“消費”十年,請不要透支未來 打油詩人HD 2020-03-10 04:56:52 【引言】過去的十年,猶如過眼雲煙。十年間,我們的生活發生了天翻地覆的變化,一個又一個的概念,一個又一個的理念被顛覆,在時代的洪流中,我們被迫活成了“新新人類”。2009年,為了應對世界範圍內引起巨大恐慌的金融危機,我國提出要拉動內需,振興拉動國民經濟的“三駕馬車”中消費這一最不容易受到境外經濟環境影響的一支,依託我國的巨大的人口基數,大力發展消費金融。如今十年過去了,我們的生活發生了哪些改變呢? 逝者如斯夫【1】如果你沒有信用卡,你用花唄麼?1985年,我國發行了第一張信用卡,消費金融開始在中國萌芽。與之對應的,早在1975年,美國已經開始建立自己的國民信用體系。七十年代到八十年代之間,日本已經開始有了成熟的消費金融公司。而我國直到2009年,信用卡依然僅僅服務於一批中高階層人士,以我國龐大的人口基數和經濟水平金字塔結構來看,消費金融並不普及。十年來,消費金融進入了“十二五”和“十三五”兩個國家級五年規劃,消費金融公司林立,科技公司進場,開拓中低層長尾人群的潛在消費需求。以螞蟻金服為例,依託淘寶商城對於居民生活消費品供應的全覆蓋,“花唄”、“借唄”逐漸開始滲透信用卡和潛在信用卡人群,甚至開拓了很多非信用卡人群的消費能力。“趣店”、“分期樂”等線上金融科技公司也在搶灘佈局,承接非信用卡人群的需求,與此對應的是,銀行開始給信用卡“擴招”,與這些小弟弟搶佔這類用戶的市場。 “這個月,你還花唄了麼?”、“你一定是想笑死我,繼承我的螞蟻花唄!”這些金融產品已經完全融入了我們的生活,某種程度上是不可逆的,消費金融的發展,已見成效,中國的經濟也在這些年穩步增長,跑贏了世界經濟。信用消費,在我們的生活中也變得不可或缺。【2】信用消費,伴隨著P2P的崛起過去,中國人的風尚是什麼,沒錢的攢錢取媳婦,有錢的炒房攢更多的錢娶媳婦。中國居民儲蓄率一直遙遙領先於世界主要發達經濟體。由於Y(居民收入)=S(居民儲蓄)+C(居民消費),其中S=I(投資),也就是說,過去中國過去的發展模式中,高儲蓄對應的是大量的貨幣被用於投資,通過投資拉動經濟的增長。然而投資對應的是供給側,而消費對應的是需求側,當供給遠遠大於需求,經濟增長就會陷入滯漲,這也是為什麼我國近年來要提出供給側改革。要壓降投資,儲蓄如果不減少,銀行利率就會倒掛,錢放不出去,要生利息,銀行就要虧錢,就要降息,來促進向企業放貸,同時也會一定程度上降低居民的儲蓄熱情。 但是中國人喜歡存錢,銀行又害怕中小企業沒能力還貸款造成呆賬,所以交易各方一拍即合,P2P高速發展起來了。某種程度上,P2P的出現,確實是提高了社會融資效率。但是銀行也不傻,為什麼不給中小企業放貸,那是因為中小企業的風險真的是不可控,這點擔心,最終在P2P身上得到了印證,大量P2P出現了高壞賬,對應資金側的高成本,如果你不選擇卷錢跑路,那只有一種方案,做現金貸,去分散風險,掙個人消費者的錢。大量的資金湧入消費金融市場,跟原本想要把投資替換成消費,其實是異曲同工,殊途同歸,不一樣的是,中間隔了無數個彎彎繞,多了無數個“周扒皮”,資金的成本越來越貴,最終只能像增值稅一樣轉嫁給最終的消費者。【3】消費金融,本來是個很好的事,現在好像沒那麼好了一個挺好的事,刺激了消費,拉動了經濟,真的是就像編出來的一樣,怎麼就變成了個不那麼好的事。也不是完全不好,只是你不要考驗人抗拒誘惑的能力。 從最底層的用戶來說,互聯網加持下的消費金融,用戶獲得一筆信用貸款簡直是太簡單了,簡單到不真實。以前低下錢莊放印子錢,還得圖個知根知底,起碼我上門潑汽油噴紅漆我得找的到家門啊。然而現在呢,有身份證正反面,加手持身份證照片,甚至拿著別人的身份證都能借到錢。任何事情來的太容易了,就容易不珍惜,感情如是,錢亦如是。於是很多人就這樣債臺高築,陷入了無底的深淵。他們並不是高估了自己的還款能力,而是低估了自己的慾望。再看看那些入場的互聯網公司,大打營銷戰,瘋狂開發消費者的消費潛力,因為來錢太快了,如果五年能掙夠別人二十年的利潤,我幹嘛要等二十年的,這場狂歡,看起來歌舞昇平,實則暗裡湧動。【4】消費金融的本質,不僅僅是借錢和花錢清華大學的廖理教授曾經闡述過對於消費金融如何定義,他認為,消費金融,不應該僅僅是消費信貸,而應該是消費者金融,關乎消費者整體的資產配置。消費是資產配置的重要一環,當然儲蓄也是,投資理財等資產配置也是。 