最近最重磅的新聞，無疑是螞蟻金服暫緩上市。今年全球最大IPO，本就吸足了眼球，而上市前夜突然被暫緩，這無異於一枚重型炸彈，把萬眾矚目的螞蟻推到了風口浪尖，吃瓜群眾正坐等螞蟻第二季。專業的分析大家已經看了很多，我今天就以一個多年使用螞蟻服務的用戶身份來說道。
支付寶：幹掉錢包，便利生活
不知從何時起，作為國人，大概都逃不開這隻螞蟻，他已滲透到生活的方方面面。短短几年時間，我們已經扔掉了錢包，扔掉了現金，全國走到哪裡一部手機搞定，甚至連手機都不需要，可以刷臉支付。從城市，到縣城，再到農村，連擺攤的大爺，賣菜的老太，都可以提供掃碼支付，甚至乞丐也有收款二維碼。
支付寶最早推出的時候，是為了解決店家和買家之間的信任問題，通過第三方的信用保證，讓從未謀面的買賣雙方無需擔心錢貨兩空，類似於國際貿易中的信用證，實際上，支付寶的誕生，也是從信用證上面得來了靈感，別忘了阿里巴巴最早就是做國際貿易出身的。
應該說，支付寶是一個偉大的創舉，他解決了網購的最大問題-- 信任問題，從而大大促進了電商的繁榮發展。從這點上看，螞蟻是具有創新精神的，得益於信用證，卻比信用證簡化百倍。相對於歐美國家，中國的網絡金融更先進，電商更加發達，生活出行更加方便，應該說，在這方面螞蟻功不可沒。
花唄借唄：互聯網金融的典範
然而，支付寶看著熱鬧，利潤卻不高，只有10 --15%。隨著電商的迅猛發展，螞蟻嗅到了更大的商機，花唄借唄應運而生。這是螞蟻最肥的肥肉，利潤高達50%，也是最具有爭議的一塊業務，這也是互聯網金融最有生命力的地方。年輕人愛用花唄借唄，京東白條，以至於成為月光族，這已經成為比較普遍的現象。年輕人的思想就是提前消費，及時行樂。因為年輕所以無所畏懼，他們輸得起，沒錢了可以再掙。所以無論在哪個年代，年輕人一直是消費主力軍，甚至是意見領袖。他們敢於借錢消費，透支明天。而花唄們正好為他們提供了很好的後援，好比瞌睡時遞過來的一個枕頭。另外，借唄也把危害大學生身心安全的校園貸裸貸消滅了，有了借唄，那些不正規的借貸平臺就無藏身之地了，相對於其他平臺，借唄正規，利息也不那麼高，而且很容易借到錢。
如果借貸在可控範圍內，對於刺激消費是有一定作用的。但是，發展到寅吃卯糧，負債累累，遠遠超過自己的消費水準，就可能出現財務危機。有不少人信用卡還不起，就用花唄湊錢，花唄快逾期了，再用借唄還，就這樣惡性循環，有可能發展到財務崩盤。原因在哪裡？借唄按天算利息萬分之三到六，看似很低，但是一年下來是14%，一萬塊的東西，你需要額外付1千多。而信用不太好的人，年息更高達21%。這就是時間的威力。
即便如此，也不能單方面指責花唄們，如果你定力夠，不剁手，他們也薅不到你的羊毛。其實如果你自制力強，使用得當，花唄反而是非常好用的金融工具，其實質作用就是一張信用卡，使用起來卻比信用卡更簡便。
對於商家而言，花唄可以促進銷售，很多原來買不起的東西，一經過分期付款，就變成白菜價。因此，某寶與花唄，是完美結合的業務模型。經過大數據分析，把產品精準地推送給不同人群，不管買不買得起，花唄幫你先墊付，購買決策就變得十分容易。而螞蟻的高科技屬性就體現在此，其背後是大數據，雲計算，以及區塊鏈等前沿科技在起作用。
小微金融：服務小微企業的偉大願景
螞蟻的另一個偉大願景是服務於中國80%的企業，馬雲在外灘金融峰會的演講中提到，中國的銀行業傳統上主要服務於20%的大客戶，而對於80%沒被服務好的企業，如果能把他們服務好，中國巨大的潛力就會起來。小微企業提供綜合融資服務，也被螞蟻作為其三大核心戰略之一。很多小微企業因為無法從銀行貸到款，只能以更高利息向保理，甚至P2P或民間借貸借款。螞蟻希望通過打造企業版的芝麻信用，在企業不需要抵押品的前提下，最終能做到信用放貸。如果真正能實現，這確實是小微企業的福音。當然，要做到這點，也是需要大數據和雲計算等高科技給予支撐。
其實所有的事物都有兩面，判斷其好壞的標準應該是，他的正面影響大還是負面影響大。不應該捧上天，也不應一棍子打死，但凡有一點不好就全盤否定。
