距1月19日，央行正式开通二代征信报告查询服务功能，已经过去近三个月了。很多朋友，尤其是有买房、贷款需求的，都非常担心，网传的这一最严征信，会导致自己无法通过银行的审批！
小摩第一时间拿到了新版的征信报告，在仔细研究对比后，发现了几个重要变化：
新增“共同借款标志”信息
在个人住房商业贷款一栏，新版征信增加了共同借款人信息。但这一点，之前被很多公众号解读为夫妻离婚后，无法享受首套房认定资格，引起了一场热议。
实际上，央行负责人曾做过解释，房贷主体可以进行后期变更，只要解除了共同借款协议，或结婚买房时并未在银行签署夫妻共同借款协议，就不会影响离婚后的个人低首付买房。
当然，小摩不建议大家假离婚炒房，同时，那些真离婚有真实购房需求的苦命人，也不用再担心吃亏了。
新增5年内的还款记录
旧版征信报告，个人还款记录只保存2年，逾期、呆账等不良信息自解决后保留5年。而新版报告中，还款和不良记录都延长至5年，对个人的还款情况要求更高了。
过去，只要征信报告上有连续三个月逾期，或1年（2年）内累计六次逾期，就很有可能被银行拒贷，必须还清欠款后，继续保持良好的还款习惯，才能慢慢覆盖掉过去的不良记录。未来，随着还款记录时间的拉长，这一审核标准大概率也不会放松。
独立展示大额专项分期信息
信用卡持卡人，在原有额度之外，还有银行提供的车位、装修等大额消费授信额度，如果使用了，不会显示在征信报告中，变相降低了个人的征信负债。
而新版征信，现在则展示了大额分期信息的金额与期数，能够让银行更加准确地评估申请人的负债情况，以后想申请房贷或车贷，需要提供更多的财力证明或银行流水来抵消负债，对那些套现信用卡炒房的人来说，也无法钻漏洞了。另外，还新增了信用卡“还款金额”明细，利用零账单养卡提额的策略，可能失效。
尚未采集水电费缴费信息
虽然新版征信预留了个人水费、电费缴费信息，但里面并没有具体信息展示。据了解，央行征信中心未经本人同意，不会采集该类公共信息数据，担心被无良租客误伤的人，可以放心了。
新增了“异议信息提示”
针对征信信息采集过程中可能出现的问题，在二代征信系统中，为用户开辟了申诉流程，并且对受理效率提出了时效性要求。
因此，在征信报告中，多了一项“异议信息提示”，如果你之前就信用报告的内容向征信部门提出了异议，应该会在这里显示，而银行等授信机构看到这里，也会“心里有数”。
受理机构需要在收到异议之日起，20日内将核查处理结果书面答复异议人。如果你仍然不满足，还可以向所在地的征信业监督管理部门派出机构投诉或者开展司法诉讼，维护自己的合法权益。
征信报送时间执行T+1
个人征信报送功能，预计会延迟到5月份才正式上线，所以目前新版征信报告只是格式变了，信息尚未更新。
新版征信将采用T+1的模式，即2个工作日就更新，与旧版征信通常一个月甚至更长相比，更新更及时，阻断了套利者打时间差多头借贷的行为。
小摩认为，二代征信是在银行跑马圈地、不良率攀升，以及国家去杠杆、抑制炒房的大背景下诞生的必然产物，对于我们普通人来说，虽然在银行面前更加透明了，但只要没有大的污点，就始终是其愿意提供服务的对象。
当然，时代在进步，未来，我们不仅要诚实守信，还应该远离不法贷款中介，不轻易相信养卡、套现、征信洗白等过时的套路。提升维权意识、付费意识，把专业的事情交给专业的人来做，才能获得真正性价比最高的“捷径”！
