近些年來,線上消費貸款如火如荼的迅速發展,線下金融機構和銀行也在向著線上靠攏,前段時間疫情爆發,絕大部分普通人都減少了出行次數,銀行開業網點也大幅減少,進一步的促進了線下貸款向互聯網服務轉型。
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之前,多家銀行雖然有消費信貸產品,但考慮到資料審核和還款方式等多個因素,仍然執行半線下或者全線下模式。針對當前的疫情形勢,銀行開始對線下貸款流程進行適當調整,進行全線上渠道深化改造,強化對“無接觸式”的線上消費信貸產品進行營銷。比如華夏銀行App的“華夏e貸”,就是其主推消費信貸產品“精英貸”的純線上版本;招行更是在近日將“閃電貸”搬到了其獨立貸款App“招貸”上,而在此之前,“招貸”主要為小微企業主和個體工商戶提供招行生意貸、閃電貸等抵押類貸款產品。
融360|簡普科技 線上放貸將成趨勢,線下優秀版本難以被完全複製
2月20日央行公佈的最新一期LPR報價,1年期水平環比下降10BP,5年期水平環比下降了5BP。3月伊始,就有幾家銀行以“婦女節”或者“宅家電商消費”為契機,針對用戶最敏感的利率水平,聯合線上場景進行消費貸降價促銷。
初期,銀行獲得消費信貸客戶的慣常辦法是,依託於儲蓄卡或信用卡賬戶,延伸設計出相關產品提供給用戶。2018年初,央行發文改進個人銀行賬戶分類管理,二類戶逐漸被更多人瞭解。部分互聯網金融意識較強、且金融科技能力能有效支持的銀行,開始跳出以銀行賬戶為核心的客戶體系,通過二類戶做消費貸。即有貸款意向的客戶,無需必須辦理本行的銀行卡,綁定支持的他行賬戶,即可完成放款還款的資金流轉,突破用戶的邊界,擴大了潛在客戶的規模。
但同時,也有某些股份行表示,資金成本確實比較高,難以給出市場上有競爭力的利率水平,零售獲客能力也有侷限性,在消費信貸產品上存在瓶頸;有的股份行乾脆堅持主做抵押經營貸,消費貸做得較少,且主要是走線下模式。
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整體來看,部分較為前衛的銀行,尤其是已經和助貸機構等互聯網金融機構合作過的銀行,在自身消費信貸產品的發展上更為得心應手一些。但對於大多數銀行來說,實現全線上消費信貸的設計及獲客,仍是一件比較頭疼的事情。有些銀行即使理論上已經實現線上消費信貸全流程,但考慮到用戶還款管理等因素,仍然更加傾向客戶選擇半線上的貸款方式。
另外,再加上人才、資源及科技能力的限制,目前業內普遍認可,消費貸規模較大的銀行消費貸發展模式,也難以被完全複製。不過,疫情時期,陸續有銀行將個人住房按揭貸款等安居場景的金融服務都搬到了線上,與其相比,消費貸線上化的開發和實現都更簡單一些,線上化趨勢勢必迅速發展起來。
消費貸業務流程線上化實現閉環,可以幫助銀行有效節約人工成本,提高貸款審批效率,由於線上貸款並無時間空間的限制,流動性也更強。長久來看,線上貸款或者半線上貸款一定會成為未來的趨勢。
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