡詐騙，一般情況下，如果能夠及時償還，可以爭取緩刑。
最終，通過借錢，女方還上了信用卡貸，銀行願意諒解，最終法院判處緩刑。
這次創業，他們共欠外債20多萬，夫妻倆有小孩，扣除家庭支出，按照目前的收入情況，至少要攢5-8年，才能還上。
當時，我的律師費都減半收的，看著一個女人抱著孩子，加上是客戶的一個親戚，實在不忍心，最終律師費都是分3次打給我的。
3
案例2：22歲大學生，戀愛，過度消費
這個案子，是法律援助的，剛畢業的大學生，22歲，一個月工資5000多，扣除房租和生活費，基本上也沒什麼錢。
他交了一個女朋友，很喜歡，就想對人家好，送一個包，兩個月工資沒有了，加上平常吃飯、看電影、買衣服和化妝品，更是一筆不小的開支。
他沒錢，就刷信用卡，但額度很低，完全不夠花。
他就去借了網貸，但是網貸利息高，還暴利催債。
他加了一個養卡群，學習如何把信用卡養到高額度，他信用卡套現了幾萬元，還了網貸，剩下的錢，又花掉了。
就這樣信用卡欠了很多錢，還不上了。關鍵是他還把銀行電話拉黑，銀行的催收信也統統拒收。
同樣，銀行報警，他直接在單位裡，被帶走的
在看守所，他寫了法律援助申請，然後，這個案子指派給我，我去看守所見了他，要了他爸爸的電話，給他家裡打電話。
說一下，在看守所裡，除了律師以及相關辦案機關工作人員，這個大學生不能見其他人。
一開始打電話給他爸爸，他爸爸覺得我是一個騙子，不相信他兒子欠了這麼多錢，還從外地趕到了上海，我們見完面才相信是真的。
沒有辦法，他爸爸工地上打工攢了一筆錢，留著給他買房娶媳婦的，現在只能取出來給他還信用卡。
我也曾要過他女朋友電話，他說：“你不要聯繫她，聯繫我爸就行。”
這個男生還挺單純，我和他交流，感覺他就像一個傻白甜，他覺得這樣做不好，但沒想到這麼嚴重。一個大學生，這點法律常識沒有，讓我有點吃驚。
作為一個姐姐，我還是多說了很多，出來之後，好好工作。但這種情況，肯定會有犯罪記錄，在就業方面，肯定會受限，特別考公務員、事業編或者進入一些大公司。
成年人總是要為自己的行為付出代價。
4
案例3:40歲上海本地人，賭博
這幾年，每年我都接2-3個信用卡詐騙的案子，加上我身邊同事遇到的，就更多了。
為了強調這件事情嚴重性，我再說一個案子。
上海本地人，40多歲，因為賭博，房子賣掉了，前妻和他離婚，但他依然沒有改掉這個壞習慣。
他通過信用卡套現的方式，繼續賭博，還不上信用卡，涉及信用卡詐騙，欠了10多萬。
因為沒有正當職業，他不僅自己套現，還通過POS機虛構交易的方式，幫別人套現，有很多是他的賭友。因此他不僅涉及信用卡詐騙罪還涉及非法經營罪。
委託我的人，是這個男人的父母，實際上是這個男人現在的女朋友出的錢，拘留通知書，寄到他們同居的房子，這個女人沒有錢，還是想讓他出來，讓我去看守所會見他，問問情況。
但我只能接受直系親屬的委託，這個女朋友又聯繫了這個男人的父母。
父母有房子，積蓄早就給他還賭債了，目前兩個老人，退休金差不多1萬，兩個人要生活，還要養孫子上學，想幫也幫不了他這個不爭氣的兒子，徹底失望了，拒絕再幫了
。第一次會面，瞭解了基本情況，這個男人希望我和他父母溝通，提供幫助，得知父母拒絕後，給了一個表姐的電話。
表姐說，如果他父母同意出大頭，她可以補一部分，但得知他父母不想管之後，表姐也沒有出面了。
第二次會面，他給了前妻的電話，前妻說，我和這個男人沒有什麼關係，不要給我打電話。
最後告訴我：就應該被關在裡面，免得禍害人。
不過多說一句，哪怕這個錢還上，他也出不來，他不僅是涉及信用卡詐騙還涉及非法經營，除了他自己的卡債，銀行還有其他套現惡意透支的損失，他不可能也無力全部償還，但是可以減輕量刑。
最終，這個錢沒人還，他被判了實刑，具體多少時間不知道，因為後續律師費沒付，我終止委託，但根據法律規定以及檢察院的量刑建議，至少5年以上。
5
無知者無畏，刷卡一時爽，後悔來不及。
我接觸的這些涉嫌信用卡詐騙的案子，很多人都說，自己不知道會構成犯罪，不知道問題這麼嚴重。
但是，大家應該明白欠債還錢的道理，欠親戚朋友的錢都要還，更不用說銀行的錢了。
所以刷卡的時候要謹慎，一旦欠卡債了要主動解決，逃避的結果只會更嚴重。
根據我遇到的案件和諮詢，我總結了以下四點使用信用卡的小貼士：
① 如果自己沒有償還能力，堅決不能透支信用卡，更不能用透支信用卡去創業、去犯罪，因為創業和犯罪都是高風險的事情。
② 如果透支了信用卡，自己收入突然減少或者失業，發現無法償還，那就在規定的期限內做最長期限的分期，雖然利息很高，但是如果可以分期償還，也不會影響自己的徵信。
③ 如果透支了信用卡，連最低還款額都無法償還了，那就向父母親朋好友尋求幫助，先把銀行的錢還上，再努力賺錢還親朋好友的。
④ 如果上述三個方面都做不到，每個月即便不能足額還款，但是保證每個月都在償還，且不能失聯，銀行催收主動說明困難保持溝通，雖然會影響徵信，一般也不會構成犯罪
很多人還不上玩失蹤，這就是鴕鳥狀態，現在都聯網了，逃避只會讓事情更糟糕。
哪怕有一天你還不上了，也不能失聯，每個月幾百幾百還也可以，銀行可能會打電話嚇唬你，但它不是真的想要你如何，目的很簡單，就是催你儘快還錢。
所以，當你遇到這樣的情況，一定不能失聯，堅持每個月多少還點錢。
人一旦進去了，就沒有機會了。那時，需一筆還上，還要面臨判刑。
這樣留下案底，不僅僅會影響自己，還會影響孩子，以後不能當兵、考公務員。
這裡多說一個建議，現在很多人不知道對方的經濟情況，結婚時，又礙於面子，不好意思讓對方提供徵信報告。
你可以委婉一些，邀請男朋友辦一張信用卡，只要他能夠辦出來，證明他徵信還是可以的。
徵信有問題，會被拉入黑名單，不能坐高鐵、飛機，不能去高檔酒店消費。這時，你們一起去旅行，也能發現一些問題。
最後，我補充一個法條給大家，
法律是底線，必須要遵守。
《中華人民共和國刑法》
第一百九十六條 信用卡詐騙罪
有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；
數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；
數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；
（二）使用作廢的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。
盜竊信用卡並使用的，依照本法第二百六十四條的規定定罪處罰。
