這是最近一位客戶的諮詢：
“我們一直都在銀行做理財，每次都是到期後再繼續存，但是現在利息越來越少，我想了解一下你說的儲蓄險，可以幫我做個計劃書嗎？”
“以前我們都覺得弄理財比買保險好，現在感覺理財也不好弄，還不保本，這樣還不如買你說的保險，避免利率下行，還省事不操心。”
銀行利率持續走低，最近這個消息你一定沒少聽到。
一、關於“利率下行”，我就說兩個事情吧：
第一件事情：
2019年11月21日，中國人民銀行原行長周小川在創新經濟論壇上表示：“中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代”。
實際上這也可以解讀為：
1、儘量避免過快；
2、中國負利率時代是不可避免的到來。
我認為呢，不管未來負利率會不會實施，但低利率時代是大概率的而且是長期的，在這樣的情況下，普通人想讓自己的資產保值並升值的情況下，鎖定長期收益是非常重要的。比如五年期的存款理財產品（當然安全性必須要考慮）、更長週期的年金險（我推薦的15年期的恆盈年年年金保險）和增額終身壽險（今天推薦的這款如意尊增額壽險，可以更長時間鎖定利率）等等。
如果給你機會回到2000年，你會做什麼呢？毫無疑問，我相信大多數都是在北京買房，貸款/借錢也要買房。現在配置年金保險就是這個理由——鎖定利率。
第二件事情：
2020年“1700億特別抗疫國債”，共三期，最近幾天已完成招標工作：
一期，期限5年，票面利率2.41%；
二期，期限7年，票面利率2.71%；
三期，期限10年，票面利率2.77%；
三期國債都在“2”時代的收益，好低。另外付息方式，是每半年或每一年付息，作為儲蓄來說，我們中間拿到較少的利息也沒啥用，這樣子資金不能一直滾存獲利。
不想要風險，想要絕對安全，除了銀行存款，就是國債，再有就是年金保險了。
上篇我寫了恆盈年年，15年期，鎖定15年年化收益4.84%。不過6月30號就停售，想存這份年金的朋友務必抓緊了。時間如金。
今天我再推薦“信泰如意尊”，利率鎖定終身。如果是看15年期的話，恆盈年年收益相對稍高一些，不過“如意尊”的優勢是鎖定終身3.5%利率複利增長。
我想說，如果你不太瞭解儲蓄型保險（年金/增額終身壽險），你一定一定要抱著開放的心態，靜下心來好好了解一下，相信我你會有不一樣的想法
二、適合投保如意尊的有哪些人
希望安全確定/保本保收益的、利率還不錯的、還要能長期鎖定利率的（銀行利率下行太厲害了）
1、沒有太多投資渠道的普通人
其實對於我們很多人來講，除了銀行存款、銀行理財產品或者去銀行被推薦的保險產品外，真的沒有特別多的投資渠道。希望安全第一，同時還有不錯的收益，只要不是特別短期（3-5年）要用的錢，存到年金/增額壽險保險裡不僅安全確定，而且還會有一個不錯的收益率。
2、做子女的教育金規劃
子女教育基金通常是一筆短時間不用的錢，父母希望可以安全穩定持續的增長，且能夠強制儲蓄存下來到孩子將來需要的時候一定要有。儲蓄型保險非常適合這種中期或中長期資金的儲蓄需求。
3、給自己存養老金
養老金跟教育金儲蓄有相似的地方，安全是首要需求，同時還必須能夠有個不錯的收益率，這種中長期或者與生命等長的財務規劃最適合用保險來解決了。
4、家庭理財中安全資產配置
標準普爾資產配置圖
全球最具影響力的機構標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到了標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的資產分配方式 ，我為套用在個人身上也是合理的：
每個人或者家庭在財務上都有4個錢包：
①指的是10%左右的現金流，用於應付日常基礎開銷。
②20%的保險保障錢包，很好的保證其他三個錢包或者說家庭財務的安全，不會出現系統性大的風險。
③30%左右的高風險配置：炒股、基金、房產、做生意等等，用適當的錢去承擔高風險博取高收益。
第三個賬戶的配置一定要注意比例，如果有人這兩年把所有的錢都放到了股票或P2P，可能損失慘重，影響整個家庭財務健康。
④40%低風險的配置：是每個家庭的秤砣。銀行存款，銀行理財、年金保險等等承擔很重要的作用，我們的養老金、教育金都是從中支取的。
如果買不起太多的房投資，也不懂股票和基金，第三個錢包的比例可以減少。這四個錢包可以指導我們規劃資產。
當你選擇投資理財工具時一定要想清楚：對於你選擇的投資理財工具你是否完全瞭解？你能承受多大的風險？一定要本金安全還是可以接受虧損？這筆錢你期望收益率去到多少？這筆錢你期望存多久可以變現？
三、如意尊好在哪裡？
