寿险分为定期寿险和终身寿险两种。定期寿险是保障经济责任最重的人生阶段身故带来的风险，而终身寿险，顾名思义，不管身故发生在哪个阶段，只要过了等待期（意外不受等待期的限制），都会得到赔付。而终身寿险又分为定额终身寿险（保额确定）和增额终身寿险（保额递增）。
今天我讲述的男主角为定额终身寿险（下文简称终身寿险）。
001
父亲与寿险的故事
很多年前，我的父亲买了一份寿险。
什么是寿险，寿险是以身故、全残为给付条件的保险。
在国际舞台上，寿险是永远的男主角。
而在我国，仍处于初步发展阶段。
在我国，很多人并不能接受寿险。
我的父亲配置了这份身故才赔付的保险。
一直被我母亲念叨，说死了才能拿到钱有什么意思。
其实，被人忘记才是最终的死亡。作为家里的经济支柱，天有不测风云，即使有一天要和上喝咖啡，如果配置了寿险，仍然可以通过寿险的形式让自己的财务生命、爱与责任得以延续，照顾到自己想要照顾的人，不至于让在世的家人雪上加霜。他的离去，虽然会让家人痛苦，但是家人仍然有继续生活的勇气。
你虽不在，但我的生命依然有你。
另外一个角度，寿险因其不用公开申报、指定受益人（财产继承无争议）、保单贷款、高现金价值、对接保险金信托正在衍生更多的意义。比如终身寿险的保额是无论如何会落袋为安的一笔钱，身故或者全残可以赔付，如果想提前取出，到年老之时，退保价值也接近保额了。
所以说寿险是死了才能赔付的一笔钱有失偏颇了，通过较低的保费撬动大大的保额，是每一个有经济责任的家庭成员都应该考虑的。
002
定额终身寿险的特点
我曾经一度以为，终身寿险的目标群体是非富即贵的阶层。对于我的客户群体来说，很多时候我都会推荐便宜、杠杆极高的定期寿险。但是最近在反思的过程中，我发现自己忽略了这个的一个特殊群体的特殊需求。
这一类群体认为定期寿险可能将钱白白消费掉，喜欢终身寿险最终“落袋为安”的感觉；
这一类群体既希望能够给孩子留下一点心意，又希望通过终身寿险的对接信托功能防止子女挥霍，期望孩子能够自力更生；
更重要的是，我发现终身寿险的价格竟然比重疾险的价格便宜30%-50%,例如30岁的女性，配置同方全球传世荣耀终身寿险，100万保额，20年交，每年费用仅为13700元，相当于用年交13700元的保费，撬动了100万的杠杆。同时，可应对人生任何一个阶段的身故风险，走太早或活太久，都会有一笔持续的现金流安全地传承给后代。
那么，终身寿险有些什么特点呢？
1）资产传承
终身寿险100%赔付，可指定受益人，能按照自己的意愿将财富传给自己的亲人，受法律保护。此外，还可将保险金分期、分批给受益人，保证财富长期安全，避免后代突然拥有巨额财富，挥霍无度，没有按照投保人当初的意愿掌握财富。2）债务隔离
保险金不算作遗产，也不被列为偿债资产，不能被强制抵债。不过保险避债有一定的前提条件：如果受益人填写的是“法定”或为指定受益人，那么保险金将作为遗产给继承人。届时，继承人需要承担债务。如果指定受益人，保险金不需要偿还债务，不过指定受益人也是有前提条件的。举个例子：A先生向银行贷款300万，他还有一份500万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，银行贷款属于夫妻共同债务，妻子有连带清偿责任，一旦A不幸离世，妻子拿到保险金后需要偿还贷款；如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。
3）保值储蓄终身寿险属于长期性保险，保单具有现金价值，投保超过一段时间，现金价值甚至会超过保额。表面上看是买了保险，实质上是“储蓄”在保险公司里，保额还在不断增长，具有保值与储蓄功能。以同方全球的传世荣耀终身寿险为例，100万保额是迟早落袋为安的一笔钱，而35岁女性，每年仅需支付15600元，总保费30多万元，却拥有了100万保额的超值回报。4）税费成本几乎为零即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也并不低：请律师拟定遗嘱的律师费用、公证遗嘱本身的公证费用、最贵的继承权公证费（占总资产额的2%）等。而通过保险进行财富传承，在受益人领取财产时无需任何费用。5）有贷款功能
终身寿险有保单贷款功能，对于企业家来说，有利于补偿现金流。保单贷款的利率会因不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但总的来说，贷款利率相对较低，一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。
003
两个故事，两种不同的结局
故事一：
30岁的男同事癌症去世。每年公司都体检，在1月初确诊癌症，为保持收入不中断，患癌后继续上班，到5月份病情突然严重许多，就没有再回来上班了，5月去世。
公司发起募捐，大家捐了一些钱给同事的太太和母亲，但同事员过世后，他的太太和母亲过的很不好，经济很紧张，家里房贷也常还不上。
故事二：
同学的先生30多岁猝死。同学是一位全职太太，先生收入不错，但工作经常黑白倒班，当时连续熬夜三天，先生猝死了。
同学之前在银行待过，了解保险，为先生投了不少。先生身故后，太太悲痛不已，但因为有300万保险赔付金，她把200万房贷还清了，剩下100万，加上之前的一些积蓄，足够让她度过最艰难的日子。
过了一年，同学从悲痛中走出来，因为没有房贷压力，她找了一份轻松一些的工作，一边能照顾孩子，一边用收入维持基本开支。（备注：两个故事来源于同事傅超分享）
这是两个真实的故事，同样是鼎盛年化的逝去，结局却截然不同。无须多言，大道至简。
004
写在最后的话
最后，我想说：
如有有一天我们走了，
或猝不及防，或自然终老。
这世上注定有我们牵挂的人。
可能是年迈无靠的父母。
可能是背负房贷艰难前行的另一半。
而孩子，孩子最让我们放心不下；
担心他太小还未给他最好的教育；
担心她已成年却遇人不淑；
担心他们因争夺深厚财产而反目成仇……
如果天上的星星是我们守护亲人的眼睛，
那寿险就是我们扶着所爱之人继续前行的双手。
这是我们能为他们做的最后一件事情。
END
