缺钱是相对的，借钱是普遍的
根据人行数据，2018年末，居民贷款余额47.9万亿元，人均借款约3.5万元
居民短期消费贷款增速为29%，都是加足马力背负债的节奏
在疫情影响下，大家缺钱的感觉更加强烈了
你，缺钱了么？
年化利率
借钱有成本，贷款有利率，分期有费率，怎么算高低，一律计算年化利率
举例来讲，一般信用卡分期的费率是0.6%每月，一年7.2%，虽然看起来有点高，但也勉强可以接受，但因为是每期都在还一部分本金，实际年化利率为13%，远超看起来的7.2%！不算清楚很容易被套路了
还有宣传时说月利率或日利率，为了数字看起来低，自己乘以12或365算下
下图是某贷款平台宣传的一款产品，存在费率和利率混淆、宣传月利率（还是月费率？）的情况
根据还款方式等额本息应该是分期还款，按照其宣传的最低的月费率计算其年化利率为8.31%-9.82%
怎么根据费率计算年化利率呢？
可以通过百度搜索分期实际年化费率计算器，输入期数和费率直接计算
或通过下面的公式
①按期收取手续费的，实际年化利率=单期手续费率*分期期数*24/(分期期数+1)
如按分期费率0.6%分期12个月，每月还息：实际年化利率=0.6%*12*24/(12+1)=13.29%
②首期一次性收取的，实际年化利率=总手续费率*24/(分期期数+1)/（1-总手续费率）
如按分期费率0.6%分期12个月，手续费一次性收取：实际年化利率=13.29%/（1-7.2%）=14.32%
安全又实惠的借钱方法
看借钱的金额、期限和紧迫度
如果期限不长，优选银行信用卡，一般有一个月左右（最长56天）的免息期；
如果比较着急用钱，可以用大型网贷，如花呗、有钱花等，会有秒批额度；
如果金额相对较大，可申请银行消费贷款，一般对个人资质有要求（国企、公务员肯定没问题，其他单位的公积金社保在同一单位连续缴存超一年的一般也可以），利率低，但需要一周到一个月的时间；
如果用钱的期限较长，可以选择银行备用金分期，部分银行可达5年，月费率优惠至0.3%，折合年化6.58%，对于想借款时间长点的朋友来说还是值得考虑的
消费信贷种类对比
总之，目前消费信贷的渠道很多，资质好的朋友建议首选银行，如果你是银行优质客户或房贷客户可能也可以通过手机银行秒批，喜欢互联网便捷性的朋友在做网贷时一定要看清条款，慎选大型互联网机构之外的平台
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