六年来第四次改革，“商车费改”是否能够彻底攻坚？
2020年1月13日召开的国新办发布会上，银保监会副主席黄洪表示，将在今年适当的时机正式实施车险综合改革。目前《示范型商业车险精算规定》改革方案已开始征求意见，新一轮车险费改渐行渐近。
即将实施的车险综合改革被寄予厚望，新一轮的改革深化，被称为“车险综合改革”，不仅要改革商业车险，还要改革交强险，是真正的一揽子的改革，剑指彻底的费率市场化。
一、交强险改革方向：提保额
2006年最初，保额仅为6万元；
2008年新版，保额提至 12.2万元，其中死亡伤残11万元、医疗1万元、财产损失2000元，并运行至今；
本次车险综合改革中，交强险改革方向可能有如下3种情况：
1）交强险的保额从12.2万元提升至20万，其中死亡伤残18万元、医疗1.8万元、财产损失2000元；该种改革可能性最大。
2）剔除财产损失部分，提高人伤保障额度。根据中央财经大学教授郝演苏的计算，在保费不变的情况下，如果剔除财产损失赔偿责任，死亡伤残及医疗费用赔偿限额至少提高至60万元。
3）对交强险采取区域差异化费率。即在不同地区实行不同的费率标准，根据每个地区交强险经营的盈亏状态，在现有保费基础上，对盈利较高的地区，适当降低交强险费率，对亏损较重的地区，适当提高交强险的费率。
二、商业车险新一轮改革意见
1、降低附加费用率，从而降低基准保费。
1）我们先了解下公式：保费=基准保费×费率调整系数；基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率，目标赔付率 = 1-附加费用率。
2）新一轮改革意见，附加费用率由35%将至30%及以下，即提高了目标赔付率（1-附加费用率），从而降低了基准保费（如果折扣系数不变）。
2、凸显中国精算师协会的角色和职能，降低纯风险保费。
1）中国精算师协会根据行业车险经验数据测算车险纯风险损失率并发布上述行业基准。
2）“征求意见稿”规定：基准纯风险保费、无赔款优待系数、交通违法系数应使用行业基准。这凸显了中国精算师协会的角色和职能，也充分显示了监管对于精算的重视。
3）车险基准纯风险保费类似于寿险行业的生命表，是经营车险的基础。据传，这次改革的一项重要内容就是纯风险保费的下降。
3、保险公司应当建立费率回溯和产品纠偏机制
1）新一轮改革意见规定，保险公司应建立费率回溯和产品纠偏机制，根据公司实际经营情况的偏离度，及时对商业车险费率进行调整，不高于3个月一次且调整不能过于频繁，并重新向银保监会报备。
2）总之，监管是为了让各家能够更加理性的经营和竞争。
4、扩大商业险保障范围
1）在1月中旬的座谈会中的一个重要提法是，在商业车险示范条款中，整合主险和附加险。是指比如在商业车险示范型条款中，将盗抢险并入至车损险；将玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、指定修理厂险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险，以及新增加的设备损失险等附加险并入主险。
2）这意味着保险公司将承担更多的保险责任、为投保人提供更多的保险服务，通过扩大服务内容、扩大保险责任、增加赔付率，以此倒逼渠道费用下降。
看来车险综合改革又近了一步，这也是整个财险行业最大的改革，车险毕竟占了财险行业60%左右的保费。这一次的改革，监管的目标更加清晰，与之配套的监管措施考虑的也更周全，相信车险行业发展会越来越健康。
