文/黄玉璐
“‘你们明明知道他是个学生，他没有办法还款，为什么要借给他？’当场我哑口无言。”
这场对话，盘亘在李章伟心中好多年。多年前，他同样在中国台湾负责金融业务，一位年轻学生无力偿还贷款，只能由父母代偿，面对家长的诘问，他扪心自问：“对，为什么要借给他？”
于是，2018年10月厦门金美信消费金融有限责任公司（以下简称“金美信”）甫一开业就明确：不面向缺乏偿还能力的学生族群。
对持牌消费金融机构而言，疫情发生后政策释放利好，监管厘清赛道，扩大内需声浪下，行业迎来机会；对年轻群体来说，从购物到租房、升学均可“分期贷”，钱似乎来得轻而易举。
但硬币的另一面，消费金融机构面临较大的风险压力，部分场景“踩雷”；年轻一代储蓄率下降，举债、提前消费引发忧虑。
作为从业近20年、深耕两岸市场的金融老兵，金美信董事总经理李章伟曾经历中国台湾的“双卡风暴”，见证消费金融赛道的变迁，金美信也是首家获批兴建的两岸合资消费金融公司。
11月23日，在《中国经营报》举办的“2020中国企业竞争力年会周”上，李章伟接受笔者采访时表示，政策与监管释放积极信号的同时，社会责任永远是企业经营的最终底线，消金机构需引导客群进行正向消费，年轻族群也需要负起责任，有度消费。
厦门金美信消费金融有限责任公司董事总经理李章伟
市场信号：正规向好
近期，持牌消费金融机构频频迎来“政策礼包”。
11月，银保监会办公厅下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（以下简称“《通知》”），提出适当降低拨备监管要求，并拓宽市场化融资渠道和资本补充方式，允许相关机构的拨备覆盖率可降低至130%，可在银行业信贷资产登记流转中心盘活存量信贷，符合条件的可在银行间市场发行二级资本债券。
此前，业内观察到，今年以来消费金融牌照获批明显提速，一天内两家消费金融机构获得银保监会的批复同意，今年已有6家消金机构获批。
李章伟分析认为，近期政策释放出对于消金行业的两方面积极信号。
首先，11月2日，银保监会及央行公布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，这意味着监管部门试图将同一行业的机构都纳入统一监管，而避免过去形成的监管套利，对于持牌的金融机构来说是一个利好，短时间内牌照的价值更为显著。
李章伟同时预测，过去一些网络小贷公司未来可能会向金融科技公司转型，或专门与金融机构形成合作和申请消费金融牌照，但对既有的持牌消金机构影响不大，对整个行业而言，反而能形成比较清晰和透明的经营赛道。
另一方面，政策出台多项扶持消费金融行业的举措，包含降低拨备覆盖率，包括补充融资上的支持，对于监管部门和消金公司来讲，都是一个向好趋势。“所以我觉得对整个消金行业来讲，未来应该是逐步地会越来越好。”李章伟说道。
李章伟称，政策层面促进消费金融发展和规范行业监管的同时，消费金融机构首先要拥抱监管，与监管层及同业者形成搭配、合作。同时进行较大规模的场景拓展方面，李章伟认为，消费金融公司必须要有投资科技和数据手段。对于整个消金行业而言，未来发展势必要在整个运营上降低成本、提高效率，“那么科技跟数据投资我认为是必要的”。
政策虽有“松绑”，但《通知》的第一部分依然强调，消费金融、汽车金融公司要明确定位及业务模式，明确与银行差异化发展定位；打造核心风控能力，摒弃“高收益覆盖高风险”粗放风控思路；强化消费者权益保护杜绝暴力催收；正确发挥促进消费作用避免消费者过度负债等四点内容。
中国银行业协会发布的报告显示，2019年消费金融公司平均不良贷款率为2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，不良率中位数较2018年有所上升，超60%持牌消金机构认为“风控成本高企”对公司发展影响较大，且为所有选项中被选择最多的。
