這兩年火了一個網絡名詞：四腳吞金獸，又名“小祖宗”，說的是出生不久，只能爬來爬去的小寶寶。
我身邊那些有孩子的朋友，幾乎都跟我笑著抱怨過自己家的神獸，笑起來像小天使，哭起來是小惡魔，可愛又不講理。
累歸累，但只要看到孩子的小臉蛋兒，就想把一切好東西都給他。
各種輔食，奶粉，尿不溼，全都挑好的買；可愛的小玩具、小衣服、小鞋子，左一件右一件，根本停不下來。
平時省吃儉用的寶爸寶媽們，對寶寶可是毫不含糊，多少錢都捨得花。
買保險也是，一年上萬塊的保費眼睛都不眨，看的十步著實肉疼。
其實孩子的保險用不著花那麼多錢，它很便宜，一萬多塊錢都夠給十隻四腳吞金獸買保險了，不信咱們就來算一算。
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配置思路
先來說說，孩子都需要哪些保險。
1、醫療險
醫療險大致可以分成三類：國家醫保、商業百萬醫療險、商業小額醫療險。
劃重點來了！一定要給孩子繳納國家醫保！
有了它，寶寶一旦生病，就能像大人一樣享有國家福利，報銷醫療費用了。
而且國家醫保的好處是無健康要求，即使理賠過也不影響續保，只要年年繳費就能年年有保障，也不用擔心它會停售。
有了基礎的保障之後，就要考慮保障是否全面的問題了。
國家醫保好是好，但存在不足，它無法覆蓋所有的醫療花費，只能報銷社保內的部分開支。
所以，只有醫保是不夠的，最好是給寶寶搭配上百萬醫療險。
百萬醫療險的優勢是不限社保範圍，只要過了免賠線就能報銷，而且價格便宜，是槓桿率非常高的一類產品。
百萬醫療險的報銷項目很多，除了住院醫療，還能報銷特殊門診、門診手術、住院前後門急診等費用，好一些的還能報銷腫瘤院外藥、質子重離子醫療，附帶住院墊付、重疾綠色通道等增值服務，讓孩子有更好的就醫體驗。
一般有了國家醫保+百萬醫療，在醫療險這部分的保障就夠了，如果想彌補百萬醫療險免賠額的空缺，還可以加上小額醫療險。
不過小額醫療險不是剛需，它價格較貴，能報銷的都是數目不大的醫療費用，一般家庭也都能負擔得起。
十步的建議是5歲以下的孩子可以考慮投保小額醫療險，因為這個年紀的孩子身體免疫系統較弱，容易生病，買小額醫療更容易回本。
2、重疾險
經常有人會問，有了醫療險，醫藥費都解決了，還要重疾險幹什麼？
確實，醫療險能解決醫療花費，但它也只能解決醫療花費。
孩子得了重疾，不只需要考慮當下如何治療，還要考慮孩子的未來，比如雙目失明，雙耳失聰，對孩子的一生都有影響。
重疾險就是在這時候發揮作用的。
作為大病失能補助，重疾險的高額賠償金可以給孩子的未來一個很好的保障，無論是用來康復治療還是維持日常生活，都能極大的減輕父母的經濟負擔。
不僅如此，一旦孩子罹患重疾，家長勢必要全程照顧，無法正常工作，重疾險同時也能補償家庭收入損失。
3、意外險
如果說重疾險是大病失能補助，那意外險對孩子來說，最大的作用就是意外傷殘補助。
如果不幸因為意外導致傷殘，也能獲得一筆高額的補償金。
其次就是意外醫療保障。
孩子小，難免會因為淘氣磕碰受傷，或者跟小動物玩的時候，不小心被抓傷，這些因意外產生的醫療費用都報銷。
並且意外醫療免賠額非常低，有些產品甚至是0免賠，在一定程度上彌補了百萬醫療免賠額較高的缺陷。
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配置方案
下面是十步為你精打細算配置的兒童保險方案。
重疾險+百萬醫療+意外險的經典搭配，算下來每年只要1200多塊錢：
這套方案的核心是：在有限的預算下，把保障儘量給孩子做到全面。
百萬醫療險和意外險的部分問題不大，這兩種本身價格就不貴，最棘手的是重疾險，它是最佔預算的。
本著儘可能省錢的原則，重疾險選擇了50萬保額，保30年的定期版本，再搭配上性價比超高的百萬醫療和意外險，在保障夠用的情況下，把保費降到最低。
要記得，當你的預算有限，首先要解決眼前的問題，再考慮未來。先在短期內把孩子的保額做足，等以後預算充足了再加保終身保障。
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重疾險：媽咪保貝新生版
媽咪保貝新生版是目前少兒重疾險市場的王牌，重疾，中輕症保障都很好。
最大的亮點是兒童特疾保障不限年齡，保障終身。
像是白血病這種多年齡層的高發重疾，可以終身享有雙倍保額賠付。
並且媽咪保貝新生版高發兒童特疾覆蓋的比較全，25種保障的少兒特疾中有17種都是較高發的。
詳細的產品介紹， 大家可以看十步之前寫過的文章：媽咪保貝新生版測評
這次的配置選擇了定期版本，可能有的家長會擔心，保30年到期之後怎麼辦，萬一期間孩子健康狀況有變化，還怎麼投保其他重疾險？
對於這一點，媽咪保貝新生版有忠誠客戶權益，只要保障期內沒有發生過理賠，到期後就可以免健康告知、免等待期投保復星聯合家的其他產品。
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百萬醫療險：超越保2020
其實百萬醫療險裡，超越保2020，尊享e生2021，好醫保長期醫療都是不錯的選擇。
之所以選擇超越保做配置，是因為它價格最便宜，保障也全面，如果沒有發生理賠的話，免賠額還能逐年遞減。
一旦得了大病，每年最高能報銷400萬，並且還有就醫綠通、住院墊付、腫瘤院外特藥、質子重離子醫療等增值服務，有效解決高額醫療費用帶來的經濟壓力，整體來看性價比較高。
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意外險：平安小頑童2019
小頑童有三個版本，身故傷殘分別是20萬/30萬/50萬保額。
不過要注意的是，十歲以下的孩子銀保監會對其保額是有限制的，最高不能超過20萬。
所以給十歲孩子購買基礎版就夠用了，每年才60塊錢，性價比超高。
平安小頑童不限社保範圍，因為意外產生的門診及住院花費，都可以0免賠額100%報銷，還有燒燙傷意外醫療保障。
它的理賠服務也非常方便，小額理賠線上就能操作，並且到賬迅速。
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總結一下
今天這個配置方案，能讓各位寶爸寶媽用最少的錢給孩子一份全面的保障，如果你現在手頭比較緊張，照著方案買就可以了。
如果預算夠用，想要精益求精，可以把重疾險的保障期限換成終身的，畢竟定期只能作為過渡，保障終身才是目的。
