最近被惠民保的信息刷了屏，有不少朋友問我惠民保值得買嗎？聽說很便宜的49塊錢，於是我去了解了一下，最近如此熱門的保險。
基本情況
“廣州惠民保”由廣州市醫療保障局、廣州開發區管委會指導設立，其保障內容涵蓋社會基本醫療保險報銷後個人自付的部分以及醫保目錄外的15種特藥保障，同時為患者提供早期篩查、精準分診、特藥配送、用藥指導、隨訪管理等9項個人健康管理服務。
自2019年12月1日起，廣州市社會醫療（含職工醫保、居民醫保）參保人可通過關注“廣州惠民保”微信公眾號進行線上投保，投保期為1個月。保費為每人每年49元，保障期限為2020年1月1日至2020年12月31日。
保險分析
這段時間最多朋友問的問題是：“這款保險靠不靠譜？”
我原來以為，49塊錢一款的產品不很簡單嘛，錢也不多，條款也不復雜。靠不靠譜很容易回答。後來發現，我錯了！這款產品靠不靠譜不是三言兩語能說得清楚的，有人適合買有人不適合買，保障得不多但價格也不貴。裡面涉及多個問題：
1．這款保險與醫保的關係是怎麼樣？
醫保已經可以報銷很多的醫療費用和藥物費用，那我們還需要購買其實保險嗎？這個惠民保險和醫保是什麼關係？是互補關係嗎？如果是互補關係那麼是補充哪一些呢？
2．這款保險保障包括哪一些內容？
這款保障一共能保障多少項？比如：藥品費報銷嗎？藥品藥中的進口藥、自費藥保障嗎？提供外購藥的服務嗎？又比如：醫療費報銷嗎？特種療法（治療癌症的質子重離子）報銷嗎？出國治療報銷嗎？很多問題簡單好像都知道，但是複雜的沒辦法說清楚。
3．保障額度多少，能報銷多少錢？
是都是100萬的保額嗎？是保障哪一項能報銷100萬？是100萬自費支出全部都能報銷嗎?會有免賠額（限額以內不能報銷，超出限額才能報銷）嗎？
4．所保障的風險發生的概率的多少？
符合保險保障範圍場景的發生概率高嗎？是不是會常常出現賠付？每年賠付的總額估計多嗎?一生中可能會出現幾次這種賠付？每次的賠付金額高嗎？
醫療費總覽
我們看看上邊這張圖，它是一張醫療費用的總覽圖。整個體系分五部分：
1. 起付線，就是沒有人承保的起付金額，需要超過這部分費用才可能觸發報銷。
2. 醫保報銷，就是我們人人都有醫保報銷的治療費和藥品費。
3. 自付部分，就是醫保報銷的範圍之內，但是醫保報銷存在報銷比例和額度問題，超出部分需要自付，這就是自付部分。
4. 自費內容，就是不在醫保範圍之內，我們需要自己付費的錢。記得《我不是藥神》嗎？那時白血病藥的特效藥還沒有上醫保，所以老呂就吃不起，最後自殺了。
封頂線是指醫保及其它商業保險的報銷上限，超出上限的則不能報銷。
惠民保條款
經過分析，在醫療總覽中，惠民保的情況如下：
1．惠民保可以報銷住院醫療費，但有三個要求，一是報銷這個費用是在廣州市社會醫療保險報銷範圍內。二是但是需要在2萬免賠額以上。三是賠付自付的80%。就是醫保不含的不報、未達20000的不報、報銷只報80%。
2．惠民保自費藥中包括了15種特定自費藥品。
惠民保提供腫瘤疾病諮詢、分診服務等9項增值服務。
惠民保定位
而其中紅色部分就是惠民保的保障部分。
1. 起付線，惠民保免賠額遠遠超出起付線（800-1000左右）。
2. 醫保報銷，由醫保承擔，與惠民保沒有關係。
3. 自付賠付，醫保按比例報銷完後的餘款，其中的20000以內惠民保不報銷，能報銷的費用之中，只報銷其中的80%。
4. 自費內容，自費藥、自費治療費等，惠民保只報銷其中的15款。並且需要超出20000免賠額。其他的均不在惠民保範圍之內。
惠民保價值
正當我們說惠民保不太實用的情況之下，我們投保條款中發現了惠民保能稱之為“惠民”的兩項價值。是完完全全的一項良心工程。
1. 實現了全年齡人群同一價位，0到100歲人群均可參保；
2. 保單無等待期，無需健康告知；
3. 價格非常便宜，49塊錢可以保障一年。
看到這三條，才感覺這真的是惠民。我國主要的死因不是癌症，而是心、腦血管疾病。老年人一直是心、腦血管疾病治療及藥物的主要銷費人群，而他們也沒有辦法買購其它任何保險了。
而這款保險則是完全針對這部份人群的，當他們需要高額治療時，自付部分是有可能超出自付部分的，而幾萬塊錢對於老年人也是一筆鉅款，這個保險正是他們的最後一條保險線。可以有效減少子女的經濟壓力，老人也可以挑選更好的藥物和治療，有效提升老年人的壽命和生存質量。
所以建議大家可以還是給家裡的老年人上一份吧！
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我是保哥
我不保證：能推薦合適的保險
但我能保證：所推薦的保險都合適