严控风险、保护权益依然是“主旋律”。
李章伟表示，在风控方面，目前国内消金机构对客户收入的核实还难以完全实现一致性，还存在机构难触及的隐形负债和收入。另一方面，整个征信环境可待更进一步优化，尤其各个客户散落在不同的征信机构，这一现状较为普遍，不过这一问题将随着网贷、P2P被纳入统一监管而得到改善。
李章伟期待，未来所有客户不管在哪一个平台的借款都可以无所遁形，全部纳入统一的征信机构，以助金融机构形成非常透明的客户借款画像，同时便利下一个金融机构的评估。
同时，李章伟认为，每一个金融机构还是要坚持行业自律，“假设我已经看到这个客户共债很高了，就不应该再不断叠加负债”。
李章伟总结道，规范监管、征信环境高覆盖性和业者自律，这三个环节点得以兼顾时，行业才能够朝一个更稳健的方向发展。
场景原则：正向消费
市场迎来政策利好、监管再次强调风控的同时，长租公寓模式再次被推上风口浪尖。
近期，有长租品牌出现流动性危机，同为受害者的房东、租客兵戎相对，一方收不到房租，另一方交了租金无处可住，甚至背上“租金贷”，为租客提供金融服务的第三方机构同样进退维谷。
“无场景，不消金”，对消费金融机构而言，开发消费场景是业务开展的一大核心。在李章伟看来，消费场景的开发有一个大原则：无论面对哪一类客群，能够助力他们正向消费、促进正向发展的场景才是好场景。
李章伟坦言，此前国内消费金融机构对场景的要求比较多，很多场景也不约而同产生一些问题，以租房场景为例，房租贷款出发点是好的，但并不是一个较好操作的模式。
通常，此类场景是为了满足包括稳定低收入蓝领人群在内的生活必需支出，但这类人群往往将翻身的期待寄托于下一代，例如投资子女教育。相较租房场景，子女教育贷款有更正向的提升作用和潜力空间。因此对比满足日常生活刚需，李章伟表示，金美信在场景合作上较为关注客群的借贷是否用于正向途经。
同样，针对年轻族群，李章伟更强调消费场景和资金用途的正向性。
作为普惠金融的重要形式，消费金融覆盖了一部分传统银行所并不触及的长尾客群，其中包括蓝领阶层和初级白领，尤其是初入社会的年轻人。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司2020》显示，年轻人是消费金融服务的主要客群，在当年持牌消金公司中，90后客户占比普遍在50%左右，有9家公司90后客户占比达50%至75%。但年轻群体消费需求较为旺盛，收入却普遍不高。
李章伟表示，首先金美信不面向欠缺偿还能力的学生族群，另外针对年轻客群，在消费场景的选择上，金美信更关注年轻人的资金用途是用来投资自己，还是作为纯粹消费。在李章伟看来，如果是用于自我提升，例如教育培训是较好的消费场景，而不是单纯提前或过度消费。
曾经历中国台湾消费时代和“双卡”风暴的李章伟，对风险控制和企业责任有更深刻的体会。
他认为，消费金融公司有一定的社会责任，应该引导年轻族群进行正向消费，而不是提前或过度消费。“业者本身有一定股东的盈利要求，但我们应该更多具有社会责任，应该把适合的产品给对的人。社会责任永远是企业经营的最终底线。”尤其当借贷客户的借款共债已经很高了，“你就不应该再借给他，否则你只会害了他”。
不过李章伟也直言，年轻人提前消费已是常态，“有点喜欢攀比”。不久前，中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川也公开表示，年轻一代的储蓄率在明显下调，利于扩大内需，也有令人担心的地方：“有些年轻人过多地靠借债来过度消费、奢侈消费，将来是不是好事也不完全知道。”
在李章伟看来，鼓吹“消费主义”的价值观要做一定的改变，否则业者同样面临较大的风控挑战，特别是目前各种小额消费贷款服务唾手可得，年轻群体人手一个小贷工具，借久了就成为习惯，年轻人也需要反思、负起责任。
（编辑：黄玉璐 校对：颜京宁）
