很多人在後臺都向牛牛提出了這麼一個問題：“家裡的父母要不要買保險？或因父母年齡過大、健康狀態不適、保險的價格過高等找不到合適的保險產品，問牛牛有沒有合適的推薦”。今天，牛牛就來和大家聊聊這個話題——老年人還用買保險嗎？老年人的保險到底怎麼買？
➢ 老年人要不要買保險
➢ 老年人買保險的困境
➢ 有哪些適合老年人買的保險
一. 老年人要不要買保險
牛牛一直和大家強調，保險越早買越划算，那麼是不是意味著老年人買保險就不划算了呢？事實上，對於老年人來說，保險已經不是考慮性價比的問題，而是能買得到哪些保險產品的問題了。老年人購買保險的需求比年輕人更加迫切，因為他們已經拖不起了！
▲ 事業和身體進入衰退期
步入老年後，收入逐漸減少，甚至沒有了收入來源。隨之而來的是健康狀況的江河日下，醫療負擔也越來越大。如果沒有保險又沒有收入，老人有些怕花錢不願意去醫院，想給子女多留點積蓄：有些是真的看不起，負擔不起去醫院。 可就在這樣的猶豫中往往斷送了醫療的最佳時期，“小病變大災”。所以牛牛想說，老年人真的很需要補充一些醫療保障，方能和家庭度過一個安穩的晚年。
▲ 意外風險的上升期
可能有些人覺得，老年人整天呆在家裡，最多也就是買個菜，早晚到公園散散步，能有什麼意外風險呢？事實上，由於老年人身體素質的下降，骨質開始疏鬆，一不小心的摔倒都有可能可能導致骨折，並且需要一段很長的恢復時期。除此之外，相較於年輕人，老年人更難承受生活中的一些燙傷、割傷甚至是寵物帶來的意外傷害，對其身體造成巨大的影響。
▲ 疾病的必然期
表1：年齡與重大疾病發病率曲線圖
年輕的時候也許我們還能抱著僥倖的心理看待疾病，步入老年，疾病則變成了必須要面對的問題。伴隨著年齡的增長，人體內的很多零件經過幾十年的艱苦工作逐漸老化，疾病的發生率急劇上升。醫療費用開支佔家庭總開支的比重越來越大，而社保又不能充分滿足醫療保障的需求。這個時候，如果既有社保又有商保，就可以讓老人更好的享受醫療服務，讓老人有尊嚴的老去。
俗話說的好：“家有一老，如有一寶。”在解決了要不要買老年人保險的問題後，我們現在來聊一聊老年人保險到底怎麼買？
二. 老年人買保險的困境
目前而言，老年人買保險主要存在以下四個困境：
年齡限制：投保年齡越大意味著出險的幾率越高，風險越大，保險公司進行風險控制是有困難的，所以對於年齡高的老年人保險公司是不願承擔風險的。一些保險超過一定年齡是買不到保險的，
如定期壽險在50週歲以後是不能購買的。保費價格：年齡越大，保費越高，保額越低，如重疾險，以60歲男士為例，保障終身，交費期10年，保額50萬，不添加投保人豁免，每年保費要66840元，10年算下來都超過了保額，保險是用較小的費用支出來獲取較高的保障，價格太高，也失去了其槓桿作用。
保額限制：年齡越大，發生重大疾病的風險也會越來越高，保險公司核保會更嚴格，此時購買重疾的保額也會受到限制，發生重大疾病後根本不夠用。
健康告知：由於老年人健康狀況隨年齡增加會越來越差，或多或少會有高血壓、高血脂、糖尿病等其他慢性病，所以會受到健康告知的制約。
三. 有哪些適合老年人買的保險
① 防癌險
表2：重疾險中各項疾病所佔重疾賠付比例
癌症作為健康的第一殺手，其發病率佔所有重疾發病率的75%以上，所以防癌險又稱小重疾險，被譽為老年人的“最後一根稻草”。因為老年人購買重疾險，保費較貴且保額較低甚至會出現保費倒掛的現象，完全無法體現出保險的槓桿作用。而防癌險作為重疾險的特殊補充，在老人因身體和年齡等客觀原因無法購買重疾險時，更顯得尤為重要。
防癌險具有投保條件寬鬆、保額高、保費低的三大優點。特別是對於收入有限，不希望給家庭造成經濟負擔的老年人而言，防癌險正適合，不僅僅有一定的大病保障而且價格便宜。且高血壓、高血糖、高血脂等三高人群皆可以投保。
對於購買防癌險來說，一般有兩個種類可選擇，一種是消費型防癌險，另外一種是返還型防癌險。牛牛是不推薦返還型防癌險的，作為給老人的基本保障，返還型保險其中的儲蓄性也就顯得畫蛇添足了，而且一般來說返還型保險都會比消費型保險貴出很多
基於這個思路，牛牛為大家在多款市場上熱門的10年、20年的消費型防癌險產品中挑選了以下5款較具有代表性的產品進行比較。
•孝親寶
•金色重陽
•親恩保B款
•康愛衛視
•常青藤
表3：可保10年、20年，老人定期防癌險。
直接說結論：
•如果追求性價比：德華安順的孝親寶只保癌症，不保原位癌但在保費上非常有優勢，如果追求性價比，這款值得考慮。
•如果偏愛大品牌：人保的金色重陽是不錯的產品，相應的價格也不算貴。
•如果想要額外的特定保障：中國太平的康愛衛士，有3種特定癌症的額外賠付。
防癌險保障責任都非常簡單，牛牛建議大家先了解自身的需求和預算，選擇一個自己能接受的產品就好。
② 百萬醫療險
前文中牛牛有說到年紀越大患病的風險就越大，這個年齡段的人群需要特別關注疾病方面的保障。但是這個年齡段風險高，必然被保險公司 “歧視”，很多產品已經不合適了。
因此，這部分人群買保險時就買不了重疾險這種賠付類型的產品了，可以考慮報銷類型的產品，預防高額醫療費風險。相對來說，百萬醫療險對於這類人群還算是挺寬容的，每年交千把兩千，不算貴，可以報銷幾百萬的住院醫療費，解決老年人擔心“病不起”的問題。
③ 老年意外險
有統計顯示，在我國，60歲以上的老年人中患有骨質疏鬆的，男性為54.6%，女性為61.8%。流行病學顯示出城市老年女性骨折的發生率高達19.6%，男性為12.4%。由於腿腳不方便，老年人群遭受意外傷害的概率要高於其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故，對老年人的傷害更加嚴重。
老年意外險一般針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等，它具有保費低廉、人身保障高的特點。以某些公司的意外險為例，1萬元保額的保費才25元，如果因為乘坐交通工具發生意外，還可得到雙倍賠付，該險種本身還含有高殘津貼，可謂花小錢買大保障。因此，老年人購買意外傷害險是非常必要的。
牛牛有話說
通過本期內容，相信大家對老年人保險有了更深刻的認識。最後，牛牛想和大家說：“樹欲靜而風不止，子欲養而親不待”。誠然，陪伴是最長情的告白，然而在快節奏的現代生活中，個人的能力和精力都是有限的，在我們不得已離開父母外出打拼時，能夠提前給父母以保障，為其選擇合適的保險產品，在我們壓力減輕的同時，也能讓父母更加放心。保障有它，共享餘生。
