文|許盛虎 中級經濟師
明亞名人堂會員 明亞高級經紀人
本文是 壹保典 第186篇原創文章
一直沒想寫關於大小保險公司的問題，但是最近問的客戶有點多，包括組員遇到此類客戶也有點不知道怎麼應對。
所以呢，本著科普知識，防止某些消費者繼續交“智商稅”，被“割韭菜”，本系列文章會把所有關於大小保險公司的問題都講解一遍，文章比較長，但想要不被騙錢就耐心看。
首先問下自己，擔心保險公司大小的本質是什麼？是不是擔心小保險公司可能倒閉，導致保險賠不上，錢白交了？是不是擔心小保險公司可能服務不好，找理由拒賠，拖延理賠？
這兩個問題是最主要的吧？總不可能擔心買了小保險公司產品被人瞧不起吧？
但是呢，以上問題我不會直接回答你，我只想從法律法規、政策制度等方面講一些東西，你自己去找答案。
正文開始。
01
償付能力監管
稍微瞭解保險的人可能知道，償付能力監管是保險行業最重要的監管指標，但大多數人只是知道償付能力100%以上就比較好，而具體代表什麼意思、是不是越高越好99%的人都不懂，也不太懂是誰在監管，怎麼監管，實際意義有多大。所以，我們需要一點一點拆解。
誰來監管保險行業？
中國金融行業最高管理機構是“一行三會”，即央行、銀監會、保監會、證監會。央行在業內又稱“央媽”，權力範圍包括貨幣發行、宏觀調控、金融監管等，簡單理解，全中國跟錢有關的大事兒都由它拍板；而銀監會、保監會、證監會是三大金融領域最高機構。“一行三會”直屬於國務院，是管理整個中國金融行業的“得力干將”，它們的重要性、權威性可想而知。
沒錯，整個保險行業的“爸爸”就是保監會（2018年保監會與銀監會合並，下文均稱銀保監會），這個分量夠足不？
銀保監會就是在國務院授權下，依法統一監督和管理全中國的保險市場 ，包括保險公司審批、保險產品開發備案、保險行業穩健運行管理、保險消費者糾紛處理等等都歸銀保監會管。
有興趣的朋友可以登陸銀保監會官網，上面可以查得到所有保險公司、保險產品、中介機構、從業人員等基本信息，也可以查看到行業監管政策、處罰決定等等。
銀保監會是怎麼監管的？
這個問題後面我們還會從《保險法》角度詳細講解。這裡告訴大家一個秘密，保險公司每季度、每年都需要把自己的一些關鍵信息向社會披露，向銀保監會備案。
比如償付能力、關聯交易、股東股權、資金運用、公司重大事項，以及年度資產、負債、保費收入、理賠支出、所有權變動等都要求公開披露。如果披露不真實、不全面，依情節嚴重程度還會受到銀保監會警告和處罰。
所以，保險公司的關鍵信息都是公開的，都是被監管的，可比大家瞎操心、亂猜測靠譜多了。
想知道在哪裡查詢嗎？每個保險公司的官方網站上仔細找找，在不起眼的地方有這麼幾個字“公開信息披露”。
以平安人壽官網為例：
關於償付能力監管
償付能力，簡單理解就是保險公司理賠的能力。償付能力監管，是對保險公司監管最重要的指標，沒有之一。
我們中國實行的“償二代”監管，是全世界最先進的償付能力監管機制之一，換句話說，在中國買的長期保單是全世界最安全的！
償付能力100%代表什麼？代表著即使發生200年一遇的大災難，保險公司都有99.5%的概率能賠得上，那麼賠得上，就不用擔心保險公司會賠到破產倒閉。對比一下，汶川大地震相當於30-50年一遇，新冠肺炎疫情相當於50-100年一遇。
這裡面有個誤區，有些人以為償付能力100%就是百分百能賠得上的意思，其實不是；還有人認為償付能力200%就是能賠2次的意思，其實也不是，200%、1000%也不過是把99.5%增加零點幾個百分點而已。
所以，有些償付能力300%、400%、1000%的公司代理人就別瞎吹了，償付能力過高只是代表公司投資保守，投資收益率可能比較低，不一定是好事哦。
我國保險公司償付能力監管是要求150%以上，紅線是100%，如果低於100%就會被限制開展業務，不能給股東分紅、限制業務開展、暫停分公司審批。這時候，保險公司就必須想辦法把償付能力升回去，最常見和直接的方法就是股東繼續“投錢”，這時候，保險公司股東實力就比較重要了。
是不是償付能力低的保險公司就差？
我們要搞清楚為什麼保險公司償付能力會下降。
舉個最簡單的例子，保險公司賣出一份5000元的重疾險，保額是50萬，那麼就相當於保險公司收入5000元，未來卻隨時都可能賠出去50萬，這50萬可能的理賠就會降低償付能力！也就是說，保險公司賣出去的保單越多，償付能力下降越多（這只是一方面，理解就好）。
所以，償付能力降低不見得是壞事，可能保險公司正處於保單規模大量上漲階段，可以參考2019年的百年人壽。
當然，償付能力低於100%就有點嚴重了，而單純以償付能力高低來判斷保險公司好壞也是不對的。
好了，看到這裡，你還擔心保險公司賠不起嗎？只要是國內的正規保險公司，只要它償付能力100%以上，發生200年一遇的大災難都賠得起，何況平時呢！
記住：在中國買的長期保單是全世界最安全的，理賠概率都在99.5%以上（當然理賠要符合規則，後面文章我會細講拒賠的三大原因）。
有些代理人就喜歡嚇唬消費者，說小保險公司容易倒閉，容易賠不上，從今以後你就可對他們說“呵呵”了。
為避免文章太長，本文拆分成了系列文章，減輕閱讀壓力。
後面的文章會繼續講解關於大小保險公司的問題，比如從保險法角度講解保險公司倒閉有多不容易，你不知道的大保險公司還有哪些，所謂的大小保險公司到底差距在哪裡，小保險公司理賠容易嗎，等等，歡迎關注哦。
-END-
