已经好几天没写文章了。前段时间小强就发现继支付宝的6年保证续保长期医疗之外，微信也搞出了个6年保证续保的长期医疗险。微信和支付宝两个大佬真的是一对冤家，但两位大佬都对保险情有独钟，看来国内的保险行业的未来还是很乐观的。今天小强来跟大家分析一下两款所谓的6年保证续保长期医疗究竟如何。
其实除了微信和支付宝外，平安也有一款6年保证续保的产品，就是e生保，不过e生保已经是老产品了，今天不做过多介绍，小强之前也做过测评，而且网上一搜一大堆。
今天出了微信微医保和支付宝好医保的所谓的保障续保长期医疗（其实就是6年期的百万医疗），小强还带来了众安的尊享e生2019和太平医保无忧2019，作为对比。
废话不多说，先来看看几款产品的对比：
微医保的长期医疗险和支付宝的长期医疗，都是6年保证续保，但是微医保的保障责任更全面，多了重疾豁免和重疾津贴，但是保费也高了一大截。而且好医保有个6年共享免赔额1万，每年平均下来才1000多，这一点非常优秀。所以微医保长期医疗其实性价比还是不如好医保的。
需要注意的是：四款产品中，其实好医保长期医疗的性价比依然是最高的，从保障范围和保费来看，好医保长期医疗并没有明显的短板，价格也很占优势，而且好医保长期医疗的健康告知也较为宽松。
但也正因为如此，好医保长期医疗停售的风险反而最高。我们都知道保险公司是为了赚钱，好医保长期医疗这样的产品，如果赔付率过高，保险公司不赚钱了，肯定就会停售。毕竟好医保长期医疗也只有6年保证续保，这6年其实可以看作保险公司在试水，如果赚钱了，就继续做，如果赔钱了，肯定就停售了。
其他两款产品都不是长期保证续保的产品，都是交一年保一年，所以没有豁免后期保费这一说。但是两款产品的保额都比保证续保的微医保和好医保要高。
尊享e生作为百万医疗的鼻祖，无论从哪方面来看，都是非常不错的，保费好保证责任综合来看，性价比也非常高。
太平医保无忧的保费比微医保略低，但是所有产品里面，保证责任应该是最全面的，特别是包含直付服务，对于经济条件不是太好的家庭来说，非常有用。而且质子重离子保障也是最好的。综合性价比也非常不错。
接下来小强要说说，我们买百万医疗，究竟有没有必要一定要保证续保。我们先来看看，百万医疗，大家最担心的是什么
1 非停售续保问题。
这个一般来说都不用担心，所有产品都是能正常续保的，只要按时交保费，就没问题。
2 理赔后续保问题
产品没有停售，那么理赔后，是否能够正常续保是非常关键的。上面两款6年期的产品，保障期间肯定是没有问题的，那么如果过了6年之后呢，和更换新产品也差不多，都需要重新审核。另外两款一年期的产品，都是理赔之后，只要产品不停售即可续保。
3 产品升级问题
随着竞争的加剧，很多产品都为了保值竞争力，都会不停更新，那么一款产品能不能支持升级到新款，也是比较重要的，因为往往新款产品综合表现要更优秀一些。上面的两款一年期产品，尊享e生是支持升级的，太平医保无忧则未明确说明。
4 停售续保问题
对于百万医疗，除了少数产品，停售也能续保（例如尊享一生2017），其他的，一般来说停售之后，就只能更换其他的产品。那么问题就来了，如果我买了10年，产品停售了，这个时候再更换其他产品，可能健康告知就不符合了，这也是百万医疗的通病了，所以保证续保就显得尤为重要。
但很遗憾，目前市面上没有一款能保证续保20年以上的产品，最多的也就是保证续保6年。也就是我们上面介绍的好医保和微医保的长期医疗产品。6年的保障期间有用吗？答案肯定是有用的，但是具体有多大作用，就不好说了。实际上，如果一款百万医疗设计合理，用户量只要不是太小，6年内停售的风险是比较低的。所以在小强看来，在目前的阶段，保证续保6年，其实和理赔后不影响续保这个条件没有太多的区别。
为什么是目前的阶段呢，因为目前百万医疗一共诞生了也不到6年，从目前的来看，市面上卖得好的几款百万医疗产品，6年内停售的风险非常小，所只要理赔后不影响续保，那基本都是可以续保到6年以后的。
那么目前市面上为什么没有一款能20年，30年，甚至保障到终身的百万医疗产品呢？这个主要和未来的不确定因素有关。比如随着科技发展，人类对疾病的治愈率越来越高，后面几十年，会出现什么新型的治疗手段和方式，都是不确定的，那么费用也是不确定的，保险公司为了规避风险，不敢推出保障期限太长的百万医疗产品。
其实小强看来，一款市场上卖的不错的百万医疗，未来6年停售的风险是比较小的，所以不用太纠结这个保证续保6年的问题，只要是理赔后能正常续保，不用重新审核和健康告知，其实差别不会特别大。当然，如果有保证续保20年或者30年甚至终生，那就另当别论了。
今天的分享就到这里了，大家如果有问题，可以留言，或者找小强私聊。
