歲末年初，各保險公司的開門紅大戰硝煙遍起，大家的朋友圈都快被“年金險”刷屏了：
教育金、婚嫁金、創業金、養老金、關愛金，一系列的宣傳讓人眼花繚亂，是不是有一種讓我們把房子賣了都要買的衝動。但是仔細一看，還是有種“霧裡看花、水中望月”的感覺，似懂非懂。
這不，梅花君的朋友想給自己11歲的閨女存點錢，為孩子未來打點基礎，拿著**保險公司的年金計劃書給我看。梅花君拿這款年金與當前市面上一款不錯的年金做了簡單的比較。誰知不知道，一比嚇一跳。
直接上圖看看：
以被保險人11歲女孩，躉交25萬的同等條件下，我們看看，當女孩30歲時，50歲時，收益的差異有多大？
總收益34萬
總收益50萬
30歲時，同樣的投入，收益34萬和50萬，差異約16萬。
總收益74萬
50歲時，收益74萬和收益110萬，差異36萬。
沒有對比就沒有傷害。
您沒看錯，30歲時，收益差異16萬，50歲時，收益差異36萬！！
這就是“選擇大於努力”活生生的例子！
可是，好多人說了，年金險包裝得如此複雜，如何抽絲剝繭，看透年金險的收益本質呢？
今天，梅花君帶領大家仔細拆解下年金保險。通過本文,您將知道:
一、 年金險到底是什麼？保什麼？
二、 市面上常見的年金險分類？
三、 如何有效識別一款年金險優劣？
四、 如何看待年金險？適合什麼樣的人購買？
一、 年金保險到底是什麼？保什麼？
簡單的說，年金保險就是我們交一筆錢給保險公司，保險公司按照合同約定，分期或一次性，按照一定的利率，給我們返錢的保險。
返還的錢不論叫教育金、生存金、關愛金、創業金、婚嫁金還是什麼金，都是營銷的噱頭，我們只需要看最終返還的總數，並據此計算收益率。
舉個例子：
30歲的爸爸為自己0歲的兒子買了一款年金險，每年交10萬元，交3年。然後在孩子不同的年齡，保險公司按照合同約定，給我們返錢。孩子5歲、6歲，每年一次性領取5萬元，兩年領取10萬元孩子7-14歲，每年領取2.4萬元，共計領取19.2萬元；孩子15歲，一次性領取7.954萬元。
這個例子就是目前市面上大力宣傳的*壽70週年獻禮年金保險。
可以明確地看到，年金保險屬於儲蓄性保險，它不同於保障性保險，保障性保險保的是我們的生命和身體健康情況。年金保險保的是錢的保值增值。其實質就是我們通過提前的規劃和安排，為未來的生活預留一筆確定的、穩步增值的，完全安全的資金安排。
二、 當前市面上常見的年金險分類：
主要分兩種，一種分紅型年金險，另一類是傳統不分紅的年金險。
國人對分紅這個字眼非常感興趣，是不是分紅型年金保險就比傳統不分紅的年金保險好呢？
分紅型年金在業內又稱為低利率年金+不確定分紅。傳統不分紅年金在業內又稱為高利率年金險+無分紅。
不分紅產品的預定利率比分紅的預定利率高50%以上。而對於分紅部分，合同中明確寫明，分紅不確定，極端情況下有可能為0。而目前，國內的分紅型產品從來不公佈分紅情況，一切都在黑匣子裡進行。能拿到多少分紅，是完全不確定的。
一切拿不確定的收益進行演示的行為都是銷售誤導。就是當時說得天花亂墜，收益多好，後期都可能無法實現。
所以，警惕一切拿不確定收益進行收益演示的銷售誤導！
三、如何有效識別一款年金險優劣？
無論一款年金保險如何千變萬化，都改變不了年金保險的基本結構。就如同一個房子，不論外面的裝修做的如何風格多變，也改變不了她的主體結構。
年金保險的主體結構就是主險的預定利率、附加萬能賬戶的保底利率、附加萬能賬戶的手續費、附加萬能賬戶的結算利率。
敲黑板，劃重點：（下面部分對您瞭解一款年金險非常重要）
1、主險預定利率：
其實就是保險公司在設計這款產品時，是按照多少的利率計算的收益。這個指標是決定一款年金險收益高低的核心指標，不管收益名稱如何千變萬化，最後返的錢都逃不出預定利率的大框架。
目前，主險預定利率最高的和最低的差異在50%以上。篩選到高預定利率的年金險，意味著未來幾十年的收益差異高達50%以上。
這個預定利率非常重要，但在合同裡並沒有明確的寫出來，而是要通過專業人士的計算才能知道。
簡單看下上圖，以某款短期的年金為比對對象，總收益差異36578元。
2、附加萬能賬戶保底利率：
目前最低的保底利率1.75%，最高的3%。在哪裡能看到呢，合同裡明確寫了。如果看到萬能保底1.75%的，趕緊離這個產品遠遠的。
3、附加萬能賬戶結算利率：
目前最高的在6%-6.5%，最低的4%-4.5%。如何知道這個結算利率呢，各保險公司的官網上每月都有公佈。
4、附加萬能賬戶的手續費：
就是我們往萬能賬戶存錢取錢的，保險公司收取的手續費。目前，最高的5%，最低的1%。如何知道這個手續費是多少呢？看合同條款。
四、如何看待年金保險？適合什麼樣的人購買？
作為一款金融理財工具，如何衡量其性價比呢？安全性、收益性和流動性。
年金險是最安全的金融產品，沒有之一。在當前銀行存款利率不斷下行，銀行理財產品收益打破剛兌的前提下，年金產品的收益優勢也越來越明顯。但年金產品，適合長期持有，在持有的前5-7年，如果退保，將會承受損失。因此，流動性上比較差。
如果把家庭理財比作一次行軍打仗的化，年金保險就相當於我們的後衛軍，防禦部隊，保證了我們最基本最安全最穩定的利益。俗話說，手中有糧，心裡不慌。年金保險就是那個“糧”。
而股票、基金，則相當於前鋒部隊，他們負責攻城掠地，有可能大獲全勝，也有可能大敗而歸，最後虧得一塌糊塗。
只有攻防兼備，才能基業長青。
再來看看，家庭理財上，受到廣泛認可的標準普爾家庭資產象限圖。所以從家庭理財的角度考慮，孩子的教育金，我們的養老錢，任何家庭，這些錢是一定要用的，也不能有任何閃失的，用年金保險配置不失為一種有效的途徑和明智的選擇。
結論：
任憑年金險如何千變萬化，但萬變不離其宗，掌握關鍵規律和工具，逐漸練就一副識別年金險的火眼金睛，不踩坑，您的家庭財務安排將越來越穩健。
年金險作為家庭理財的基礎部分，非常必要，但坑也不少且買且珍惜。
