最近X安又推出了新产品『大福星』和『小福星』，分别是针对成人和少儿的保险产品，据说开售第一天就卖了几千万保费，风头很大。
乍一看保险内容还以为是“X安福”换了个马甲出来了，因为“大小福星”和“X安福”一样，都是以寿险为主险、重疾险为附加险组成的。
不过这次X安一改往常的在产品思路上做了较大的变动，与“X安福”各个险种的捆绑销售相比，“大小福星”取消了令人诟病的强制捆绑，除了主险和附加重疾险之外，其他附加险都可以自主选择是否购买，甚至连轻症责任都可以不选。
这次似乎一切都在往好的方向走，不过是不是真的好，还是得“透过现象看本质”。
婵娟带你来一起解读。
首先简单梳理一下两款产品责任，由于可选的附加险太多，婵娟只选择部分与疾病相关的：
产品解析
主险寿险+附加险重疾=赔2次？
隔壁老王买了51万终身寿险+50万重疾险，老王理所当然理解为可以赔付一次重疾50万，去世之后还能赔51万。
你是不是也这样想的？毕竟交了两份保险的钱，价格都不低呢！而且X安大公司大品牌，信得过！
可怎么赔、赔多少跟公司大小没一毛钱的关系，以合同条款为准↓
按条款的规定，老王赔付过1次重疾50万后，若干年后去世不是再赔51万，而是51-50=1万块。
这个叫保额共用。真不是第一次吐槽了，X安福也是一样的问题，百思不得其解的是明明单独交了两份保险的钱，却换来了保额共用？
轻症责任有待提升
目前主流的重疾险都含有轻症疾病责任，而“大小福星”却特立独行将轻症划分成了要加费的独立选项。
轻症种类比较少，只有10种↓
不仅如此，还把同一种类型的轻症拆分成3种疾病（原位癌、皮肤癌均属于早期恶性病变范畴），所以严格算来，“大小福星”都只有8种轻症。
更尴尬的是，这8种轻症并没有全部覆盖到所有的高发轻症。慢性肾功能衰竭、早期肝硬化、微创冠状动脉搭桥术等这几项高发轻症还是没有。
轻症保障是重疾险的一个重要组成部分，保障弱实在是一个大坑。
不过有一点值得称赞的，就是赔付完重疾后，还可以赔轻症。
少儿特定重疾不一定能赔
这条保障是“小福星”的，既然是针对少儿的特定重疾，有这项保障，那患病就赔付好了，真相是没那么简单↓
不认真看条款还真发现不了，必须是第一次患病就是“少儿特定重疾”，不然就没得赔，这文字游戏玩得漂亮。
来，请告诉我你们官方指定的患病顺序是什么，可以选择自己得什么病吗？
“小福星”既然是一款少儿重疾险，那就应该在少儿特定重疾这里该赔则赔，少一点套路，多一些真诚不好吗？按照这样的设定，能赔付的几率又有多大呢？
癌症多次赔付间隔期5年
关于癌症多次赔付间隔期5年的槽点，好像都是“大公司”的通病，前有X邦、后有X安。
如果按照医学上的恶性肿瘤“五年生存率”来说，别说赔3次，就算赔10次都是噱头大于实际。
现在市面上很多癌症多次赔付额产品都是间隔3年赔付了，既然自诩“百年X邦”“世界500强X安”的行业老大哥们就不能接接地气吗？
有亮点的附加险
刚吐槽了一些弱点，不过，这次“大小福星”有两个附加险是我比较喜欢的：心血管类疾病保险和肝肾疾病保险。
心血管类：
肝肾类：
因为这两种类型的重疾是非常高发的，而且就算第一次发生的重疾不是这两类，保障还是继续有效的。如果想买“大小福星”，可以考虑把这两个附加险加上。
号称人人买得起的“大小福星”很便宜？
“大小福星”产品发售的那天，很多人的朋友圈被X安代理人刷屏了，关键信息是“人人买得起的重疾险”。
X安福价格贵人人皆知，那么这次的“大小福星”会不会真的很优惠呢？
其实抛开意外、暖心保等其他附加险，只保留主险和重疾、轻症、豁免责任，“大小福星”就是终身寿险+重疾赔1次+轻症赔3次+轻症豁免的产品。
以30岁男性，30万保额，20年交为例：
一年的保费8973.25元。其实重疾险和轻症的保费并不贵，贵的是终身寿险。而其他类似
责任的产品，每年在6k上下。
如果把其他附加险都加上，保费则飙升到1.65万。
所以，贵在两个地方：
1、重疾险本身不贵，贵在捆绑的终身寿险，价格就上去了；
2、附加险价格偏贵，比如暖心保（癌症单次赔付）的价格，已经高过了重疾险本身。
结语
1、大小福星比X安福整体来说优秀不少，但放眼市场整体水平，仍然有待提升。
2、轻症责任较弱，保障不全面，如果非要买，建议搭配平安e生保医疗险，这款医疗险还是很不错的。
3、附加险表现亮眼，但价格较贵，可以按需购买。
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