繼廣發、中信、交通、中行、民生、浦發大面積風控降額之後，新一輪降額風暴或將到來。
在三月份的信用卡降額風波中，“宇宙行”工商銀行未採取明顯的風控措施，但近日多位持卡人表示：工商銀行開始大面積降額，甚至出現從30萬額度降到0的情況。
“十萬額度被降到三萬五，早知道全部都刷出來了。”一位工行卡友看到降額信息後十分鬱悶。比他更慘的是，部分卡友被降額了也未收到短信提示，“昨天還是四萬的額度，今天登陸工商銀行app直接變為兩萬八了，降額短信都沒發。”
三月份廣發、中信、交通等銀行紛紛下調信用卡額度並加強信監控用卡交易過程。其中有廣發持卡人表示，廣發銀行開始針對個人戶頭機器風控，雖然去超市買東西刷、加油刷都可以，但去個人店裡的機器刷不出來。從廣發銀行風控特點來看，很可能是為了打擊使用手刷、mPOS機的用戶，因為這類人群有更大的資金扭轉需求。
作為信用卡行業帶頭大哥，工行的降額風控動作可能會點燃異常猛烈的信用卡降額風暴。
2019年8月，北京銀保監局印發《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》（《意見》），指出當前銀行卡業務面臨的信用卡授信不審慎等突出風險問題，要求各銀行加強防範銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控。
信用卡在國有銀行和股份制銀行地位差異很大，5家國有銀行信用卡都進入了1億張的俱樂部，信用卡不良率上升
一些有意思的信用卡數據：建行信用卡貸款餘額最大；工行貸款餘額=招行；中行貸款餘額=農行=交行；交行降幅最明顯。
以工行和招行為例，截至2019年末，宇宙行的信用卡透支餘額為6779億元，與最大股份行招行6711億元的信用卡貸款餘額幾乎相當。
分子相同，分母卻差距很大，2019年末工行零售貸款規模高達6.38萬億元，同期招行為2.36萬億元。
這就造成了信用卡佔比的差異：工行信用卡佔零售比重為10.7%，招行佔比則高達28.4%。而個別股份行如平安銀行，信用卡貸款佔零售貸款比重已經接近40%。
與此同時，國有行與股份行的零售貸款佔總貸款比重也不同，工行零售貸款佔比為38%，而招行的零售貸款佔比達到了52.6%，超過了一半。
截至2019年末，工行信用卡累計髮卡量1.59億張、建行1.34億張、中行1.25億張、農行1.2億張、交行1.2億張，5家銀行都進入了1億張的俱樂部。
其中，工行早在2013年髮卡量就達到1億張；建行2017年突破1億張；中行與農行均在2018年突破1億張。
從新增髮卡量增速來看，農行最高（同比增長16.5%），中行同比增長12.92%，建行同比增長10%，工行同比增長5%，郵儲由於基數較低，髮卡量增幅27%。
信用卡不良率上升。比如郵儲銀行信用卡不良率1.74%，同比增加0.07個百分點；
交行信用卡透支不良率 2.38% ，較上年末大幅上升了0.86個百分點。兩家銀行的信用卡資產質量風險值得關注，尤其是交行。股份制銀行招行和平安不良也明顯上升
招行的信用卡不良貸款規模，從63.92億增加到了2019年末的90.33億元，不良貸款餘額大幅增加了41.3%。信用卡貸款不良率增加到了1.35%，較上年末上升0.24個百分點
而受信用卡風險上升影響，招行的不良貸款生成額、不良貸款生成率均有所上升。總體看， 2019年新生成不良貸款達442.15億元，同比增加89.37億元；不良貸款生成率1.13%，同比上升0.12個百分 點。
