企业为了转移用工风险，通常会为员工购买团体意外险，而对于雇主责任险，很多企业主可能并不知道，也不清楚二者的区别。
团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式与个人意外伤害保险相同。
雇主责任险，是以被保险人对其所雇用的员工，在受雇期间从事相关工作时，因意外事故或职业病导致伤残、死亡或其他损失的赔偿责任为保险标的的保险。
我们先看下这张对比图。
可以看出，雇主责任险更多的是保障企业应该承担的责任，而团体意外险更多的是一种员工福利性质。
《劳动能力鉴定标准》是根据《工伤保险条例》制定的，针对的是由于工伤导致的伤残。
《人身保险伤残评定标准》是由保险行业协会和法医学会联合制定的，针对的是非工伤的。
前者更为全面、细致，同一程度的轻微伤残，有可能出现这种情况，前者可以评定伤残等级，而后者达不到伤残等级。
例如，我在工作中受伤，经《劳动能力鉴定标准》鉴定为10级伤残，而按照《人身保险伤残评定标准》，无法鉴定伤残等级，结果就是雇主责任险可以理赔该项，团体意外险无法理赔该项。
根据《工伤保险条例》，职工因工致残，被鉴定为五级至十级伤残，职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。团体意外险，是没有该项责任的。
总结下，真正的雇主责任险，其产品的设计，是契合、补充《工伤保险条例》中企业应该承担的责任，从而真正转移企业的风险。
为什么说“真正的”，因为市场上的有些雇主责任险，仅仅是变更了名称而已，其保险责任和团体意外险差异不大。
最后，我们通过一个例子，来看看两者的区别。
A先生就职于某公司，公司所购买的某款雇主责任险，意外身故或伤残保额为20万元，月误工费保额4000元，住院津贴每天100元。
在一次工作期间发生意外，A先生被鉴定为工伤九级伤残。合理且必要的医药费用为5000元，其中社保内3000元，社保外2000元。治疗、康复共计100天，住院50天。
此案例中，暂不涉及法律诉讼费、救护车费、转住院费、护理费等。
理赔情况如下：
意外伤残：4万元。（200000*20%=40000）
一次性就业补助金：5万元。（按等级定额赔付）
意外医疗报销：5000元
误工费：13333元。（4000/30*100=13333）
住院津贴：5000元。（100*50=5000）
假如该公司购买的是团体意外险，那理赔就不包含一次性就业补助金和误工费，需要公司来承担。意外医疗费用的报销，也只能按照社保内的3000元为基数，扣除免赔额，再乘以赔付比例来报销。
同样是雇主责任险，不同保险公司的不同产品，保险责任也会存在很多差异。在选择时，应当和销售人员充分、反复沟通，仔细阅读保险合同条款。
