移動互聯時代，銀行零售業務面臨著從卡片到APP的新一輪轉型，各商業銀行紛紛加大手機銀行APP佈局。近期，省內各家上市銀行發佈2019年年報，根據年報記者注意到，省內上市銀行去年的手機銀行客戶增長迅猛，江蘇銀行手機銀行客戶數量位居城商行首位。
手機銀行客戶數 與支付寶差距大
月活躍用戶數體現的是用戶思維，而用戶思維是移動互聯時代最重要的因素，也是衡量手機銀行APP經營成果的關鍵指標。根據Analysys易觀披露的數據，2019年第四季度十家銀行累計活躍用戶數為5億元，大行憑藉龐大的客戶基礎，招商銀行和平安銀行憑藉金融科技相對領先優勢，活躍用戶數處在行業前列，但遠不及互聯網企業，支付寶錢包2020年3月活躍用戶數高達7.0億戶，超過了十家手機銀行APP累計活躍用戶數。
從註冊用戶數來看，截至2019年末，招商銀行兩大APP累計用戶數達2.05億戶，平安口袋銀行APP為0.89億戶，同比分別增長38.4%和43.7%。記者瞭解到，各銀行紛紛加大金融科技資金投入，建設銀行2019年信息科技投入176億元，佔本行營收總額的比重為2.50%，招商銀行信息科技投入93.6億元，同比增長44%，佔公司營收總額的比重為3.72%。其中，2019年招商銀行率先將金融科技投入比例寫進公司章程，要求每年金融科技整體預算原則上不得少於本行上一年度營收的3.5%、其中“招行金融科技創新項目基金”預算額度原則上不低於上一年營收的1%。
江蘇銀行手機銀行客戶數居城商行第一
日前，江蘇銀行公佈了A股上市後的首份業績報告。年報顯示，江蘇銀行2019年努力打造“最具互聯網大數據基因的銀行”，把“智慧化”提到戰略首位，以基礎平臺搭建、數據價值創造、客戶場景服務、智慧營銷落地為導向，突出技術應用，為產品服務、風險防控、內部管理賦能。
2019年在金融科技驅動下，該行不斷深入“智慧零售”轉型，線上線下兩翼齊飛，零售金融業務規模、效益實現歷史新突破。2019年，江蘇銀行充分運用互聯網、大數據、人工智能、生物與圖像識別等技術，持續拓展線上零售應用場景生態圈，健全互聯網反欺詐部署，對手機銀行的整體的功能、界面、框架進行了一次全新的大改版與升級，全年更新投產達五十多次，發佈了手機銀行5.0全新版本，獲得用戶好評。
截至2019年年末，江蘇銀行手機銀行客戶數已突破700萬戶，年內累計交易金額超過2萬億元，月活躍客戶數超300萬，排名城商行第一。江蘇銀行董事長夏平表示，“江蘇銀行近年來在金融科技方面的投入和取得的成績有目共睹。今後的路還很長，這只是邁出了一小步。”
據瞭解，該行持續拓展線上零售應用場景生態圈，藉助人工智能等技術持續加快互聯網反欺詐部署。江蘇銀行優化線上金融服務強化手機銀行相關功能。例如，千人千面：定製化服務每個用戶，推薦客戶專屬的活動、產品，打造“更懂你的手機銀行”。語音銀行：全面支持語音搜索和語音互動，語音識別率達90%以上，客戶不用動手就可以找到想要了解的產品與功能，幫助客戶輕鬆完成轉賬等交易，大大豐富了手機銀行的人機交互體驗。
除了江蘇銀行外，省內其它上市銀行去年手機銀行客戶增長也是比較喜人。
江陰銀行2019年全行新增手機銀行有效戶20.2萬戶，增幅62.43%；新增收單商戶4.7萬戶，增幅375.8%。無錫銀行2019年加快了零售轉型的步伐；得益於業務規模的增加，無錫銀行實現中間業務收入1.59億元，較上年末增長高達31.89%，主要源於理財手續費的貢獻，手機銀行累計開戶超過55萬戶。
根據江蘇省農信社的最新消息，我省農商行系統手機銀行客戶數量已經突破了2000萬。
自建+融合是手機銀行最佳模式
對於未來的上市銀行手機銀行走向，國家金融與發展實驗室銀行中心特聘研究員、國信證券經濟研究所金融業首席分析師王劍認為，零售銀行的主戰場已經逐漸從線下物理網點服務轉向手機銀行APP移動服務。隨著物聯網、大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等信息技術的快速發展與廣泛運用，金融科技給銀行業帶來了全新的挑戰和機遇。手機銀行APP通過將金融產品和服務無縫融入到生活場景中，並以線下網點服務作為補充，最終實現獲客、活客、留客、變現、反饋的生態閉環。
目前，銀行在手機銀行APP佈局上仍面臨不少問題，各家銀行雖然紛紛加速佈局手機銀行APP，但不少銀行僅將其作為網點、智能櫃員機等渠道的補充，簡單的將線下業務搬到線上，這並不能滿足客戶的實際需求。銀行金融科技投入仍處於初始階段，手機銀行APP經營並不成熟，對零售銀行業務的帶動效應還沒有充分體現，如何衡量APP平臺的投入產出價值需要加強研究。
王劍認為，“自建+融合”是目前手機銀行APP完善場景金融生態圈的最佳模式，對於有條件的銀行來說，核心場景的自建仍是非常必要的。自建場景能夠更精準地掌握用戶資金流和信息流，能更好地挖掘用戶的潛在價值，形成閉環生態。如招商銀行手機銀行通過精選商戶提高了品質，贏得了部分用戶支持，符合招商銀行自身的定位，打造了核心競爭力。
此外，互聯網企業在人才、信息技術等方面優勢突出，生活場景豐富，直接將場景引入到手機銀行APP上以及向第三方平臺輸出銀行金融服務，有助於銀行節省成本和時間。
同時，銀行在自建核心場景的同時，通過引入成熟的第三方生活平臺，不僅能快速完善生態圈，銀行APP也不用承擔過多平臺研發投入和運維的壓力。另外，像醫療、出行等專業化程度要求較高的場景，銀行當前自建也有難度。除了引進來策略，銀行還可以走出去，將金融服務嵌入到優質合作伙伴平臺上，搶佔更多的場景市場。
江南時報全媒體記者 王琦
