近日，支付寶花唄推出了一項新的服務：“當面花暢花包”，用戶每月最高支付4元，在不支持花唄的商戶，單筆超過150元也可以用花唄，在原來150元以下“當面花”的基礎上，增加了付費提額的服務。
聯想到前不久揭開面紗的微信分付，阿里和騰訊在信用支付上都開始嘗試向用戶收費，向C端收費會成為信用支付產品的新趨勢麼？這個趨勢會動搖信用卡的基礎嗎？
花唄當面花最早推出在2018年底，花唄用戶可以在500元的額度內在未開通花唄收款實體商戶使用花唄，到2019年9月，當面花的規則又調整為單筆訂單金額在150元以下的交易均可使用花唄付款。而最新的“當面花暢花包”把新老規則整合了，即每月最高付費4元，當面花可以不受單筆訂單的限制，每月可獲得1000元的額度無障礙使用花唄。
縱觀花唄當面花規則的三次升級，核心目標一直是讓未開通花唄收款的商戶也更夠使用花唄。支付寶這樣做的有三個好處：
一個是讓更多人開通花唄。因為花唄收款有0.8%手續費，廣大的實體小店很多是不支持花唄的，但是這些小店恰恰是人們日常消費最高頻的場所，高頻就意味著流量，當用戶在這些小店打開支付寶付款時，付款框提示“花唄立減5元”，本來訂單可能就是二三十元，那用戶可不就咔咔的開通了花唄了。一看花唄這麼多人用，店家也更有意願去了解花唄了，店家本人作為用戶時，也願意使用花唄。
二個是培養用戶哪哪都用花唄的習慣，讓用戶將花唄牢牢當作首選支付，不再想起支付寶裡綁定的信用卡。在支付工具的選擇上，影響用戶的關鍵在於用戶的零錢放在那。用戶在微信裡多多少少有零錢，這些零錢提現收費，用戶把它們用出去的動機很強，導致支付寶在和微信支付的競爭中十分被動。而花唄則是支付寶為數不多的堡壘，因為花唄有免息期，零錢存在餘額寶，花錢用花唄，用戶利益可以最大化。花唄做的好不好以及微信版的花唄做的好不好，很大程度上將決定支付寶和微信支付的競爭格局。
三個是拉高用戶花唄的消費金額，提升用戶分期的概率。賬單金額越高，用戶還款壓力越大，分期的可能性就越高。我們這些坐在銀行大樓裡的白領，每月有穩定的收入，可能很難想象為何有那麼多人會因為幾千元的賬單選擇賬單分期，而且分期的手續費著實不划算。但是中國之大，有更多的人每月就只有幾千元的不穩定收入，他們不瞭解什麼IRR公式和年化利率，也辦不了銀行的信用卡，看到本月只需支付幾百元和幾塊錢的手續費就可以免去當下還掉幾千元的壓力，稍微猶豫一下就按下了分期的按鈕。 不得不說，通過一個小小的規則創新，一舉三得實現了產品運營的“拉新、留存和轉化”，想到這個注意的人真是個人才。
值得一提的是，當面花暢暢花包的用戶費用，會在下個月計入花唄賬單，無需用戶提前支付，這產品設計的讓用戶太爽了。
當我們驚歎與AT等互聯網公司“真會玩”的時候，常常忘記傳統信用卡也是業界前輩們的智慧結晶。
留心觀察就會發現，信用卡的運作模式和互聯網產品的流量思維有異曲同工之妙，都是向C端提供免費且優質的服務，吸引大量用戶/流量進來，將用戶/流量導給B端商戶，向商戶收費以完成轉化變現。在移動互聯網產品流行之前，信用卡利用這套玩法已經做到2億以上的用戶了，養活了上下游大批的從業者。（2011年是可稱為移動互聯網的元年，根據官方發佈的《2011年支付體系運行總體情況》,2011年信用卡累計髮卡量為 2.85 億張，授信總額 2.60 萬億）
