□记者 于晗
金融科技是近年来银行业创新发展的“重头戏”。近来，上市银行相继披露了2019年年报，随之公开的，还有过去一年银行的金融科技投入和科技人员占比等数据。不同银行虽然对“金融科技”的表述略有差异，但诸多信息足以呈现银行的科技“热度”。
随着人工智能、大数据和云计算等技术的应用加深，科技已成为银行转型发展的硬杠杆，一些布局较早的银行也尝到了金融科技的甜头。另外，疫情下线上化、无接触服务能力成为银行的基本功。金融科技成为银行的核心竞争力之一。大势之下，如何布局，考验着银行的策略和智慧。
12家上市银行金融科技投入总和近千亿
“我们将再投入5亿元用于年度金融科技创新项目孵化。”4月19日，光大银行宣布了这一消息。这距离该行宣布提升2020年科技投入比重仅仅过去20天。3月30日，光大银行召开年度业绩发布会，提出将2020年科技投入占营业收入的比重提高到3%以上，科技人员占比将达到4%。
在光大银行之前，邮储银行、招商银行以及交通银行，相继宣布了加大金融科技投入的相关计划。
3月18日，招商银行2019年年报公布的前一日，召开了一次会议，会议决定将金融科技投入比例写入公司章程。该行每年度金融科技的整体预算将不低于上一年度营业收入的3.5%。此外，2020年起，该行将金融科技创新基金预算比例从全行上年度营业收入的1%提升至1.5%。
交通银行则在年报中明确，2020年，金融科技投入占比营业支出要提升10%，金融科技人才占比也要从约5%提至10%以上。
邮储银行董事长张金良则在业绩发布会上宣布，“每年拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域。加快科技人才引进，到2023年年底实现全行科技队伍翻两番。”
记者统计上市银行年报发现，2019年，上市银行（包括六大行和已披露年报的中小行）在金融科技方面的投入总和已接近千亿元。其中，六大行在金融科技上投入了716.76亿元，建设银行以176.33亿元的科技投入位居首位。工行的科技人员数量则达到3.48万人，为行业之最。股份行和城商行方面，招商银行金融科技投入最多，达到93.61亿元，投入占据营收的3.72%。此外，招商银行、光大银行、中信银行、平安银行、华夏银行以及长沙银行的科技投入增幅均超过30%。
在中关村互联网金融研究院院长刘勇看来，目前欧美国家的银行金融科技投入占营收的比重已达到10%，我国银行金融科技投入的平均水准为2%-3%。银行加大金融科技的投入力度，意味着大多数银行已经意识到通过金融科技赢得竞争优势的重要性，疫情的影响也促使银行进一步加快了金融科技的转型步伐。
培育发展新动能
对于银行而言，随着行业竞争加剧，想要拓展更多元的业务，找到新的增长点，加大金融科技的投入必不可少。另外，当前银行业面临着疫情带来的经营压力，亟须积攒更多动能，通过金融科技的创新，强化线上服务能力和大数据运营能力，形成新的发展支撑。
光大银行行长刘金向记者表示，今年，银行面临着疫情导致经济下行压力加大的挑战，该行经过深入研究和论证，设立了金融科技创新专项经费，主要为了培育新的业务增长点，打造持续发展的动力。
招商银行行长田惠宇则在年报发布会谈到，“我们认识到，科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量。因此，我们旗帜鲜明地提出打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。”
苏宁金融研究中心高级研究员孙杨认为，银行的金融科技攻略，其中一个主要目的是为了实现金融业务和活跃场景的有效绑定、实现批量化获客、提升零售利润占比。因此，银行利用金融科技打造匹配零售转型的组织架构、IT体系和产品体系。
过去几年，银行对金融科技的投入，已经将电子银行渠道替代率提升90%。中国银行业协会此前发布的数据显示，银行业的平均离柜率（电子银行渠道替代率）大幅攀升，已经从2010年不到50%上升到目前的90%以上。离柜率的升高，恰恰与银行日益增多的移动端用户数相对应。
以招商银行为样本，2019年末，招行零售客户数达到1.44亿户，与此同时，招行APP用户已超过1亿。活跃的移动用户对零售业务增益明显，近3年来，该行零售金融的营收增长始终保持在15%以上，去年该行零售金融业务营收1425.64亿元，占据营收的56.69%，零售业务利润占据了整体利润的56.7%。
从此次疫情来看，银行业从线上提供开户、客户服务，到线上、线下联动放款，从快速上线银行创新产品，到绿色通道审批放贷，从人工智能呼入处理到远程签约，24小时运行，利用移动平台，基本上满足了各类客户的日常金融需求。可以说，近几年银行业在金融科技上的投入“用在了刀刃上”。
发力金融科技还需找准定位
明确金融科技的重要性，不断追加投入，但如何分配资源、梳理架构，也考验着各家银行的战略决策力。孙扬认为，不同银行底子不同，金融科技战略也处于不同阶段，有的打造产品，有的开始内部数字化，有的开始外部生态拓展。不同银行需找准自己的路子。
对大行来说，实力雄厚，可以通过内部建设，设立金融科技子公司，“以我为主”发展金融科技；而对于中小银行而言，资金实力往往较为薄弱，合适的路径更多是通过外部合作，扩大“朋友圈”来借船出海。
以长沙银行为例，2019年，该行营收、净利润均实现双位数增长，该行高层认为，这与其持续推进开放合作和数字化转型密不可分。据了解，该行一方面通过与华为、阿里云、腾讯云、平安壹账通头部金融科技企业的深度合作，实现金融科技成果的先行先试和快速应用。另一方面，该行持续强化自身科技能力。年报显示，2019年该行科技投入占营收的比重达到2.76%，科技人员（含外包）较上年末增加36.22%。
长沙银行首席信息技术官李兴双认为，银行业加大开放力度是大势所趋，金融科技建设要善用外力。在充分自主和风险可控前提下，可以积极引进新技术、新模式和合作伙伴，与金融科技企业共同成长。
微众银行则为银行业发展金融科技提供了新的想象空间。微众银行没有线下网点，科技员工数量在全行占比超过54%，年研发投入占营业收入的9.8%。依靠两款零售贷款产品“微粒贷”和“微业贷”，2018年，微众银行实现了50亿元利润。
微众银行副行长兼首席信息官马智涛认为，过去的银行是站在一个比较有话语权的位置上，把自身放在中心化的角色上。在未来的生态中，银行还是扮演着一个非常重要的角色，但是它需要重新思考自身在未来生态体系中发挥什么价值，需要思考如何真正服务好客户、以客户为出发点，跟各合作方开展更紧密合作。
金融科技是工具，对于银行而言，也是检验银行战略决策力的试金石。倾力发展金融科技，银行需要把握战略定力，面对新的市场形势与外部环境，要拥有穿越周期的策略和勇气。
（注：数据来源于12家上市银行2019年年报）
