保保是不建議買理財類保險。
不是某家公司的某個理財險，是所有的理財險。
理財險是很大的一個保險類別，而且佔保險公司保費收入的大頭。
有個公式叫IRR的。
它可以計算出你借款的真實成本，同理，也能計算出你投資的真實收益率。
IRR的具體計算方式我們不用管，因為excel裡面就有IRR公式，只要我們打開軟件，拉個表格，就能秒算出來了。
熱門保險公司的理財險收益率，我都算了一遍
結論是：
連續持有五十年，
如果每年年金全部取出，萬能賬戶不留存，那麼實際收益IRR只有2%左右。
如果一分錢年金都不領取，錢全部存入萬能賬戶，
萬能賬戶按中檔收益率4.5%結算，持有50年，實際收益才能達到3%-4%。
這個收益率也並不高。
跟銀行定期存款，貨幣基金，國債收益率差不多。
具體我們拿平安璽越人生這款理財險來舉個例子吧
比如保保30歲投保保額5萬，分三年繳費，每年繳納保費32萬8030元，聚財寶賬戶需要一次繳納100元
按照身故年齡75歲，每年年金全部領走的情況計算，實際收益率是這樣的：
點擊放大
如果年金一分都不取出來放45年，最後的年化收益率為3.5%……
所以
理財險就是長期持有四五十年，實際收益率3%-4%，你還願意買嗎？
我肯定不願意。
這個收益大概率比不上通貨膨脹率，也就是錢貶值的速度。
保險還是要保障的，所以我非常不建議在沒有把基礎保障配置好的時候，亂買一些帶返還/理財性質的保險，包括給小孩兒準備的各種基金，都沒必要。
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