儲蓄保險的安全性之前幾篇文章都有寫，咱們今天就不講了，我們純算收益：
（一）10年期繳費收益情況：
總保費100萬，年交10萬，共交10年，我們來看一下收益：
以下數據全部都是白紙黑字寫進合同裡的，所見即所得。
總保費100萬，年交10萬，共交10年
上圖案例中被保人是35歲女性，每年存10萬，存10年，第8年的退保現金價值超過所交保費。即第8年回本，如果退保是不會有損失的。第10年交費結束退保的現金價值與累計所交保費相比有20%的收益。
到第10年，我們可以用複利計算器測算，回算前10年年化收益率為3.65%。
第10年繳費期結束後，保單的現金價值按照3.5%複利開始增值。
第20年退保現金價值1693020元，回算前20年年化收益率4.5%；
第50年退保現金價值4748709元，回算50年年化收益率8.24%；
第70年退保現金價值9439410元，回算70年年化收益率12.88%。
這也就是我最開始說的，儲蓄保險特別適合做教育金/養老金這種中長期資產規劃，保單持有時間越長，收益率越可觀。擁有這份保單就鎖定了終身的收益率，上圖的數據全部都是白紙黑字寫進合同裡的，所見即所得。
（二）5年期繳費收益情況：
還是總保費100萬，我們縮短繳費期，用5年時間存，每年存20萬：
總保費100萬，我們縮短繳費期，用5年時間存，每年存20萬
每年存20萬，存5年，第7年退保現金價值超過所交保費，即第7年回本，如果選擇退保是不會有損失的。第10年交費結束現金價值與累計所交保費相比有30%的收益，回算前10年的收益率為3.8%（你可以下載複利計算器測算）。
第9年開始，保單的現金價值按照3.5%複利增值直到終身。
第20年退保現金價值1836714元，回算20年年化收益率為4.66%；
第50年退保現金價值5151752元，回算50年年化收益率為8.65%；
第70年退保現金價值10240572元，回算70年年化收益率為13.6%。
如意尊可以怎麼用呢？
1、減保用
現金價值一列就是我們賬戶裡的錢，任何時間我們都可以根據自己的需要做部分的領取，剩餘部分還按照3.5複利增值。
不過這個領取建議至少在第8年後，領取太早影響賬戶的增值。
2、退保領取
現金價值就是我們的退保金，我們可以選擇終止合同一次性取出。
3、保單貸款
現金價值的80%可以進行保單貸款作為資金週轉。
很多朋友覺得儲蓄保險的靈活性不高，感覺自己的錢被鎖定了用不了。這裡我們一定要了解到現金價值貸款是一個非常好的做資金週轉的工具。
我舉個例子，以10年交為例，第10年賬戶價值120萬，我們可以貸款120萬*80%，即我們可以貸出96萬，也就是繳費期滿我們就可以全部把本金貸款出來了，假設需要資金週轉或者有更好的投資機會，這個工具都是支持我們的。
可以關聯萬能賬戶：
可關聯一個終身保底收益3%的萬能賬戶，萬能賬戶就是一個有著終身3%保底收益（3%保證收益率是寫進合同的）的餘額寶賬戶。
四、如意尊投保規則
1、投保年齡及說明
需要說明的是如意尊的投保年齡是0-80週歲，被保人的年齡和性別對於收益會有些影響，但是這部分影響是比較微小的。
上面的10年交，年交10萬，如果被保人換成0歲女孩，第20年保單現金價值（退保金）比35歲女性只多2000元左右。所以年齡對於保單影響收益的相對是比較微弱的。
2、繳費說明
繳費期可以選擇1/3/5/10/15/20年交。保費要求：年交1萬起。
3、可以隔代投保
爺爺奶奶/外公外婆是可以給孫子輩投保的。很多保障類產品是不可以的，但是這款儲蓄保險是OK的。
4、可以指定第二投保人
最近推薦的三個儲蓄險
1、啟航星：這款少兒專屬年金我很推薦——啟航星年金保險，從18歲開始，開始每月給孩子返還年金直到終身，讓父母的愛一直伴隨孩子成長；
2、恆盈年年：中期資產配置——首選恆盈年年，鎖定15年4.84%收益鎖定15年年化4.84%的收益率（6月30號停售就要停售啦），相當於3次5年期定存；
3、今天的如意尊，可以鎖定終身的收益率，更適合做養老金儲備
ps：儲蓄險的配置和選擇，我們一定要清楚這錢是計劃做什麼的，想什麼時候用，想怎麼用，或者說你希望這錢幫你解決什麼問題。然後我們再來選擇自己喜歡的產品。
我自己從2017年開始陸續配置了3款年金保險，這期間也幫不少客戶做過基於各種需求的配置，經歷過過去幾年儲蓄險市場的幾次變革，對於儲蓄險的挑選我還是有蠻多心得經驗的。同時對市場上幾十家公司的產品都是比較瞭解的。如果你不清楚自己的需求，我們可以好好一起探討。
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