這兩天，杭州的盆友圈，都被杭州市政府出臺的一款福利醫療險給霸屏了“杭州市民保”。
這是一款契合杭州基本醫保，為杭州所有醫保參保人量身定製的普惠型補充醫療保險。這個產品無疑是一種對傳統醫保固有限制的突破，但是，我相信很多杭州人對這款產品也存在諸多的問題。
今天，風君就來詳細的拆解這款產品到底都有哪些價值和先天性的問題以及對未來醫保發展的一些思考。
什麼是杭州市民保？
2020年2月25日，中共中央國務院出臺了《關於深化醫療保障制度改革的意見》，提出“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。
目前，杭州市基本醫療保障機制日益成熟，但仍存在重大疾病人群醫療負擔重、商業保險價格高、覆蓋面不足等問題，低收入人群因病致貧、返貧的現象時有發生。因此，“杭州市民保”應運而生。
杭州市民保產品形態
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通過上圖，我們看見：
杭州市民保醫療險，無論從投保規則還是從保障責任上來看，都很有價值。
從投保規則上來看，
其針對的投保人群非常有優勢
1）誰能買杭州市民保
杭州市民保，為啥要叫帶個杭州？
顧名思義，這是地方政府推行的一款關乎民生福利醫療險，並不屬於各省市通用，如果你想參保，前提是必須你本人是在大杭州（含桐廬、建德、淳安），並且擁有浙江省醫保或杭州市醫保、包括杭州市職工、城鄉居民醫保參保人員，才有資格購買，
不然，你買了也是白花錢，賠不了，因為這款醫療險的特性是針對在理賠的時候，你必須經過浙江省醫保或杭州市醫保報銷以後才給予理賠。
2）既往症、非標體都可投保
杭州市民保對於健康告知沒有任何要求，包括免體檢，免健康告知！並且，既往症不影響參保。
但是，這裡必須注意一點要求：如果你在參保之前已經罹患了產品指定的既往症（重大疾病），雖然可以參保，但是，針對消費者之前所患的重疾相關醫療費用和高額藥品費用是不可以報銷的。
不過，市民保可以報銷既往症及其併發症之外的疾病產生的醫療費用和高額藥品費用。
關於市民保指定的既往症（重大疾病）如下：
如果消費者，身體健康，沒有罹患上圖指定的重大疾病，那麼都可以標準體正常參保。
3）投保年齡上限無限制
我們都知道，市場上常見的商業醫療險投保年齡上限通常在60週歲-70週歲左右， 而市民保的投保年齡範圍更加寬泛，最高投保年齡無上限，出生滿28天后即可投保，覆蓋了疾病高發年齡段，就算是百歲老人也有機會申請參保，鞏固晚年醫療保障。
4）參保職業無限制
市民保針對投保職業也沒要求，如果是日常我們購買商業醫療險，有些產品是針對1-4類職業才能購買，5-6類的職業屬於高危職業想買一份好的醫療險都會受限制。
但是，市民保也取締了職業限制，針對任何職業參保都無限制，也就是跟社會醫保一個參保概念。
5）住院醫療金
市民保年度100萬住院醫療保險金，大白話解讀：如果參保人因為疾病住院，必須是醫保目錄內住院醫療發生的費用，經過基本醫保報銷後，個人需要自付2萬元，針對2萬以上的部分，賠付75%，最高年度報銷100萬元。說白了，這就是一款“加強版醫保”。
科普啥是醫保目錄內發生的醫療費用呢？
通俗的說，也就是醫保能夠報銷哪些
醫保目錄： 醫保目錄包括醫保藥品、診療項目目錄和醫療服務設施範圍目錄。
1.醫保藥品目錄：分為甲類和乙類。甲類目錄裡的藥品可以全額納入報銷範圍，之後按規定比例報銷；乙類目錄裡的藥品需要個人自付一定比例，剩下的部分納入報銷範圍，再按規定比例報銷。
2.診療項目目錄：臨床診療必需、安全有效、費用適宜且由物價部門制定了收費標準的診療項目。如：掛號費、病歷工本費、美容項目、整容項目等不能報銷。
3.醫療服務設施目錄：定點醫療機構提供的，在接受診斷、治療和護理過程中必須的服務設施。如：急救車、住院陪護費、洗理費和文娛活動費等不能報銷。
6）特定高額藥品費用
杭州市民保針對醫保目錄外純自費的20種特殊高額藥品和治療手段，0免賠額，賠付75%，最高可報銷100萬元。適用疾病包括肺癌、肝癌、卵巢癌、乳腺癌等惡性腫瘤，以及部分罕見病。
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這其實也是“杭州市民保”比較人性的一部分，讓老百姓常用的抗癌藥都能報銷。
（附上20種特定藥品目錄）
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但是，這20種抗癌藥也是必須在杭州指定的藥房抓取才能報銷，目前杭州有6家可以抓藥的藥店。
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7）關於年度免賠額
劃重點：市民保的住院醫療年度免賠額是2萬元，免賠額就是你自己必須要出的錢，針對超過2萬以上才能通過這款產品報銷，所以，平時裡的跌打滾傷、貓抓狗咬，感冒發燒肯定是用不上這款產品的
