1，怎麼實現人生理想？
在說年金險之前，大師姐先找你談人生理想。
人生理想有大有小，但不管怎麼說，任何一個有志青年，在人生的不同階段都會有一些目標。比如，大學畢業5年內要買房，首付反正就幾百萬吧？在大城市立足，然後買輛BMW，迎娶白富美，過上幸福生活。等有了孩子，他最好天資聰穎，考上清北人，當然要留學常青藤也是可以的，一年也就幾十萬，不多。等孩子工作幾年，給他一筆錢創業，讓他成為下一個馬雲。我們自己呢？每年出國旅行一次，每個月省外旅行一次，每星期省內自駕遊一次，就好了……
醒醒，該搬磚了！沒錢，你做白日夢呢？
於是你一邊搬磚一邊祈禱“下輩子美利堅”，但大師姐有個好消息告訴你，不用下輩子，年金險就可以讓你實現這些人生目標。
2，什麼是年金險？
大師姐在前面已經講了基本的4大險種：意外險、重疾險、醫療險、壽險。
你發現沒有？他們都在保命，保人。
在“萬物皆可保”的現在，還有一樣東西不可忽視，那就是保錢！是的，保險還能保錢。年金險，就是保障你現金流不要中斷的理財手段。前面說的那些事情，買房、買車、上大學、還貸款，都是每個人都要承擔的責任。稍微還有追求的，比如買奢侈品、旅遊、創業。所以說“中年男人不如狗”，不敢得罪老闆，萬一失業了呢？車房貸怎麼辦？老婆孩子怎麼辦？雖然年輕力壯還能搬磚，但一時半會還沒那麼容易找到工作……
所以，壓力大的中年人，爬上高樓一躍而下，這些已經不再是什麼新聞，令人唏噓。
年金險，保的就是現金流！現金流，指的是每個月都有現金流的流入，雖然涓涓細流，但至少下個月還有，下下個月還有，手中有糧，心中不慌。打工者的現金流就是工資來源，但想靠工資發財，遠遠不夠。更何況，萬一人到中年被炒魷魚，那更是晴天霹靂，不亞於得一個重疾。
所以你需要有個現金流來源，就像某處開了個水龍頭，哪怕是涓涓細流也無妨。該工作工作，該賺錢賺錢，萬一老闆發神經炒你魷魚，或者萬一有一筆大支出，比如孩子上學，突然要還一筆貸款，突然想出去浪，你發現，還好平時屯糧，今天終於派上用場了。
年金險就是這樣一個現金流來源。你可以在眼下還能賺錢的時候，交幾年錢，然後比如說10年以後，你就有提現的權利。如果你現在30歲，在你40歲開始，你就可以拿錢。當然，為了不稀釋投資價值，你可以一直放著，直到利滾利、利滾利……越往後，越值錢。至少在真的需要錢的時候，比如買房，孩子上學，生病的時候，你至少可以開倉放糧。
如果我不買年金險，而是去投資呢？買個什麼資產，比如入股一家公司，每個月拿分紅，不也一樣？理論上是的，但什麼公司這麼好能養著你？更何況，你確保自己不會成為韭菜？
買房可不可以？把房子出租出去，每個月賺點房租，這算不算年金？是的。但現在房子已經沒有多少增值空間了，租售比也不划算。
你能找到比年金險還靠譜的現金流工具嗎？大師姐不說多牛逼，我只說“靠譜”。明確回答你：找不到。
除了個人，企業是不是也可以買年金險？是的。很多企業破產，不是因為沒生意，而是因為資金週轉不過來。所以現金流就是企業的血脈。
年金險的作用，還遠非如此，大師姐會在專欄中陸續講到。
3，年金險怎麼能給你發錢？
還有這種好事？保險公司養我？我豈不是可以辭職回家曬太陽了？不不不，天下掉餡餅這種事是不可能的。年金險，是一種保險，也是一種投資，一種理財。
在《 》裡，大師姐說醫療險其實是個大醫保。那麼同樣，年金險其實就是大社保（更大的養老保險）。