花唄免息期的設定，就是完整模仿的信用卡，向用戶免費，通過更高的商戶收款手續費，來彌補資金成本和創造收入。得益於阿里的電商生態，花唄短期內覆蓋了大量線上商戶。當支付寶以移動支付切入線下商業時，更是來了一招“草船借箭”，即商戶申請開通信用卡收款時，會默認開通花唄收款，信用卡收款仍然是大量商戶的剛需，花唄得以完成線下商戶的初始佈局。
而到了今年，支付寶則將策略改成了“過河拆橋”，在支付寶中已經很難找到開通信用卡收款的功能，而是直接讓商戶開通花唄收錢。顯然支付寶對花唄的用戶覆蓋已經十分自信了。
支付寶對花唄用戶規模的信心，表現在花唄商戶收款的費率也下調了。花唄收款手續費一直是高於信用卡的，從最初的1%到0.8%，均高於當時的信用卡收款費率，儘管支付寶也經常開展費率優惠，但絕大多數是短期和限定商戶範圍的。
而現在花唄的收款費率，直接降到了0.6%，首次與信用卡拉平了。除了更多銀行供給資金給花唄、花唄資金成本下降之外，另外可能原因就是花唄的用戶規模已足夠龐大，用戶結構趨於穩定，分期規模足以帶來穩定的收入。
前段時間微信推出分付，當銀行同事看到分付的設計是向用戶收費時，不禁長舒一口氣：“向用戶收費，那肯定沒人用啊，信用卡穩了”。相信支付寶肯定也是心頭一喜，分付真要做成免息期的玩法，花唄這個堡壘就不牢靠了。
向用戶收費的好處和壞處都是是顯而易見。好處是商戶端一馬平川，不存在哪裡能用哪裡不能用的問題。壞處是用戶接受程度下降，畢竟免費的東西才會人見人愛。微信分付選擇向用戶收費，是基於監管、成本上的考慮，還是認為用戶願意為信用支付付費我們不得而知。
但是花唄也採用了向用戶收費的玩法，則為傳統信用卡產業敲響了警鐘。 信用卡既是平臺經濟，也是金融產品。 作為平臺經濟，既需要有足夠的用戶願意用，也需要有足夠的商戶願意受理，商戶為了更好的服務客戶擴大銷量，大概率是不會普遍性地拒絕為信用卡收款付費的。
作為金融產品，信用卡會被一些客戶當作融資工具使用，即所謂的“套現”，套現儘管是違反信用卡領用合約、甚至違法的，但是不可否認其實際上滿足了人民群眾的融資需求，尤其是正規金融服務獲得門檻高、成本高的情況下，信用卡成為部分民間經濟正常運作的重要一環。
聰明的讀者會發現，套現的玩法其實正是用戶付費，不管是用戶自己註冊了商戶收款，還是找其他商戶刷卡，手續費最終都是用戶承擔。信用卡套現的問題在於他是灰色甚至黑色的，不太好放在臺面上做，稍微謹慎的用戶也會敬而遠之。因為上不了檯面也滋生了欺詐等諸多套路，嚇退了不少有需求的用戶，提高了交易成本。
而微信分付、花唄當面花的產品，第一次將信用支付的收款手續費轉換成“明碼標價”的用戶手續費，只要簡單的註冊了個人收錢碼，即可完成信用的“變現”，整個過程對用戶更加透明、可控，相較於偷偷摸摸的信用卡套現，用戶體驗好多了。而影響用戶最終選擇的，就在於手續費的高低和額度的高低了。支付寶給出的手續費是多少？1000塊錢只需4塊錢，這個可是千4。如果以後1000元的限額打開呢？信用卡的金融產品屬性會不會被取代？
對比支付寶經營花唄的方式和銀行的做法，明顯的差異是支付寶是把用戶側和商戶側統一運營，如此才能發明當面花這樣“一舉三得”的運營方案，而在商戶付費和用戶付費之間的靈活組合，也讓花唄能夠符合更多的用戶需求，這種組織方式和產品設計上的靈活性，都是當前各家銀行抄都抄不了的。