但是，針對罹患重疾、惡性腫瘤的參保人，花費的錢都是幾十萬，這款市民保就有用了。
另外這裡需要注意，市民保的免賠額社保報銷部分不可計入年度免賠額，但從其他商業保險報銷的醫療費用補償可以抵扣年度免賠額。
綜上，如何理賠，舉例說明
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8）關於續保
杭州市民保的投保年齡雖然沒有上限，但這種產品畢竟都是屬於1年期醫療險，而醫療險的續保也是大家最關心的問題，那杭州市民保明年如何續保？
官方給出的解釋“杭州市民保”以惠民為宗旨，力求持續、穩健發展，明年的參保相關事宜會提前在"杭州市民保"微信公眾號上公示，請密切關注，可以這麼理解，今年畢竟是地方政府第一年試水推廣這種醫療險，我們有理由相信明年續保也不會存在任何問題。
9）關於費率
這款杭州市民保的費率如何？
答：沒有最優，只有更優。
每年人均59元的保費，人人買得起。
那麼，為什麼費率可以這麼便宜？
答：因為，杭州市民保屬於團體醫療險。
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10）關於增值服務
除了上述提供的各方面醫療保障之外，杭州市民保還提供親友特藥藥品福利、藥品諮詢服務、國內預約購藥及配送、援助用藥申請指導、海南博鰲樂城就醫服務、臨床試驗申請、癌症基因檢測等八項服務等8項超高值的一站式健康服務。
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我一直認為現在醫療險的增值服務是每家保險公司都在逐步完善的醫療體驗閉環，這些服務也意味著是資源，如何運用的更好，都跟大家的認知有關。
11）關於承保公司
我們再看一下，
杭州市民保這個項目是誰在負責運營、承保。
杭州市民保由杭州市金融投資集團旗下全資子公司杭州金投保險經紀有限公司傾力打造並運營、平安健康保險股份有限公司浙江分公司承保。
運營公司：關於杭州金投保險經紀有限公司可能有些人比較陌生，我們看看它的主體集團介紹：
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承保方：主體是平安集團旗下的子公司平安健康保險股份有限公司來負責承保，關於平安的背景就不多做介紹了，為什麼這次平安可以拿下這塊業務，也是憑實力說話。
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一句話總結，杭州市民保有國企信用擔當+強大的品牌承保能力，靠譜的很，能買就買，沒有任何問題。
杭州市民保的缺陷有哪些...
我們聊完了這款產品的優點，
再談談它背後存在的先天性缺陷有哪些？
第一，必須是杭州市有醫保的人才能買，在杭州如果你沒有社會醫療保險你就買不了。比如一些外來農村務工的人，還是存在一些醫保都沒有的社會群體的。那麼他們也沒辦法得到相應的保障。
第二，上面提到了，杭州市民保針對住院費用僅可報銷醫保內的自付部分75%，醫保報銷範圍外的自費部分無法報銷。而如果是購買商業醫療險則沒有限制，甲乙丙類藥的自費部分都可報銷。
第三，就診的醫院網絡受限，必需在杭州市定點醫院，如果你出了杭州去北京看病治療，無疑這是報銷不了的，而我們如果購買商業醫療險則沒有任何地域限制。
第四，上面也提到了免賠額的問題，這款產品2萬的免賠額肯定是較高的，如果你是日常小毛病就醫，幾乎用不上的，只有重疾才能起到相對作用，並且報銷比例也是不能百分百報銷，只能報銷75%，商業醫療險則沒有這個煩惱。
第五，投保時間受限制，大家要注意這款產品不是你隨時想買就能買，容不得你拖拖拉拉的去思考利弊，總之買就對了，參保時間：2020年6月30日-2020年7月31日。只開放一個月參保，錯過就只能等一年！
關於未來，寫在最後的碎碎念：
通過這款醫療險的推出，風君再來談談對未來醫保發展的猜想，這次市民保在杭州市政府的努力下首次試水推出，我把它解讀為一款“加強版的醫保”，為啥我把它叫做加強版的醫保呢？
其實，我們都知道醫保的報銷規則是下有起付線，上有封頂線，杭州住院費用報銷封頂線為36萬，低於上海等一線城市。而這款市民保產品等於變相提高加強了杭州醫保的封頂線100萬。
我相信，其他省份的地方政府都會跟著大杭州模仿來實行推廣這種“加強版醫保”，它雖然報銷依然有瑕疵，還沒有做到大包大攬的性質，但我們要給它時間成長，接下來我們也有理由期待，來年續保的產品形態很可能會升級的更好，
甚至，我猜未來某一年很可能政府會跟保險公司聯合制定“全民百萬醫療”的產品計劃給大家來升級投保、續保，那時候大家也別覺得驚訝，
要知道，現在市場上商業百萬醫療險幾乎是保險公司的兵家必爭之地，雖然保障越來越同質化，但是，它真的是能夠解決我們醫療費用大問題的核心產品。
通過這次杭州市民保的誕生，我的預感是全民都能看得起病的日子，那一天離我們真的越來越近了。
