看社会怎么替天行道
我用微信上的光大永明鸿利保作例子来说吧。
这个产品是一款典型的分红型保险产品。
分红险是指保险公司发行，并根据保险公司这项分红业务每年的实际经营情况，按照一定的比例（不低于可分配盈余的70%）向客户支付红利的人寿保险。
那么它究竟怎么样呢？
01
这个产它是一款传统的分红险，具有保险保障的功能。
根据官方描述，这是一款保障期限为5年的身故保险，如果在投保之后的5年内，投保人发生意外，不幸身故，将按照约定的赔付比例进行赔付。
具体赔付比例如下：
（截图来自鸿利保产品说明书）
赔付比例视投保人身故时的年龄不同而有所变化，最高赔付比例1.6倍。
这个赔付比例低于市面上一般的身故保险。
作为一份保险来看，鸿利保并不划算。
02
对大多数人来说，比较有吸引力的是鸿利保的预期投资收益。
分红保险的收益分为保底收益和分红收益，其中保底收益期满固定，分红收益根据保险公司的实际经营情况确定。
那鸿利保投资收益是多少呢？
目前理财通页面上展示的收益6%，是保底收益和分红收益之和。
这6%是根据历史状况预估的，并不意味着你投资之后收益一定会达到预期。
如果保险公司经营不善，分红收益就会减少。所以这种情况下实际收益不会达到6%。
（截图来自鸿利保产品说明书）
不过保底收益还是有的。
至于保底收益有多少，是根据投资金额变化而不同的。这个必须要购买了这款产品之后才能在保单上看到，所以牛哥目前也无法确定。
有投资过的朋友可以留言告诉钱哥。
还有一点需要注意，这个预期6%投资收益是按照单利计算的，按照复利来算的话，实际投资收益是5.39%。（关于复利的相关知识点，可以查看之前的文章《复利出奇迹》）
作为一款理财产品来看，鸿利保收益一般，也不像大家理解的那样收益平稳。
03
把保险功能和理财功能结合起来看的话，情况就更复杂。方便起见，举个例子。
小张，32岁，20万投资鸿利保。
假设A：投资收益符合预期，即为6%，保障期间，小张安然无恙
保单期满后小张的投资收益为：10万×6%×5=3万
假设B：投资收益符合预期，即为6%，3年之后，小张意外身故，获得赔付
则小张的受益人能拿到的最终金额=保单赔付额度+前3年投资收益，即：
10万×1.6+10万×6%×3=17.8万
这里跟大家说一下，产生赔付之后，保单中止，之后不再产生收益，但是之前所获得的投资收益还是可以得到。
04
下面再说说这款产品特有的保单贷款。
投保人如果在锁定期内急需资金，可以以贷款的形式提取一部分本金，但不可全部取出，最高可取出金额是申购金额的75%，按6%计算贷款利率。
这也是这款产品所标榜的“随贷随还”“资金灵活”的服务。但我们关心的是，提前取出对我们有好处吗？
贷款利率6%说起来不算高。
如果你投资了鸿利保之后，又想投资其他收益率高于6%的理财产品，但是手头没有闲钱了，可以用上这个贷款功能，贷一部分资金出来作投资，赚一个利率差。
如果你只是单纯想贷款消费的话，不建议用这个。
据牛哥所知，市面上有贷款利率更低的产品。
比如说蚂蚁借呗。牛哥的蚂蚁借呗利率是万1.5，算下来年利率就是5.4%。所以这种情况下，可以对比一下你的借呗利率、微粒贷利率和鸿利保贷款利率，选择最划算的。
贷款期限，目前官方是说贷款期限180天，但是投资者可以获得多次展期机会，这样一来，贷款期限实际上不止180天，最长可以贷到保单到期。
至于贷款金额怎么还，有两种选择。
如果贷款到期后，你偿还了本金，保单到期后，贷款期间的利息将会从你的本息和中扣除。
如果贷款到期后，你一直没有偿还本金，保单到期后，将会从你的本息和中将贷款本金和贷款利息一起扣除。
所以，如果真的贷款了，到期之后赶紧偿还本金比较好，否则你没有偿还的贷款金会一直收取贷款利息。
很多人理解为6%的投资收益和6%的贷款利息是可以相抵消的，但这只是理想情况。
实际上，锁定期内的收益率是不确定的，说不定只有5%。也就是说，都是你的钱，但保险公司只需给投资人5%的收益，而你却要给保险公司交6%的利息，中间的利差就被保险公司赚过去了。
如果投资人在保障期间不幸身故，而且使用了保单借款，那么借款的本息在赔付的时候予以扣除。
保单贷款算是一个加分项，但也仅仅是加分项，如果冲着这6%的贷款利率来买这个，就有点本末倒置了。
毕竟你要想贷15万，必须先投入20万，还要锁定五年。
05
综合来说，
官方宣传的6%的收益不一定能拿到，而且是到期之后一次性还本付息，没有到期之前你根本不知道自己的投资收益率是多少。
这种情况牛哥身边就有人碰到过，在银行买的三年保险理财产品，说好收益率5%，到期之后一看，收益率不到3%，连银行定存都不如。
另外，退保有损失。
（截图来自鸿利保产品说明书）
购买鸿利保之后，如果在10天的犹豫期内退保，当然是无息退还全额。
如果犹豫期之后退保，保险公司是不会全额退还本金的，而是根据保单的现金价值退还金额，同时退还收益。
不出意外的话，这种情况下，投资人会损失不少本金。
退保的情况大家千万不要忽略了，毕竟五年的投资期限还是挺长的。
如果让牛哥选的话，我会选择其他期限更短，同时收益率不错的产品，而不是这一款保险理财。
七牛财富