我們有幸看到,有很多人瘋狂消費甚至深陷網貸的同時,也有人更多地關注銀行理財,基金定投等等,尋求更優的資產配置。這裡引出一個比較常用的概念,恩格爾係數,來表明居民基本消費佔整體消費比重的係數。同樣的邏輯,這些擴大化的基本需求,對於中高收入人群來說,只是收入支配的一部分,而那些為了虛榮和慾望透支消費的人群,消費的可能是全部收入甚至高於全部收入。強行把非必要消費變成必要消費,只能讓可對抗風險的收入進一步被壓縮,這群人看起來很開心,實際卻把路越走約窄了。在這個邏輯下,富人的消費並沒有怎麼增加,他們也不需要過多的信用消費,因為這只是他們調整現金流的手段,而窮人卻越來越窮,貧富差距變相增加。而參與的從業者,大多數是不懂經濟的廣告業或者是傳媒業,或者其他各式各樣行業轉過來的開拓者,然而涸澤而漁的道理,他們也許明白,但並不能改變什麼。畢竟,這是從業者和消費者共同的選擇。 【5】誰不曾鮮衣怒馬,繁弦急管能留存幾多繁華很多年輕人的思維是,趁著年輕,如果不好好快活,以後有命掙錢沒命花,於是他們選擇在年輕的時候極盡奢華,盡情消費。且不說他們是否能夠成為祖國建設的接班人,單從他們自己來說,沒有趁著年輕時候積累掙錢的能力,未來被迫的消費降級,可能是他們承受不來的。經濟學上有一個概念是棘輪效應,說白點就是“由儉入奢易,由奢入儉難”。現在很多年輕人覺得丁克是一個很酷的事,當他們步入中年之後,考慮到養孩子的壓力,他們可能不是酷了,而是完全養不起孩子。而中國的社保制度,是根據你繳納社保的年限和基數來的,泱泱大國的福利是給奮鬥者的,這些年輕時候沒有好好工作的人,膝下無子,又沒有國家福利保障,且不說消費降級,生存有可能會變成重大的問題。紙醉金迷,繁弦急管,能留幾多繁華,這些所謂美好的會議,可能會變成痛苦的深淵。 【結語】很慶幸的是,我們生在了經濟飛速發展的新中國。很不幸的是,過度消費逐漸成為了一種社會現象,腐蝕著我國經濟建設的接班人們。“消費”十年,我們看到了成果,也看到了一些問題,撥亂方能反正,期望我們能夠正式經濟趨勢,理性評估自身能力。作為一個90後,希望我們這一代,能夠撐起祖國的未來。 相關文章: 三峽水利重組獲有條件通過 整合區域電網推動電改 翠屏區統籌推進抗擊疫情期間招商不斷鏈 年內淨息差恐整體收窄 定存利率難現逆勢上漲 39家基金公司業績曝光 平均淨利潤4.17億 四川印發《優質白酒產業2020年重點任務》:力爭釀酒專用糧基地建設超100萬畝 全面提升和保障白酒質量 四川省酒類產業計量測試中心落戶瀘州 今年瀘州加快推動47個酒類重點建設項目,力爭白酒營業收入突破1000億元 我炒股遇到的大坑 投資醫藥股的“錦囊妙計” “我會一直在”!漢堡王中國稱與破產的新西蘭公司不是同一加盟商 美年健康收到關注函,借殼上市以來首虧,還剩41億元商譽安全嗎 上汽集團營收利潤雙降 董事長降薪近20% 孫正義跌下神壇!軟銀利潤暴跌99%,領投的2家公司均已破產 疫情期間盒馬速度不減,一個月內開出6家新店! 掏空式分紅!上市前百億分紅、財務數據打架,如今股價卻超260元 這家大型券商APP遭吐槽,一家公司運行兩套交易系統!升級策略也遭質疑:熱衷添加邊緣功能 資本動物世界裡的「做空」簡史 原公司法定代表人拒不配合工商變更,拒不返還公司公章,怎麼辦? 淨利潤環比暴增3659%!預盈預增概念,還有100%上漲空間? 會計要記住:這樣籌劃稅收萬萬不可!看看這10種方式 棉花周度策略分析 打造航母券商中信和中信建投合並或引爆行情 揭祕——主力資金怎樣一股力量?數據告訴你這股力量有多強大 A股修復行情還沒結束!股民注意,別“漏”了這2個積極信號 漲價概念還是市場的方向 漲停板學深度教程 11:關於市場資金量的大局觀 廣州,太平洋電腦城,你為什麼不早點轉型 15熱點追蹤 你領到消費券了嗎?即日起至6月30日 遂寧擬分期投放1億餘元消費券 小米集團戰略入股TCL,強強聯合提升大家電供應鏈能力? 全球富豪榜出爐:中國豬肉生產商佔兩席;馬化騰馬雲並列中國首富 戴德樑行: 短期承壓 商辦市場回暖在望 穗一季度吸引投資額近1.4萬億元 一季度廣州簽約動工投產億元以上產業項目超800個 4月15日9:45,央行宣佈降息,拆叔速評 葉檀:中國發達城市都應該來抄抄上海的作業 芒格:“所有聰明的投資都是價值投資” 三強兩促 力奪半年紅|鰲江落實“一項目一專班”制度,“保姆式”服務助力項目落地 朱是西會見中國長城科技集團股份有限公司河南分公司趙偉建一行 興嘉房開司舉辦“每週一課”,凝心聚力謀發展