埃及去看看
京东金融里的银行产品都是一些代销的产品,题中所说的众邦宝也是一款由武汉众邦银行推出的存款产品,网上公布的信息比较少,可以在众邦银行的官网上查询到,据官网介绍是一款存款产品,风险较低,但是作为一款创新类产品,收益率确实非常可观的。
众邦宝这款产品的收益率不同于普通的存款,不是采用的固定利息,而采用两个标准
根据网上的产品介绍,其满期综合收益率为5.20%,其中基础利率是4.10%,还有1.10%是满期奖励利率。意思就是说如果能够持有产品的整个期限180天,那么利率按照5.20来%计算,如果提前支取的话就按照4.10%的基础利率来计算。在银行的存款业务当中,仅仅180的存款就可以拿到5.2%的利率,完全媲美理财产品的收益率,可以说要远远超出同档次的其他银行。
武汉众邦银行是国内首批批准筹建的第11家民营银行,产品的设立和发行也都是在层层监管之下进行的,官网发布信息应该是比较可信的,只是没有明确说明这个产品是普通的存款,还是一款结构性存款产品。
不过在网上曾经有人向京东金融客户进行过咨询,没有直接提及此款产品是否为定期存款,只是询问了该笔存管是否享受存款保险条例保护,但是客户未对此进行正面回应
从这个产品的利率上来判断,作为普通的存款是不可能达到的,目前商业银行的半年期定期存款利率,大部分还都停留在1.69%左右,但是结构性存款有些确实可以达到5%以上。结构性存款和普通的存款在银行都属于表内业务,和理财产品表外业务最大的区别就在于此。
结构性最大的银行在于配比了大量的银行存款,结合少部分金融衍生品来博取高收益,比如:汇率、利率、期权、国际原油价格等等,但是它不属于纯粹的银行存款,还是要承担一定的风险,因为收益是浮动的,虽然本金无忧,但是收益并不一定能保证达到。
不立而立
京东金融作为理财产品的展示平台,其上面展示的“银行+”产品,主要是部分民营银行的存款产品、结构性存款、定期理财和活期理财产品等四类。
第一点,京东金融和商业银行的关系。
京东金融提供舞台,民营银行唱戏。
京东金融之所以跟民营银行合作,我想肯定经过了严格的审核机制,以确保商业信誉,确保合法合规。
第二点,商业银行的安全性。
京东金融上展示产品的商业银行,应该都经过了银监会审批,可以依法依规开展存贷款等各项金融业务,这一点毋庸置疑。
第三点,“银行+”产品的安全性。
“银行+”四类产品当中,银行存款和结构性存款这两类,都应该受存款保险制度保护,本金50万元以内由存款保险基金负责兜底保护。
定期理财和活期理财这两类产品,按照监管要求是不允许保本保息的,不允许刚性兑付。也就是说,理论上存在亏损本金的可能性。
但是作为银行理财产品,总体上讲它们的安全性比较高,亏损本金的可能性非常低。但谁也不敢把话说死了。
第四点,关于“众邦宝”的讨论。
武汉众邦银行的众邦宝产品,银行宣传它是存款产品,但是京东金融界定它是定期理财产品。
我个人倾向于京东金融的观点——它是理财产品。
但是众邦宝的底层资产是银行定期存款,就像网商银行“定活宝”的底层资产是银行三年定期存款一样,它们的逻辑其实是一样的。
我认为,只要底层资产安全,众邦宝、定活宝等理财产品也是安全的。银行存款50万元受保险制度保护,对应的理财产品50万元以内理论上也不会有损失。
个人观点,仅供参考。如有不当,欢迎讨论。