昨晚，沉默了很久的大学班级群突然热闹了起来。
一位同学考虑给自己入手一款重疾险，便在群里跟几个人讨论起来。正当这时，群里冒出了不一样的声音。
“现在重疾险太贵了，一年要好几千保费，你买医疗险吧！一年几百块的保费便宜不说，报销额度也高，像我不久前就入手了个年报销100万的百万医疗险。”
这句话看的我摇头苦笑。
竟然还真的有人以为，凭借每年几百块的医疗险，就能彻底解决“疾病”这个让无数家庭束手无策的难题，这个想法未免太天真了。
重疾险和医疗险
很多人在挑选保险产品的时候，都会陷入一个误区，觉得医疗险和重疾险都是用来解决医疗费的，所以两者间只要选择其中一种就行了。
抱持着这样一种错误的理解，然后在保持着比价的心态，不少人一下子就将目光放到了价格相对便宜很多的医疗险上面。
一年几百块就可以买到百万年报销额的医疗险，显然比一年几千上万，保额才50万的重疾险诱惑力大的多！
然而他们不知道的是，重疾险和医疗险虽然都跟生病住院有关，但两者之间的作用还是存在很大的区别的。
来看个小案例
同一座城市下，老李和老王都想买保险，“惜命”的老李咬了咬牙，给自己买了50万重疾险和报销额100万的医疗险。
而老王只给自己买了一份报销额度200万的医疗险。
大半年过后，老李和老王都不幸被查出得了癌，确诊了后，老李很快就拿到了保险公司一次性赔付的50万重疾保额，而老王则两手空空啥也没有。
联系住院手术后，两人的开销接踵而来，各种检查费、住院费、药品费等等，到两人出院后，前前后后共计花了30多万。
后来，两人经过社保，30万的治疗费只报销了10万，剩下20万得通过医疗险报销。
老王和老李，拿着20万的票据，各自找到了保险公司，按照合同约定扣除了免赔额及不报销项目后，各赔了16万。
因为两人得的是癌症，术后除了定期复诊检查医嘱外，还要补充营养、吃些有助于康复的药品、得找人贴身照顾，这一桩桩的，哪件事不需要花钱？
而这笔钱都得自掏腰包，因为没有住院发生医疗费用，所以医疗险可不管这些开销。
老王的百万医疗险报销了后，自己还要自掏4万元的治疗费，这还不包括后面的其他费用，所以只能一边上着班，一边康复。
反观购买了重疾险的老李，在确诊的时候就拿到了保险公司一次性赔付的50万，除去百万医疗没报的4万元治疗费用后，他还有46万结余可以用来在家美滋滋的调养身体。
医疗险和重疾的区别
看完老李和老王的案例后，接下来我们来给大家具体梳理下医疗险和重疾险的区别。
区别一、属性不同
医疗险是费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。
如果被保险人已经从其他渠道获得补充，比如社保、单位补充等，那么则需要进行相应的扣减，且不在约定范围内的费用，是无法获得补偿的。
重疾险则不与实际治疗费用挂钩，只要确诊了合同内约定的重疾、中症或轻症，被保险人即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定。
所以重疾险的赔付，是不需要与实际的治疗费用挂钩的。
区别二、作用不同
医疗险是用来作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质，比如有些社保不管的自费药，你可以购买百万医疗险来覆盖。
但医疗险本质上还是报销型险种，适用于补偿原则，也就是说，即便所有费用都能得100%得到报销，社保报销的部分，和百万医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病住院的实际花费。
而重疾险是确诊即给付，跟你实际治疗的费用没有任何关系，你完全可以自由的支配这笔费用，这是任何一款医疗险都没有办法做到的，只有重疾险可以。
区别三、保障期不同
目前大部分医疗险都是一年期险种，最高续保年龄能到80岁或者99岁，但这里面还是存在风险的！
一种风险是，如果你已经理赔了一次，又或者是随着年纪的增大导致身体状况变差，第二年可能就不给你续保了。
另一种风险是，虽然部分产品能提供有条件的保证续保，但也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，导致产品下架，那对于那些已经购买了产品的用户来说，是否还能继续享受续保的权利，就不好说了。
而如果理赔率超过一定范围，对保险公司的健康发展不利，监管也可能会叫停，所以不要想着拿一年期的产品来达到保障终身的目的。
重疾险就不一样了，保障期可选，长期险居多，许多产品都保至70岁或终身，一旦投保了，只要在保障期内，不管什么时候出险都可以获得理赔。
而且，通常重疾险保费的恒定，不会随着年龄变化而调整。年轻时候，医疗险确实便宜，但你要是一直买到七八十岁，几十年的保费加起来，往往要比重疾险的总保费高出很多。
除此之外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。
比如你买了一份保终身的重疾险，即便过两年这个产品下架了，也不会影响你未来一辈子的保障，你的合同依旧是有效的，出事了照样能找保险公司理赔。
写在最后
看到这里，那些已经买了医疗险，觉得没有必要给自己买重疾险的朋友，应该得重新考虑是否要给自己买重疾险了吧？
但也不是说买了重疾险，就可以不用买医疗险，毕竟我们也不知道什么时候生病，所以医疗险还是有必要买的，毕竟也不贵，我身旁的很多亲朋好友都是医疗险和重疾险搭配来保障自己。
所以，重疾险和百万医疗是互补的关系，我们都要买。医疗费用可以用百万医疗险报销，而重疾险赔的钱，我们可以作为收入损失的补偿，比如补贴家用、营养费、康复费等等，这才是聪明人的做法。
