今年來，“第四次工業革命”的浪潮在疫情影響下進一步加速。智能化、數字化成為各行業謀發展的普遍趨勢，保險行業也在此契機下謀求轉型。近日，眾安金融科技研究院發佈《年度保險業數字化轉型報告》（以下稱《報告》），對險企數字化轉型的途徑、節奏與成果等方面進行了探討與描繪。長期而言，保險企業構建線上線下融合生態的機遇開啟，行業在轉型中將得以迎接以數字化為核心架構的下一個黃金時代。這一時代將具有以新技術為基礎設施，以智能化為未來創新驅動的顯著特點。
新技術推動產品創新優化，催生寵物險等場景化保險
依託大數據、雲計算、人工智能等信息技術手段，當前保險機構在產品、營銷、核保、理賠、客戶服務、風險控制等領域的創新優化與價值重塑方面均取得了明顯的成效。
圖：延展價值鏈後的保險中介業務模式
《報告》指出，新技術的應用有望拓寬保險獲客與營銷渠道。依託互聯網平臺，保險公司可以通過網頁、APP、 微信小程序等載體多管齊下，為客戶提供產品的宣傳、推廣、諮詢等線上服務。在疫情催化之下，今年以來“直播+社群+數字化導流”等新興模式紛紛崛起，在符合監管要求之下，保險短視頻、網絡直播營銷以其獨特的表現形式、傳播速率以及高互動性，部分緩解了疫情帶來的運營衝擊。
延伸了觸達用戶渠道的同時，數字化還加速了保險產品的研發與改良。藉助於雲計算和大數據等技術，產品開發人員可以實現對全量數據樣本的數據分析，從而根據完整的數據表現，進行更全面的風險評估，開發出更符合市場需要的保險產品。
在此背景下，各種基於新場景的新型保險產品應運而生，例如支付寶聯合眾安保險將寵物鼻紋識別技術首次應用於寵物保險。據瞭解，該技術具有識別精度高、投保友好性高、操作體驗好、反作弊性強、成本低等優點，識別成功率超過 99%，未來還有望運用於城市寵物管理、寵物走失等場景，完成了成本可控的創新，真正填補市場的空白和弱點。
從健康險到健康生態，“醫+藥+險”模式開啟
在創新浪潮中，險企轉型已碩果累累，新興科技與保險的有機融合也初見成效。隨著數字化轉型的持續推進，各類新技術如 5G、物聯網、區塊鏈等應用，正在開啟保險行業的新未來。《報告》從智能康養領域出發，對未來趨勢進行了描繪。
據介紹，過去十年，短期健康險進入了飛速發展的階段，保費逐年遞增，2018年環比增長更高達148%。隨著保險業數字化轉型的興起和技術的進步，大健康佈局成為短期健康險有效市場競爭的新解決方案。近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務生態，旨在達成“醫 +藥 + 險”的全鏈條模式，使用戶在服務閉環中享受到健康保險、醫療健康管理以及互聯網醫療科技平臺等多重服務。
圖：康養生態渠道協同閉環
以眾安為例，眾安持續佈局大健康生態，發揮以健康險作為支付端對產品設計主導以及服務整合聯動的優勢，目前已形成以健康險為起點，連接眾安互聯網醫院、暖哇科技等佈局的生態閉環。
近日，眾安還正式上線了眾安醫管家服務，以互聯網醫院為載體，打通線上“醫+藥+保”服務閉環，為患者提供定製醫療服務方案，依據患者過往病情，結合健康現況，制定確切的一站式健康服務流程。眾安醫管家為用戶提供全方位、全流程的健康管理服務，構建專業慢病管理平臺。
如今，健康生態已成為風口之一，隨著探索的深入，各保險企業的佈局方向趨於統一。《報告》指出，目前不同保險公司的大健康佈局主要由以合作支付推動健康保險服務升級、探索“線上線下”相結合的健康醫療管理服務、建設互聯網醫療科技平臺三大方向入手，連接醫療、保險、數據、藥品活動，形成服務閉環。此外，在佈局的過程中，保險公司已在風控能力、運營成本與效率兩大方面展示出明顯優勢。
中小險企藉助保險科技破局，挖掘內生動力實現差異化發展
保險科技為全行業帶來了新的發展機遇，引發各大保險公司不斷加碼科技投入。目前，多家頭部險企已將“保險 + 科技” 提升至戰略地位。在此情況下，受制於資金壓力和技術實力，中小險企轉型需求更加迫切，紛紛寄希望於藉助保險科技，通過業務創新和差異化發展，幫助企業破解經營困局。
對於中小型企業在數字化轉型過程中的痛點難點，作為國內第一家互聯網保險公司和行業數字化轉型的先行者，眾安基於其保險科技的技術沉澱和業務積累，進一步面向行業開放數字化能力，為保險機構、保險中介、保險代理人等轉型服務供給能力，加快推進行業數字化升級，用科技賦能保險全價值鏈，成為保險行業尤其是其中的眾多中小企業數字化轉型的最佳輔助。
今年5月，眾安成為國家發展改革委數字化轉型夥伴行動倡議（以下簡稱“倡議”）首批數字化轉型夥伴。通過上述倡議，眾安保險面向全國200餘家保險公司和2400餘家中介公司輸出數字化轉型課程，目前已助力近100家中小企業完成數字化轉型。
據瞭解，眾安金融科技研究院是眾安保險成立的專注於金融保險科技領域的智庫型研究平臺。該研究院致力於以多維視角系統梳理行業發展動態及數字化轉型發展趨勢，特別著眼於 5G 網絡、區塊鏈、人工智能等前沿技術在保險領域的創新實踐研究。