保险有两种功能，一种是保障，一种是保证。
保障主要是意外，大病，医疗，身故，失能等，未来发生合同载明的情况，保险公司赔钱，小钱换大钱。
保证就是，在未来那个特定的时间，有一笔特定的钱，无论发生什么事情，这个钱都在，不受影响。
理财产品都有三种特性：安全性、收益性，流动性。当然，因为放在保险产品里的这笔钱的安全性很高，具有一定的流动性，所以收益性就略低。
保险理财这种工具适合中长期规划的时候使用。尤其是作为养老金的储备，子女教育的规划。短期不用的钱不太适合做保险理财，可以考虑基金，银行理财产品。
所以明确咱们的目标后再考虑要不要买。
资深保险经纪人侯兴旺
相比较而言，我跟为平安保险更为稳妥。
保险确实回归保障了 2017年10月1426号新出台的保险法就是一个很好的法律保障，保险姓保，回归保障，对于短期分红型保障也有了最低的时间限制。。
楼主的答案是能说你个法盲 ，保险法的法盲。还建议买意外险？你觉得重疾和意外哪个风险高？中国人的现在的重疾概率是73%，意外呢？哪个高哪个低？？最应该买的重疾险，而且每个人都需要。早晚都要备，早备保费早便宜。你能保证这73%的得重疾的人中没有你吗？你能保证得重疾之后，你就有足够的钱治病，疗养和不拖累家庭吗？现在重疾偏向年轻化。年轻人对保险的认可已经很好了。反而是一些法盲在误导需要保护自身保险的人的思想观念。。想一想真得病的哪天，有谁能救你？医生？？NO! 最终还是需要钱。谁能给你几万 几十万给你看病？只有你的家人和你自己，一个预见未来给自己多重保障的自己，把风险降到最低。万一不幸发生，让自己有钱看病不拖累家人，才是给自己最好的尊严。。

保险人人都需要，越早买越便宜。只要因大病住过院的，那你基本上与保险已经无缘了，想办也办不了。
如果说保险不好，那为什么保险在外国已经发展了300多年，依旧受人尊敬。为什么日本一个男人平均5-7张保单？？保单在另一方面就是自己的身价（生命价值），安全（重疾险）财富（中长期个人理财），和对未来规划的提前准备（养老金 孩子教育金 婚嫁金）的爱与责任的体现。。
建议大家查询一下“标准普尔图”。中产以上家庭的理财规划图。其实人一生要花的钱 都在上面。 保险与保险理财占据人生理财的一半！提前储备规划好了，人生才能真正高枕无忧！！
只会一味的排斥保险的人，当你们生病的时候，花自己钱的时候，或者花不起钱，拖累家庭的时候，你们的想法会改变的，甚至会狠狠地恨自己蠢。。
中国保险行业，前期因为险种的（裸险 半险）不全面，业务员素质不高，夸下海口，让保险行业受人排斥。但慢慢会好的。近几年保险行业依旧发展迅速，国家的支持，越来越多的年轻人 加入保险行业，有文化 有素质的保险代理人会做好自己的业务，让大家明白保险的优点，（而且保险现在越来越全面，要买就买全险）具体自己的保单。保什么 不保什么都会给顾客解释清楚。少一些误解。
截止到2018年1月，中国平安以12645亿元位列全球保险市值第一，市值较2016年增长97％ ，几近翻番。（都是成年人，哪个公司排名第一自己不会查一下）中国平安更是国内保险业的领头羊，在保单设计方面 更人性化，强大的科技平台，和 简单高效的理赔效率让生活更简单。不仅如此，平安保单完美结合的综合金融业务，让保单更有价值，和流动性。
保险都是好的。尽量买大公司 分红高一些（随说这个不不太看中，但有分红保险还是有的。高中低档，优秀的公司都是高档利息分红）只是看具体的条款和自己的需求了。。
保险，让生活更美好！！
平安杨芹
如果您本身以产品收益为主要需求，那么建议您直接到银行购买理财产品；如果您以保险的保险功能为主要需求，那么建议您到正规保险公司购买人寿保险；如果您既想有一定收益又想获得保险的保障功能，那么建议您选择财险。虽然部分不正规公司和业务员扰乱了保险市场，但不意味着所有保险公司都不能被信任。如果还是不放心到保险公司直接购买，可以通过银行渠道进行购买，这样的话银行承担代售责任，可以从源头帮客户筛选产品、分散部分风险。希望我的回答对您有所帮助。
河北小新
人寿保险理财的特点就是安全 安全 安全
很多人用银行或证券和保险来比较，我只能说各有各的特点。 银行的特点是灵活，收益一般；证券的特点就是高收益伴随着高风险，而保险，没有银行的灵活性，也没有证券的高收溢，保险就是专属，给谁买的就是专属这个人的，不会因为其他事而挪用。很多人用保险和银行比证券比，所以没有可比性的。
席上上
本人是中国人寿高级客户经理
对于理财险和人身寿险
首先是必须满足了人身健康意外疾病的的险种
然后有结余的钱可以购买我们公司的理财类险种
保险就是以备不时之需 在最需要它的时候 它就会出现
中国人寿保险理财姜阳
去银行存钱的最后都买成了保险。
去保险公司买保险的最后都买了理财。
多了解下保险公司的机制，它比银行还靠谱。
朵朵保贝
保险公司套路多，从来不去保险公司买理财，专业的事儿交给专业的人做，理财只去证券公司
鼓捣猫GM
想赚钱，就别买保险啦，保险是保底，现金流，保险是保障，而不是用来赚多钱多钱。
想赚钱，去买买股票，投投资啥的。比保险强多啦。
吉祥明保
中国平安的理财保险也挺好！