信用卡不良率的上升，還帶來一些潛在的影響：比如招行表示，受個別對公大戶不良生成與信用卡不良增加的影響，招行總行不良貸款率較上年末上升0.50個百分點；逾期貸款中，信用貸款佔比37.30%（主要為信用卡逾期貸款）。
4月21日，平安銀行（000001.SZ）發佈了2020年第一季度報告，疫情對消費金融的影響在報告中很明顯。
根據平安銀行2020年第一季報，平安銀行的個人貸款業務，創下近三年來最低增速，信用卡貸款餘額與“新一貸”餘額首次出現負增長，汽車金融成為唯一增長點，但消費金融“三大尖兵” 產品的不良率依舊持續飆升。
在消費金融業務中，平安銀行一直將信用卡、“新一貸”和汽車金融視為“三大尖兵”產品，消費金融業務的表現主要就看這三大產品。
為何銀行不良率普遍上行？
總體來看，銀行信用卡不良率上行的原因，一方面是共債風險傳導至銀行消費金融，信用卡市場增幅放緩。據國盛證券統計，2019年上半年信用卡+消費貸僅新增3500億元，不足去年的20%，分母增速放緩。
另一方面，與部分銀行近幾年的激進擴張有關。自從2018年中信用卡不良率開始暴露，目前尚未見頂回落。經濟壓力導致部分客戶的還款能力和還款意願降低。兩重因素疊加，致使信用卡業務風險有所上升。
2020年，上述風險疊加疫情影響，信用卡的資產質量可能受到更嚴峻的考驗。
3月17日，銀保監會首席風險官肖遠企表示，2月銀行業新增不良貸款主要集中在信用卡貸款和個人住房抵押貸款。2020年2月末，個人消費類貸款環比減少5644億元，其中信用卡貸款環比減少4043億元。
肖遠企表示，個人減少消費，既有物流不暢等原因，也有可能是個人就業受到影響、失去收入來源等，預計這一現象還會持續一段時間。
還有一個值得關注的風險因素，是信用卡貸款回收難度加大。對此，聯合資信在最新報告中指出，疫情延緩了信用卡不良資產的回款進度。
一方面，新冠肺炎疫情對部分行業、地區的回收金額影響突出，減少甚至切斷了受衝擊行業、地區內不良信用卡債務人的還款來源。
就業局勢的惡化對於本就入不敷出的不良信用卡債務人無疑雪上加霜，
無穩定收入、經營失敗和失業人群作為不良借款人中的大多數，在此時更是難以早日獲得新的收入來源。這會令不良信用卡債務的回收產生明顯延期，後續將隨疫情持續時間逐漸迴歸原有的回收水平。另一方面，大多數銀行會將不良信用卡債務委外催收，疫情發生後催收公司延遲復工，遠程辦公的工作效率降低，導致二、三月份的回收水平大幅降低，之後受到影響的程度仍然由疫情持續時間的決定。
而疫情期間，部分銀行免收信用卡違約金，也使一些心存僥倖之人以此為藉口繼續拖欠貸款，而此行為一方面較難被核實，另一方面在當前時期也無法繼續硬性催收。這也是當前信用卡資產質量面臨的重要調整。
【巴哥說】
不僅國有銀行和股份制銀行不良率上升，包括中小銀行（農商行、商業銀行、直銷銀行和民營銀行）、消費金融公司、互聯網金融公司等在內的各類涉足消費貸款業務的金融機構面臨的壓力更加顯著。
其中某些互聯網銀行的消費信貸不良率已升至4%-5%，而且隨著疫情的不確定性，還在繼續擴大。
可以想見，分母（普惠貸款餘額）在減少，分子（普惠不良餘額）在增加，而且短期內無法看到分母會有顯著增長，而分子依然會持續惡化，足見各金融企業的消費金融事業部的壓力可想而知。
互金巴哥頻道（ID：baibozixun），蹲在互金行業的廢墟上搬搬磚頭，深耕金融民工的精準扶貧工作，有底線的說說人話，順手做個“人才雜貨鋪”來討個生活。
