【戏说产品】定期寿险的创新产品-“大麦正青春2020”定期寿险

大家好，这是关于保险的第92篇分享。

为了让大家更进一步地认识“定期寿险”，这期咱们再聊一款“定寿”产品；不过这期的产品与我们通常见到的“定期寿险”不太一样，也算是在“定期寿险”这个固定模式上的一种创新。

这期要聊的产品是来自于HG人寿的“大麦正青春2020”定期寿险。

说在前面

提起“定期寿险”，就不得不说HG人寿这家公司。

作为一家2017年成立的人寿保险公司，HG人寿凭借着在“定期寿险”领域的发力，也是俘获了大批踏实的用户。

不过说实话，由于“定期寿险”的责任相对比较简单，所以可创新的空间，并不像“重疾险”那么充裕，但即使如此，人家HG人寿还是每年都更新自己的“定寿”产品，并且推出很多迎合大众的产品。

这款“大麦正青春2020”便是这样一款“创新”的产品。

产品概述

这款“大麦正青春2020”所定位的消费人群为青壮年，所以它的承保年龄为18周岁~40周岁。

保险期间可选择20年、30年，或者

保障至60、65、70周岁；但交费期只有20年和30年两档可供选择。

最高免体检的保额为300万，基本上可以覆盖一个中等家庭的负债以及未来可能会发生的支出；

而它90天的等待期也是取到了“行规”中的最短期间。

保险责任

“大麦正青春2020”这款产品的保险责任，依然很简单：身故与全残。

如果在保险期间内，不幸身故，或是达到了全残的状态，保险公司会赔付一笔保险金，而这笔保险金就是我们在购买时所约定的保险金额。

当然，身故保险金与全残保险金是互斥的；也就是说如果被保险人因为全残事故获得保险金，将不能再获得身故保险金。

保险责任至此就讲完了，说好“创新的产品”在哪呢？

保险责任当然不能再创新了（但也未必，谁知道HG未来还会放出什么大招），但可以从其它方面进行创新。

“大麦正青春2020”这款“定寿”，之所以是面向青壮年用户群体，不仅仅体现在它的承保年龄上，还体现在它的保险费上。

对于刚步入社会，或是刚刚贷款的朋友们来说，经济支出的压力将会培增于从前，但随着时间的推移，这些压力也会随之逐渐地减轻。

“大麦正青春2020”这款产品就很贴心地为大家考虑到了这一点，采用保费先低后高的策略，避免在前期让保费过多占用家庭的总支出。

“大麦正青春2020”的首年保费相对较低，但后续每年的保费会较前一年的保费递增3%。

其它责任

购买“定期寿险”的时候，还应该注意什么？

上期其实也曾提到过，就是这款产品的“健康告知”是否宽松，以及“责任免除”条款是否足够的少；因为这样其实都是在降低我们购买的门槛，以及扩大赔付的概率。

下面我们就从这两点来审视这款产品。

健康告知

这款产品的“健康告知”只有3条。

不过虽然只有3条，但其中包含的内容却不少：

总结起来就是：

有没有得过一些比较严重的疾病或是极度不良的嗜好、有没有被别的公司“非标体”承保或是申请过重症理赔、有没有从事一些危险的活动。

这基本上可以被称为史上最不“事儿多”的“健康告知”了；没有过问是否有去危险地区的计划、没有因为身上其它的保额而限制我们投保。

责任免除

这款“大麦正青春2020”的“责任免除”条款也只有3条：

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人因故意犯罪或抗法所引起的身故或全残事故；

3）被保险人两年自杀的行为。

这样的“责任免除”条款也算是采用了最最基本的免责内容。

这里还想说一句的是：其实我们可以看出，“健康告知”与“责任免除”并不是以限制消费者为目的，而是在预防消费者在发生了重大事故后投保，以及骗保事件的发生。

对于那些真正出于“家庭风险保障”目的的消费者来说，还是十分友好的。

预核保

对于健康出现问题或是从事风险较高工作的消费者，这款产品还提供了预核保服务，大家可以通过邮件将自身的情况发送至保险公司，由保险公司来确定（4-6个工作日）是否符合承保的要求。

投保演示

我们来看一下，“大麦正青春2020”的保费情况。

为了有对比性，我们还是以30岁被保险人100万保额为例，进行保费的演示。

如果是30岁男性，100万保额保至60周岁，20年期缴费，首年保费为1,250元

。

如果是30岁女性，100万保额保至60周岁，20年期缴费，首年保费为680元。

大家要注意的是，这里的保费是首年的保费，后续每年的保费会在前一年保费的基础上增长3%。

这样的保费规划到底划不划算？

我们来做一个简单的统计，这里不考虑任何经济因素及外在因素的影响：

如果按照上述的配置，购买“大麦正青春2020”，30周岁男性，20年所缴纳的总保费为33,588元；

而如果这位消费者购买HG人寿的王牌产品“大麦2020”，同样配置下20年期年交保费为元1,576元，总保费为31,520元。

如果是按总保费与保额之间的“杠杆率”来计算，显然“大麦正青春2020”并不占优势；但是由于它的保费是前低后高，而且是复利增长，所以它的优势是集中保险期间的前半段。

通过实际的计算，在前16年（20年期缴费）中，“大麦正青春2020”所缴纳的总保费是低于“大麦2020”，也就是说只有在第17、18、19、20个保单年度，它才会败于“大麦2020”之下。

说在最后

如果非要说这款“大麦正青春2020”可以帮助一个家庭解决多少经济问题，在这里不敢妄加评论，毕竟每个家庭都有一本难念的经；

不过，保险公司这种从消费者角度出发设计产品的做法，值得给一个大大的赞。

当然，对于部分消费者来说，也提供了一套值得考虑的方案。

好了，这期的产品就聊到这里吧，再次欢迎大家继续关注这里！

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作者简介：

从业十余年的前IT男，跨界迈进保险业。

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