01
每个行业都有自己的行格
教师:太阳下最光辉的事业，人类灵魂的工程师，春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干。
医护:救死扶伤，白衣战士（天使），经过2003年SARS和2020年新冠疫情考验之后，俨然神一般的存在。
保险：一人做保险，全家不要脸；防火、防盗、防保险代理人；
保险从业人员一般都不好意思说自己是哪个行业的。
如果你的朋友说他是“招商局”的，你会想到什么？
各地政府招商局就是负责招商引资的吗？
No，此招商局，非彼招商局，你的朋友所在的招商局是李鸿章老先生在19世纪60年代剿灭长毛（太平天国）后创办的招商局。
What？我没听错吧？
没听错，招商局到现在发展的很强大，旗下有招商银行、招商蛇口、招商证券、招商物业、招商轮船……
现在，又有了招商仁和人寿保险公司。
现在，你终于懂了，你的朋友在招商仁和人寿保险公司做保险代理人。
保险业的套路，就是这么深，就问你服不服？反正我是服了。
02
保险业行格为什么这么低？
1、佣金
人们喜欢保险，但是讨厌你赚了他佣金，就是这么简单，所以代理人要给客户返佣，所以，大家比烂，这个行业就越做越烂，没有最烂，只有更烂。关于返佣，请看下文：
返佣的毒瘤，是时候切除了（2019-12-13）
2、逆人性：
房产经纪人会告诉你：买了这套房子，与成功人士比邻，与丈母娘畅谈，迎娶白富美、走上人生巅峰！
汽车销售人员：买了BMW, 梅赛德斯-奔驰，你的人生再攀高峰，衣锦还乡，就在此刻！
你说你激动不？开心不？高潮不？
保险销售人员：
李咏癌症死了，你说明天和意外哪个先来？
罗京癌症死了，你说明天和意外哪个先来？
赵忠祥病死了，你说明天和意外哪个先来？
四川汶川地震，你说明天和意外哪个先来？
温州动车事故, 你说明天和意外哪个先来？
看完保险销售人员的微信朋友圈之后，你疯不疯？
如果不疯，好，保险销售人员这个精神小伙，带着爱与责任，行走江湖，不请自来，就到你家了：
张先生，买了这款保险，如果你得了癌症，就可以获得50万赔偿；
张先生，买了这款保险，如果你被车撞死，就可以获得100万赔偿；
张先生，买了这款保险，如果你坐飞机掉下来，就可以获得200万赔偿；
这时候，你肯定疯了。
如果不疯的话，你就可以去卖保险了。
3、理赔难
投保时各种忽悠，这也能赔，那也能赔。
理赔的时候，这也不能赔，那也不能赔。
前段时间，华夏人寿河南分公司刚出了一个拒付的理赔案例，保哥在公众号撰文：
为了保险理赔，病人被迫“开腹”治疗？今天开始，保险公司再不能这样拒赔了！！（2019-12-01）
还有，复星联合健康险公司的拒付案例：
复星联合健康险，谁给你的胆，野蛮拒付20万重疾保险金？（2019-11-08）
所以，老百姓对于理赔的理解就是：理赔很难。
03
理赔到底难不难？
先亮观点：理赔不难。
看一组数据，从中国银保监会官网http://www.cbirc.gov.cn，2019年全年，理赔赔款12894亿元，较2018年的12297亿增长4.9%，体现了保险业作为经济补偿功能的社会减震器的作用，真真切切的帮助了很多人和家庭，“保险让生活更美好”的理念也逐步深入人心，保险逐渐成为人们家庭理财的第一渠道。
04
为什么理赔不难？
1、宏观层面：偿付能力监管
偿付能力分为核心偿付能力、综合偿付能力，在此不细述，同学们可以问度娘。
通过这两个指标的监管，可以约束保险公司只要保费规模、只要利润而不顾客户利益于死活的蒙眼狂奔的疯狂作为。
现在基本上大陆各家保险公司在偿付能力监管这个高压线下都比较稳健和审慎，不会乱来，偿付能力妥妥地，你不用担心保险公司赔款赔不出来。
2、中观层面：市场行为监管
中国银保监会对于市场行为的监管，有很多动作，保哥拣几个重要的说:申请支付时效、出险支付时效、理赔获赔率、两年不可抗辩条款。
1）申请支付时效
客户过来申请理赔，你要赶紧赔，不能拖，拖了，你这个时效就挂了。
2）出险支付时效
客户出险了，你要赶紧过去帮助理赔，上门理赔！
从以前的等客上门理赔，到上门为客，不是保险公司自发自觉，而是监管的指挥棒所致。
好的制度能让坏人变好人，这方面，我们必须为中国银保监会点赞！
3）理赔获赔率
这个就厉害了。
理赔时，赔不赔，谁说了算？保险条款说了算，中国银保监会说了不算。
但是，打蛇打三寸，中国银保监会为了保护保险消费者权益，专打三寸。
中国银保监会不能规定各家保险公司的赔付率，但是可以公布各家保险公司的获赔率啊，可以给你们排名啊，就像小学生考试，给你分数排名，你说保险公司焦虑不焦虑？
为了获取好的排名，各家保险公司纷纷努力提升获赔率。
“为客户寻找每一个理赔的理由”从理赔口号落地为各家保险公司的理赔实践。
好的制度能让坏人变好人，这方面，还得为中国银保监会点赞！
4）两年不可抗辩
这个就更厉害了。
《保险法》第十六条很长，保哥简单解读：保险合同生效2年后，保险公司不得以客户对于投保前疾病未做健康告知为理由而拒付。
这个条款，改变了保险业行业发展的生态。
以前，保险公司经常以客户对于自身已有疾病不做投保时告知而作拒付。
举例：
客户投保后第三年，得了胃癌，过来索赔，保险公司一调查发现客户在投保前因为肺炎住过院但是未告知，拒付！
客户投保后第三年，得了肺癌，过来索赔，保险公司一调查发现客户在投保前因为胃炎住过院但是未告知，拒付！
你说这种操作骚不骚？保险公司是不是在随意解释条款，做出对自己有利但是有损于客户的决定？
现在不行了！保单生效后两年，你啥都别说了，直接赔就行了。
好的制度能让坏人变好人，这方面，必须为中国银保监会点赞！
3、微观层面：个案介入
如果，经过宏观层面监管和中观层面监管，还是解决不了“理赔难”的问题，那么，中国银保监会就会介入到个案中了，怎么介入？
12378
这是终极大杀器。
为什么？如果客户打了12378投诉保险公司，那么就计入保险公司的投诉率，而这项指标是中国银保监会考核保险的重要指标之一。投诉率处理不好的话，直接关系到，其获得的监管分类指标是A还是B还是C还是D，这个是保险公司董事长重视的指标，你说厉害不厉害？
经过上述中国银保监会宏观层面、中观层面、微观层面的监管，理赔真的不难了；如果非要说难，那就是保险公司很难，很艰难。
本文结论：
1、保险业理赔，不难，特别是寿险业理赔，不难，保险公司现在都是在为客户寻找每一个理赔的理由，这真不是吹的。
2、做大陆寿险业的消费者，其实是件幸福的事情。
