近些年来,线上消费贷款如火如荼的迅速发展,线下金融机构和银行也在向着线上靠拢,前段时间疫情爆发,绝大部分普通人都减少了出行次数,银行开业网点也大幅减少,进一步的促进了线下贷款向互联网服务转型。
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之前,多家银行虽然有消费信贷产品,但考虑到资料审核和还款方式等多个因素,仍然执行半线下或者全线下模式。针对当前的疫情形势,银行开始对线下贷款流程进行适当调整,进行全线上渠道深化改造,强化对“无接触式”的线上消费信贷产品进行营销。比如华夏银行App的“华夏e贷”,就是其主推消费信贷产品“精英贷”的纯线上版本;招行更是在近日将“闪电贷”搬到了其独立贷款App“招贷”上,而在此之前,“招贷”主要为小微企业主和个体工商户提供招行生意贷、闪电贷等抵押类贷款产品。
融360|简普科技 线上放贷将成趋势,线下优秀版本难以被完全复制
2月20日央行公布的最新一期LPR报价,1年期水平环比下降10BP,5年期水平环比下降了5BP。3月伊始,就有几家银行以“妇女节”或者“宅家电商消费”为契机,针对用户最敏感的利率水平,联合线上场景进行消费贷降价促销。
初期,银行获得消费信贷客户的惯常办法是,依托于储蓄卡或信用卡账户,延伸设计出相关产品提供给用户。2018年初,央行发文改进个人银行账户分类管理,二类户逐渐被更多人了解。部分互联网金融意识较强、且金融科技能力能有效支持的银行,开始跳出以银行账户为核心的客户体系,通过二类户做消费贷。即有贷款意向的客户,无需必须办理本行的银行卡,绑定支持的他行账户,即可完成放款还款的资金流转,突破用户的边界,扩大了潜在客户的规模。
但同时,也有某些股份行表示,资金成本确实比较高,难以给出市场上有竞争力的利率水平,零售获客能力也有局限性,在消费信贷产品上存在瓶颈;有的股份行干脆坚持主做抵押经营贷,消费贷做得较少,且主要是走线下模式。
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整体来看,部分较为前卫的银行,尤其是已经和助贷机构等互联网金融机构合作过的银行,在自身消费信贷产品的发展上更为得心应手一些。但对于大多数银行来说,实现全线上消费信贷的设计及获客,仍是一件比较头疼的事情。有些银行即使理论上已经实现线上消费信贷全流程,但考虑到用户还款管理等因素,仍然更加倾向客户选择半线上的贷款方式。
另外,再加上人才、资源及科技能力的限制,目前业内普遍认可,消费贷规模较大的银行消费贷发展模式,也难以被完全复制。不过,疫情时期,陆续有银行将个人住房按揭贷款等安居场景的金融服务都搬到了线上,与其相比,消费贷线上化的开发和实现都更简单一些,线上化趋势势必迅速发展起来。
消费贷业务流程线上化实现闭环,可以帮助银行有效节约人工成本,提高贷款审批效率,由于线上贷款并无时间空间的限制,流动性也更强。长久来看,线上贷款或者半线上贷款一定会成为未来的趋势。
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