還記得你是怎麼交社保的嗎？每個月從工資里扣錢，等你退休了，再返還給你，說白了就是取之於你用之於你。這麼做的目的是，趁著你能工作，壯年的時候，收錢。等你不能工作了，再把錢還給你。
那你可能會問了：“拿我的錢又還給我？這有啥意思啊？我還以為能賺錢呢！”
親，想穩穩當當賺錢？還是用你勤勞的雙手來建設未來吧，現實點吧。當然你也可以自己理財，每個月自己存點錢到另一張卡里，你得持之以恆幾十年，不能中斷，中間不能隨便支取，不然就沒意義了。當然你還得保證收益率，哪怕你存在卡里，也無法避免幾十年的通貨膨脹。
理論上很簡單，可你做不到。承認吧。
年金險就相當於找了個管家，他替你幹這個事。而且，他還會拿你的錢去理財，幫你保持收益率，如果收益率是6%，你29歲花10萬買的年金，41歲就變成了20萬，等65歲要用錢的時候，發現池子裡已經有了80萬。如果收益率是8%呢？別小看區區2%的差異，因為等你65歲，你會拿到180萬！為什麼年金能幫你養老，就在於複利的力量。所以它絕不是“年輕時候存10萬，退休之後拿10萬”那麼無聊。
但如果你不買年金險，而是自己每個月拿錢出來存銀行呢？估計就變成存10萬，拿2萬的悲劇了。因為存銀行，紙幣會越來越貶值，這是常識。
退一萬步，即使賺不了太多，但至少也能保證跑贏紙幣貶值的速度，遠遠比你存銀行划算。夠了嗎？夠了。
4，年金險有風險嗎？萬一沒交完就掛了豈不是虧了？
這個話題單獨講，雖然不長，但很多人在問大師姐。年金險是可以設置指定受益人的，就跟終身壽險一樣。萬一不小心掛了，指定的受益人還可以繼續享受年金險。所以年金險和終身壽險一樣，經常被理財師用來設計成家族財富傳承的工具。
5，買年金險要注意啥？
① 注意兩個時間段
一個是“年金累積期間”，也就是你買年金開始算，直到可以領錢，中間這一段不能領錢的期間。有的比較快，保單生效滿5年就能領，有的要過一定歲數才能領。開始領錢後，要注意“年金給付期間”，也就是你能領多久，有定期的，也有終身的。
如果年金累積期間太長，剛好我又要用錢怎麼辦？你得注意一下提現條款，也就是你提前領取可以，但有一些限制。
② 收益的風險
收益有3種，固定的，保底的，浮動的，這個好理解。投資沒有人能100%保證盈利，哪怕買指數基金，也有碰到大盤大跌的時候。如果你選擇固定和保底的收益，那麼風險就比較低，但收益率肯定不高，比較穩定。你也可以選浮動收益，享受上下浮動的快感，記得，如果是浮動收益，保險公司不會給你承諾保本。
③ 保險期間
跟壽險一樣，年金險也分定期和終身，而兩者區別也和壽險差不多。定期的年金險有點像債券了，你把錢借給保險公司，它找你借了幾十年，到期還本金和利息，還完了，你就該自己想辦法了。而終身的年金險是有一定的財產傳承作用。
④ 怎麼領取
一個月一次？還是一年一次？
⑤ 怎麼繳費
短期還是長期？一次還是多次？常見的年金是這樣的，比如你現在剛好壯年，收入比較高，那好，1年交1次，1次10萬，相當於存錢。交5年，也就等於存了50萬在保險公司那了。第6年起，你就可以不交了。如果你是公務員和國企員工，收入穩定，可以用這種多次交的方式，但如果你做生意，收入不穩定，就可以考慮一次交。比如今天生意好賺了一大筆，可以直接買一次性繳費的年金險。其實這就跟買基金差不多了。
作者：真名向舒涵，廈門大學碩士，筆名錢錢大師姐，曾任職於中信銀行及國內知名私募機構投資總監。
