最近几年保险界出了一类名为百万医疗的产品，特别吸引眼球：
“保障额度高、不限社保用药以及治疗手段，价格便宜，投保、理赔没有地域性限制”，真是完美地解决了社保医疗的痛点。
但这么多产品广告看得眼花缭乱，到底该怎么选择才好呢？
毕竟这类产品属于一年期的消费型保险，无法承诺保证续保，一旦发生理赔，原先投保的产品如不能续保，新产品由于健康原因无法购买，将会很尴尬。
所以选择时除了看各种“好”的宣传之外，判断何为一款真正良心优秀的百万医疗险，以上四个都是你选择的主要考虑标的。
软性指标各说各辞，不在咱们今天讨论范围，主要聊聊几个和续保有关的条款说明：
01 续保条款
02 停售条款
03 最高可续保年龄条款
是的，你没看错，价格相差和产品优劣的关键就在于合同条款的细微之差，读懂辨别思路，让你清清楚楚明明白白不后悔。
哪类续保条件最有良心？
为了迎合保险消费者，不少火爆网络的百万医疗险在宣传时都打上了“保证续保”的字样，然而这样的“保证”其实是被监管明令禁止的违规行为。
我们要明确到底哪类健康险才有保证续保的条款？
【健康保险管理办法(2019修订)】
第四条健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
长期护理保险保险期间不得低于5年。
短期健康保险 ，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
所以很明显，一年期的短期消费型百万医疗险，是不会含有“保证续保”的条款。
目前市面上的保险续保条款分以下三个等级，赶紧去对对，你的百万医疗险都中了哪款呢？
就像你在为自己的车子买保险一样，谁都不能保证未来会不会出状况，如果平时没事都好好的，一来事就拒绝明年给你的车子承保了，或者直接加费等等，是不是挺扎心的？
哪类停售条件最有良心？
除了续保条款外，有些保险公司会有“产品停售后不能续保”的条款，也有些并没有写出来。
保证续保成立最核心的两个条件是：约定费率、原定条款。
01 约定费率
百万医疗险都会有个费率表，如果不论续保多少年，都是按照这张费率表执行收费，只进行自然费率（年龄越高缴费越多）的增长，那么约定费率这个条件就成立了。
现实中，除了年龄增长带来的医疗费用增高，还有一个可怕的医疗通胀在等着我们。美世2018年最新的《全球医疗成本调研报告》指出，2018年全球的医疗成本涨幅是7.2%。中国今年的医疗通胀率更是超过了全球和亚洲的平均，达到了10.6%。
单看一年的数据可能觉得不痛不痒，但是如果保持这个涨幅，6年后的医疗成本将会是现在的2倍，越来越贵。
显然，保险公司不可能背负这每年10%通胀的风险，所以一般会在合同中约定，采用整体调整保费的方式进行承保。
02 原定条款
就是指次年续保时的保险责任完全不变化，不对续保申请进行再一次的审核，不会因为理赔过而拒保，不会对于已经理赔过的疾病进行除外责任，也不会因为理赔过健康状况变化了就进行加费。
在这两点之外，不停售也是“保证续保”医疗险应当有的节操，不然以上两条所允诺的保障也是形同虚设。
关于产品停售条款，也有下面三种：
提醒各位，条款中如果没有写明“对于老用户产品停售后仍可继续续保”的，都会留有未来不确定的风险，就给了业务人员“忽悠”客户提供了极大的空间，选择时一定要谨慎。
最长可续保到多少年龄呢？
很多医疗条款，都会写上“本产品最高可续保年龄”的条款，也就是说：如果你一直买这个产品，在其不停售而且你还能续保的情况下，最高可以买到多少岁。
考虑到目前中国人的平均寿命75岁左右，所以写着最高续保到80岁的产品，都是相对靠谱的。有些产品为了制造噱头，会承诺续保到99岁，甚至到100岁。
结语
写在最后，不是最便宜就是最好，也不是说得最漂亮就是最好，老老实实地研究条款，或许很枯燥也很麻烦，但麻烦的结果就是，一次选择，心里明镜。
如果看完还是担心自己的选择拿不定主意，欢迎找你身边专业又负责任的保险经纪，他们是你的财富守护者。
