作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
一个朋友一直想给父母买医疗保险，但是看了几个保险，要么年龄超了，要么健康告知过不了。
最近她说，她老家推出了“苏惠保”，让猫妹看看这个保险咋样。
苏惠保是苏州城市定制化普惠型补充医疗保险。
这名字够拗口的，猫妹给大家挨个词翻译一下。
这里的“苏州”，不只是苏州市区，而是一个城市圈的概念，包括苏州市区、昆山、 太仓、张家港、常熟、姑苏、吴江、虎丘区、相城区、工业园区等，“散装江苏”真不是开玩笑的。
“城市定制化”的意思就是这是政府指导下，苏州市民卡公司牵头，找东吴人寿合作，为持卡用户定制的专属产品。
“普惠” 的意思就是覆盖面要广，价格要便宜，后面咱们会详细说一下这两点特色。
“补充”指的是，在基本医保、大病保险、医疗救助等社会保障制度的基础上，给大家补上一旦遭遇重特大疾病时个人支付过高这个短板。
苏惠保能报销医疗费用和15种特定高额药品费，每年保费49元/人。
具体保障情况如下：
医疗费用，包括门诊和住院费用，每年的免赔额是2万元，自付超过2万元的部分，可以报销70%。
这部分要注意，只限社保范围内的费用，自费药、自费检查的部分再多，也不行。
能突破自费药范围的，只有15种特定高额药品。
猫妹把特药清单整理了一下：
15种特定高额药品都是针对高发肿瘤，在保险公司的重疾险理赔报告中，这些疾病也是很常见的。
但还是有很多大病的用药不包括在里面。有明确的药品名单，相比市场上常见的百万医疗险来说，还是有很大的限制。
另外，15种特定高额药品的报销比例也还是70%，但好在无免赔额。
我们看一下保险公司给出的例子：
● 吴真是一位工作生活在苏州的普通职工，去年底被确诊为卵巢癌，前后共计发生医疗费用65万元。经过基本医保报销后，职工医保基金支付了27万元，大病保险支付了14万元，个人仍需负担24万元。
● 其中，医疗费用9万元，纯自费药物费用15万元。她的自费药物中价格较高的是一款名为“则乐（尼拉帕利）”的小分子聚（ADP-核糖）PARP 1/2抑制剂，每月的用药价格超过2万元。
● 如果吴真此前买了49元／年的苏惠保，她自费部分的医疗费用可获得理赔4.55万元，纯自费的则乐亦可获得10.5万元的理赔。她的个人负担也将从24万元降至8.95万元。
从这个例子可以看出，一旦遭遇大病，且恰好用药在15种特定高额药品里，苏惠保能起到的作用还是很大的，投入49元，最终少付了15.05万，3000多倍的保障杠杆确实非常有效。
除了2万免赔额、30%的免赔比例，还要注意，虽然是普惠保险，但苏惠保也有健康告知，如果患有规定的重大疾病，即便投保也无法获赔。
不能投保苏惠保的情况包括：
● 恶性肿瘤
● 肾功能不全
● 肝硬化、肝功能不全
● 缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能Ⅲ级及以上）
● 脑血管疾病（脑梗死、脑出血）
● 高血压3级
● 糖尿病
● 慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭
如果有以上疾病也先别退缩，在投保页面的《保障计划及特别约定》中，每种疾病都有详细的解释和指标要求，可以仔细研究一下，说不定还有希望能买。
另外，苏惠保是做基本医保的补充的，所以它的报销前提必须是先走了医保。
像大家关心的异地就医，也可以用，但前提还是医疗费用要先经过苏州市社会基本医保和大病医保报销。
所以如果是医保在苏州，人常住外地，需要提前办理好异地就医审批手续。异地就医各地要求不同，所以具体怎么办可以上官网查，或者打12333查询。
另外，如果这期间医保断交了，苏惠保的医疗费用报销就会失效，只保留特定高额药品费保障。所以大家要尽量避免断交医保的情况。
从保障看，苏惠保虽然便宜，但是相比百万医疗险还是有不小差距的。
像百万医疗险，免赔额基本都是1万，覆盖自费药品和自费检查项目等，而且很多还会涵盖质子重离子治疗，也没有特药目录。
所以如果是年轻、身体好的人，建议还是优先买百万医疗险。
猫妹也特意看了苏惠保的续保条款，没有保证续保字样，同样写的是需要审核，所以今年理赔了，明年能不能继续买，费率是不是调整，都还不确定。
但是，对于高龄人群（大部分百万医疗险的承保年龄是60岁，少数可以到65岁以上），或者身体健康欠佳人群（比如核保被拒保，或者部分疾病被除外），苏惠保还是非常不错的选择。
另外，苏惠保还可以用医保卡里的钱支付（先付钱再退还），49元也不贵，可以说蛮超值的。
如果想买苏惠保，注意一下，投保日期最晚到2020年5月10日，可以通过官方投保平台“苏惠保”微信公众号进行线上投保。
猫妹觉得，这几年有几个地方的普惠型补充医疗保险做的还是挺不错的，像之前写过的佛医保，都是年龄偏大、身体亚健康人群的好选择，希望越来越多的地方政府能尽快开展这类补充医疗保险。
